O que saber sobre seguro de cabine

Se você tiver a sorte de ter um lago casa de campo ou uma cabana na floresta, você provavelmente se preocupa com isso, pelo menos um pouco, toda vez que feche para a temporada. Tempestades de neve, incêndios florestais, árvores caídas, ursos famintos ou humanos infratores são apenas alguns dos riscos para sua casa de férias quando você não está por perto.

Seguro de casa de campo ou cabana, geralmente denominado sazonal seguro residencial, pode proporcionar paz de espírito e mantê-lo coberto no caso de um desastre natural ou causado pelo homem. Aqui, discutiremos o seguro para casas sazonais estritamente para uso pessoal, não as propriedades com renda de aluguel do tipo Airbnb.

O que é seguro residencial sazonal?

O seguro residencial sazonal cobre danos ou perdas na estrutura da casa e - dependendo da apólice - seu conteúdo. É apenas para residências não utilizadas durante todo o ano.

Baxter Insurance Group o agente Bob Thorkelson, baseado no "país das cabanas" do norte de Minnesota, explica a distinção. “Talvez não haja uma fornalha ou a estrada para a cabana não seja arada no inverno”, diz ele. Pode ser desagradável na estação das chuvas ou usado apenas durante a temporada de caça. Por alguma razão, a cabana ou casa de campo é sazonal. Isso desempenha um grande papel em como o seu cobertura de apólice de seguroee o preço é determinado.

Por que você precisa de seguro residencial sazonal?

Se você está perguntando se precisa de seguro residencial sazonal, provavelmente precisa. Aqui estão alguns motivos possíveis:

• Danos relacionados ao clima. Uma cabana rural vazia é mais suscetível a danos causados ​​pela água a partir de cachimbos congelados, danos causados ​​pelo fogo - como vimos nos incêndios florestais devastadores no oeste dos EUA em 2020 - e outros problemas relacionados ao clima.
• Vandalismo ou roubo. Uma casa sem vigilância é um ímã para vândalos e ladrões, mesmo que não haja muito valor dentro.
• Intrusos de animais. Um urso faminto que arromba a porta da frente pode causar muitos estragos antes de terminar.
• Responsabilidade. Se você convidar parentes ou amigos para ficarem com você na cabana, estará criando um risco de responsabilidade caso alguém seja ferido na propriedade.
• Colateral. “Se houver um empréstimo ou hipoteca sobre a residência ”, diz Thorkelson,“ normalmente será necessária uma apólice de seguro que cubra a casa sazonal ”.

O que está protegido?

Como a maioria das apólices de imóveis, seu grau de proteção depende de quanta cobertura você opta ou de que seu credor hipotecário exige. De um modo geral, sua apólice incluirá a cabine (valor real ou de substituição, veja mais abaixo) e parte de seu conteúdo, mas não todo.

Aqui está o que geralmente é coberto:

• Danos causados ​​por eventos climáticos;
• Danos de vandalismo ou roubo;
• Danos por invasões de animais;
• Lesões a membros não familiares ocorridas na propriedade.

Aqui está o que geralmente não é coberto, a menos que você adicione à sua apólice:

• Danos relacionados ao clima por negligência do proprietário. (Você não fez desligue o gás tanque antes de você fechar a cabine e a cabine pegar fogo.)
• Vandalismo ou roubo por negligência do proprietário. (Você deixou a cabana destrancada, alguém entrou e destruiu o lugar.)
• Danos aos animais por negligência do proprietário. (Você não fez consertar um buraco no telhado, guaxinins entraram e caíram pelas vigas.)
• Embarcações como canoas e caiaques, além de veículos todo-o-terreno. Todos esses são grandes riscos de responsabilidade, então definitivamente vale a pena mencionar ao seu agente quando você discutir os limites de cobertura.

Tipos de seguro de cabine

O nível de proteção que vem com seu seguro de cabine, explica Thorkelson, depende se você segurar a casa com custo de reposição (RC) ou valor real em dinheiro (ACV).

Quer você tenha herdado a propriedade ou comprado por um preço, uma política RC determina quanto custaria para substituir a cabana ao seu estado atual. “Com o RC, uma estimativa de custo de reposição será feita na residência”, diz Thorkelson. “Para estar no RC, a casa precisa ser segurada em 100 por cento do custo de substituição com base no valor que o estimador de custo de substituição chega.”

Uma apólice de ACV, entretanto, depreciaria a casa (em caso de perda) com base em uma fórmula usando sua idade. “Portanto, dependendo da idade da casa, se você tiver uma perda, poderá receber apenas 30% do que custaria para substituí-la”, diz Thorkelson. Portanto, uma apólice ACV, embora menos cara, pode não reembolsá-lo o suficiente para substituir a cabine ou mesmo fazer reparos.

Faixas de custo médio de seguro de cabine

O seguro de cabine pode custar de algumas centenas a alguns milhares de dólares por ano, dependendo da cobertura. Os grandes fatores, diz Thorkelson, são a distância do corpo de bombeiros, a idade da residência, reclamações anteriores e a presença de um sistema de alarme.

Thorkelson diz que é importante descrever a propriedade completamente para o agente de seguros. “Algumas cabines não têm água encanada, aquecimento ou eletricidade”, diz ele. “Se a cabine não tiver nenhum desses, avise seu agente, pois podem haver descontos.”

Além disso, ele diz, mantenha seu agente informado quando você faça melhorias. “Se você substituir um telhado, forno, tudo elétrico ou todo encanamento, descontos podem estar disponíveis para isso também”, diz ele.