Pożyczki na projekty majsterkowania: 5 opcji

Majsterkowanie w domu zyskał na popularności od początku pandemii koronawirusa, a wielu właścicieli domów szuka sposobów na lepsze funkcjonowanie w swojej przestrzeni. Chociaż możesz chcieć wybij tę ścianę między kuchnią a jadalnią, a może dodaj kolejną łazienkę, finansowanie tych ogromnych projektów domowych staje się, no cóż, projektem samym w sobie.

Poważne remonty lub dodatki mogą kosztować dziesiątki tysięcy lub więcej, co sprawia, że ​​opcja pożyczki jest prawdopodobna dla wielu właścicieli domów. Zamiast zadłużać się na wysoko oprocentowanej karcie kredytowej, rozważ szereg dostępnych opcji pożyczek. Każdy ma określony zestaw zalet i wad.

„Pandemia COVID-19 naprawdę pokazała wielu obecnym właścicielom domów, że ich przestrzeń nie jest całkiem adekwatna do ich potrzeb” – mówi Jason Gelios, autor z Michigan i Realtor w Community Choice Realty. „Ponieważ rynek mieszkaniowy faworyzuje sprzedających, wielu właścicieli domów decyduje się na remont zamiast przeprowadzki do nowej przestrzeni. Przy stopach wciąż na historycznie niskich poziomach, linia pod zastaw domu jest świetną opcją na sfinansowanie projektu domu.

Wszyscy pożyczkodawcy i banki mają różne zasady i przepisy. Pamiętaj, aby skonsultować się z doradcą finansowym przed dokonaniem znaczącej inwestycji w projekt.

Jaki projekt ulepszeń finansujesz?

Pierwsze pytanie, na które powinieneś odpowiedzieć przed złożeniem wniosku o pożyczka na remont domu jest to, na co planujesz wykorzystać pieniądze. Planujesz unowocześnić swoje główne miejsce zamieszkania lub wyremontować nieruchomość inwestycyjną? W zależności od projektu istnieją różnice w tym, ile możesz pożyczyć i do jakich rodzajów pożyczek jesteś uprawniony.

Na przykład pożyczka w wysokości 203 tys. łączy wydatki na zakup domu i ulepszenia, których dom będzie potrzebował, co jest świetne w przypadku nowej inwestycji. Jednak 203 tys. pożyczek wymaga, aby właściciel mieszkał w nieruchomości przez rok, co nie jest optymalne w przypadku szybkiego zwrotu inwestycji.

Jeśli chcesz ulepszyć swoje obecne, główne miejsce zamieszkania poprzez gruntowny remont, popularnymi opcjami są linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), pożyczka pod zastaw domu, refinansowanie wypłaty i pożyczka osobista.

Porównanie różnych rodzajów pożyczek

Wybór odpowiedniej pożyczki będzie również zależeć od kilku czynników — od tego, jak długo jesteś właścicielem domu, jaki masz oprocentowanie było przy zakupie domu, a także jeśli uzyskałeś znaczny udział w poprzednich remontach domu i/lub zwiększeniu wartości sąsiedztwa.

Kapitał jest zasadniczo wycenionej wartości nieruchomości pomniejszonej o kwotę należną z tytułu kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli Twoja nieruchomość jest wyceniana na 300 000 USD, a do spłaty pozostało 200 000 USD, masz 100 000 USD w kapitale.

Kapitał własny może być świetnym sposobem na sfinansowanie projektu remontu domu. Pożyczkodawcy często wystawiają linię kredytową w oparciu o ilość posiadanego kapitału. Korzystając z powyższego przykładu, pożyczka HELOC pozwoliłaby Ci pożyczyć od 70 do 90 procent kapitału własnego lub od 70 000 do 90 000 USD, aby sfinansować projekt domu. (Odsetek zależy od pożyczkodawcy). Niektóre pożyczki kapitałowe mogą pozwolić na wypłatę do 100 procent.

Która opcja pożyczki jest dla Ciebie odpowiednia?

Grafika: Jenny Mahoney/Family Handyman

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)

HELOC, w przeciwieństwie do innych opcji pożyczki, zapewnia otwartą linię kredytową do pożyczania i wydawania według potrzeb, a nie jednorazową wypłatę. Oznacza to również wahania stawek. Jedna z zalet HELOC: Niskie lub brak kosztów zamknięcia.

„Przed pandemią HELOC był nadal numerem jeden wśród właścicieli domów, którzy chcieli wyciągnąć pieniądze na remonty domów” – mówi Gelios. „Właścicieli domów przyciągnęło niskie oprocentowanie, możliwość wykorzystania tylko tych pieniędzy, których potrzebują ich warunki, a także możliwość spłaty części pożyczki i udostępnienia jej ponownie w późniejszym czasie Data."

Pożyczki HELOC, ze względu na podobieństwo do karty kredytowej, nie określają, w jaki sposób i gdzie wydajesz pieniądze, w tym spłacanie innych długów lub projektów. Jedną rzeczą do rozważenia podczas korzystania z HELOC jest kwota potrzebna do sfinansowania projektu poprawy i porównanie stóp procentowych z inną opcją pożyczki, taką jak refinansowanie wypłaty.

„Obecnie, nawet przy rosnących stopach, odsetki płacone od HELOC są wyższe niż w przypadku refinansowania wypłaty”, mówi Zachary Hafer, profesjonalny kredytodawca hipoteczny z American Financial Network.

„Istnieją zalety i wady obu, po pierwsze, HELOC daje dostęp do 90 procent kapitału własnego domu w porównaniu do refinansowania, które daje do 80 procent. Biorąc to pod uwagę, oprocentowanie pożyczki HELOC będzie wyższe niż w przypadku refinansowania wypłaty, zwłaszcza, że ​​pandemia i stopy procentowe spadną do rekordowo niskich poziomów.

Pożyczka pod zastaw domu

W przeciwieństwie do HELOC, pożyczka pod zastaw domu nie pozwala na powrót i uzyskanie większej ilości pieniędzy, gdy ich potrzebujesz. Więc jeśli przekroczysz budżet na remont, nie możesz pożyczyć więcej. Pożyczka pod zastaw domu (HEL) to świetna opcja dla właścicieli domów z ugruntowanym kapitałem własnym, którzy planują tylko jeden poważny remont.

Ponadto HEL ma stałą stopę procentową, co może być dobre do wykorzystania teraz, gdy stopy są niskie. HELs oferują niskie oprocentowanie dla właścicieli domów z dobrym kredytem i znacznym kapitałem własnym. Planuj jednak zapłacić koszty zamknięcia.

FHA 203(k) Pożyczka rehabilitacyjna

A pożyczka 203 tys. jest wspierany przez Federalny Urząd Mieszkaniowy (FHA), a zatem ma większą listę wymagań kwalifikacyjnych i przepisów niż inne opcje pożyczek.

Specjaliści z pożyczką w wysokości 203 tys. Właściciele domów nie muszą ubiegać się o osobne pożyczki — jedną na remont i jedną na kupno domu — ponieważ łączy je w jedno. Ponadto, będąc pożyczką FHA, wymaga tylko 3,5-procentowej zaliczki, co jest świetną opcją dla kupujących dom po raz pierwszy.

Jednak będąc pożyczką wspieraną przez rząd, istnieją pewne wady. Pożyczka w wysokości 203 tys. jest przeznaczona dla starszych i zniszczonych domów, które wymagają znacznych ulepszeń, kosztujących co najmniej 5000 USD. Istnieją surowe wymagania dotyczące tego, kto może wykonać prace naprawcze. Pożyczki FHA wymagają również ubezpieczenia hipotecznego, które może wynosić setki dolarów każdego miesiąca, co nie jest przeznaczone na zwiększenie kapitału własnego w domu. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) chroni przed przejęciami.

„Musisz korzystać z 203 tys. zatwierdzonych wykonawców do wszystkich prac, a oni opierają wartość twojego domu na tym, co dostarczyli wykonawcy, jeśli chodzi o dopasowanie i wykończenie”, mówi Hafer. „Jednak pełne ukończenie tych pożyczek zajmuje więcej czasu, ponieważ jesteś na łasce czasu potrzebnego na zakończenie całej pracy”.

Dwa rodzaje pożyczki w wysokości 203 tys. są usprawnione i standardowe. Streamline jest przeznaczony do domów z ograniczonym limitem rehabilitacji. Standard, który ma więcej wymagań dotyczących aplikacji, nie ma limitu.

„Najważniejszą rzeczą, o której należy pamiętać przy pożyczce na odwyk, jest to, że pożyczkodawca nie pozwoli ci pożyczyć więcej niż wartość domu pod koniec projektu, znana jako wartość po naprawie (ARV)”, mówi Justin Siddall, właściciel firmy inwestycyjnej Better Together Properties z siedzibą na Florydzie. „Oznacza to, że aktualna wartość plus budżet przebudowy plus bufor projektu muszą być mniejsze niż ARV”.

Siddall sugeruje zapytać o program Homestyle Renovation Loan Fannie Mae i Freddie Mac’s CHOICERenovation Loan.

Refinansowanie wypłaty

Refinansowanie typu cash-out pozwala na wypłatę znacznej kwoty pieniędzy, jeśli posiadasz znaczny kapitał własny w swojej nieruchomości. Wśród korzyści płynących z refinansowania typu cash-out: nie musisz już płacić PMI i obniżasz oprocentowanie kredytu do niższych obecnych standardów.

„Kiedy większość ludzi kupuje swój pierwszy dom, mają składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego na całe życie, jeśli korzystali z pożyczki FHA” – mówi Hafer. „Ponadto, korzystanie z refinansowania typu cash-out może również zmienić cię z pożyczki FHA ze składką na ubezpieczenie hipoteczne na konwencjonalną pożyczkę, która również może całkowicie ją odciąć”.

Decydując, czy refinansowanie typu cash-out jest dla Ciebie odpowiednie, musisz określić, czy niższe oprocentowanie jest warte większego salda kredytu hipotecznego, dłuższego okresu na spłatę i płacenia setek lub tysięcy w zamknięciu koszty.

Pożyczka osobista

Największą zaletą pożyczki osobistej jest to, że nie potrzebujesz ogromnych kwot kapitału własnego, aby się zakwalifikować, w przeciwieństwie do HELOC, pożyczek pod zastaw domu i refinansowania wypłat. Ale jeśli brakuje Ci znacznego kapitału jako zabezpieczenia, możesz podlegać wyższym stopom procentowym i/lub niższym limitom kredytowym. Stawki i kwoty pożyczek będą w dużej mierze zależeć od historii kredytowej właścicieli domów.

Inne korzyści płynące z pożyczek osobistych to szybki proces składania wniosków (w niektórych przypadkach szybki tego samego dnia) i spójny plan spłaty.