HELOC vs. Stambeni zajam: koji je najbolji za vas?

Ako ste vlasnik kuće, vjerojatno već razumijete koliko je važna vrijednost vaše kuće. Kuća je financijska investicija, i jeftino kupujući i skupo prodajući može donijeti značajne neočekivane prihode. Međutim, mnogi vlasnici kuća ne žele čekati dok ne prodaju svoju kuću kako bi iskoristili prednosti ovog financijskog ulaganja ili na neki drugi način smatraju da trebaju iskoristiti svoj kapital kao način da spoje kraj s krajem u sadašnjosti.

Kako bi to učinili, vlasnici kuća mogu podići drugu hipoteku pomoću zajma za kapital nekretnina ili otvoriti HELOC—kreditnu liniju za kapital nekretnina. Ali kako znati koja je metoda prava za vas? Ovdje ćemo vas provesti kroz što su točno stambeni zajmovi i HELOC-ovi i dati vam prednosti i nedostatke svake metode, kao i savjete kako odabrati između njih. Naoružani ovim informacijama, moći ćete napraviti najmudriju financijsku odluku kada posuđujete uz kapital svog doma.

Što je stambeni zajam?

Rapeepong Puttakumwong/Getty Images

Kada netko pomisli na drugu hipoteku, obično zamišlja zajam za kapital nekretnina. Stambeni zajmovi omogućuju vlasnicima kuća da povuku a paušalni novčani iznos uz fiksnu kamatnu stopu. Kako bi ga otplatili, plaćaju stabilnu mjesečnu uplatu u određenom vremenskom razdoblju, uz svoje uobičajene otplate hipoteke. Međutim, ako vrijednost nekretnina u vašem području padne, odjednom možete uzeti sav kapital iz svoje kuće u konačnici protiv vas.

Pros

• Kamatna stopa fiksna
• Stabilna, predvidljiva mjesečna plaćanja
• Pristup velikom paušalnom iznosu novca odjednom

Protiv

• Kamata se plaća kao cijeli paušalni iznos, a ne samo iskorišteni iznos
• To može rezultirati konačno manjom isplatom ako vrijednost imovine padne

Što je HELOC?

megaflopp/Getty Images

Zamislite HELOC kao kreditnu karticu. Vlasnici kuća će imati na raspolaganju određeni iznos kredita, a zatim ga mogu povući prema potrebi. Oni će platiti samo kamate na iznos kapitala koji koriste.

Tipično, HELOC-ovi počinju s nižim kamatnim stopama od zajmova za kapital; međutim, oni se mijenjaju s tržištem, čineći mjesečna plaćanja manje predvidljivima. Ipak, mnogi će HELOC zajmodavci dopustiti vlasnicima kuća da dio onoga što duguju pretvore u fiksnu kamatnu stopu. Stanje kreditne linije ostat će s promjenjivom stopom.

Pros

• Kamata se obračunava na temelju iznosa koji ste izvukli, a ne na ukupnom raspoloživom kapitalu
• Možda će moći plaćati samo kamate tijekom razdoblja izvlačenja

Protiv

• Mjesečna plaćanja mogu biti nepredvidiva jer se kamatne stope mijenjaju
• Lako je prekomjerno potrošiti, što će povećati vašu glavnicu i plaćanja tijekom razdoblja otplate

Kako odabrati

limun/Getty Images

Prije nego što odaberete između stambenog kredita i HELOC-a, dobro razmislite na što namjeravate potrošiti novac. Stambeni zajmovi obično su najprikladniji jednokratna povlačenja, dok bi stambeni zajmovi mogli imati više smisla kao trajni izvor kredita. Zatim razgovarajte s financijskim stručnjakom o kamatama, naknadama i plaćanjima poreza koje opisuju razni zajmodavci.

Razmislite o razgovoru sa stručnjakom za nekretnine tržište nekretnina i u vašem kraju. Konačno, razmislite iskreno o svojim navikama trošenja. Kako upravljate svojom kreditnom karticom? Jeste li vjerojatno u iskušenju nepotrebne kratkoročne kupnje? Odgovori na ova pitanja pomoći će vam da utvrdite može li korištenje HELOC-a narušiti vaše financijsko zdravlje.

Bez obzira na to koji oblik posudbe odaberete, zapamtite da na kraju dana još uvijek koristite posuđeni novac i stavljanje vaše kuće u zalog. Imajući to na umu, nemojte trošiti više nego što vam je apsolutno potrebno, inače ćete riskirati da značajno povećate iznos otplate. I, kao i sa svim većim financijskim odlukama, zapamtite da ono što je ispravno za jednu osobu možda nije najbolji izbor za vas.