Conseils pour le financement des améliorations domiciliaires

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Crédit ou prêt ?

Cartes de crédit à taux zéro ou à faible taux d'intérêt

Si vous avez un crédit décent, vous recevez probablement des offres de cartes de crédit à taux zéro. Il s'agit de nouvelles cartes de crédit ou de chèques que vous pouvez utiliser avec des cartes que vous possédez déjà. Credit Karma indique que ces offres sont idéales pour les projets de moins de 15 000 $, car il est plus facile de rembourser le prêt dans le délai de faible taux d'intérêt, qui est généralement de 12 à 18 mois. En règle générale, il est facile de se qualifier pour ces offres et votre maison n'a pas besoin d'être utilisée comme garantie.

Assurez-vous que vous pouvez rembourser la dette avant l'expiration de l'offre, ou vous finirez par devoir une tonne d'intérêts sur le montant total.

Prêts personnels ou non garantis

Pour les projets de 15 000 $ à 50 000 $, Credit Karma recommande des prêts personnels ou non garantis. Ces prêts sont faciles à demander, ne nécessitent aucune garantie et ont tendance à offrir des montants de prêt plus élevés que les cartes de crédit.

Cependant, les taux d'intérêt sont généralement plus élevés sur les prêts personnels et non garantis que sur les prêts sur valeur domiciliaire ou sur marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Comparez les conditions, le TAEG (taux annuel en pourcentage) et les autres coûts de chaque prêt pour voir lequel est le plus logique.

Plus: Découvrez une erreur d'achat d'une maison qui coûte des milliers de dollars aux propriétaires.

Utiliser votre maison comme garantie

Si vous avez la valeur nette de votre maison et que le projet coûte 50 000 $ ou plus, il est préférable d'utiliser des prêts liés à votre propriété. Pour réduire les risques, les prêteurs limitent le montant des prêts sur votre maison à environ 85 % de la valeur de votre maison. Même ainsi, il est facile d'emprunter plus d'argent que vous ne pouvez en supporter et de finir par devoir plus que la valeur de votre maison.

Voici les options les plus populaires :

Refinancement avec retrait

Cela signifie remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle et retirer de l'argent pour des améliorations. Un retrait a du sens dans certains scénarios, surtout si votre taux hypothécaire est beaucoup plus élevé que les taux actuels. La longue période de remboursement est agréable et les mensualités sont inférieures à celles d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une marge de crédit.

Gardez à l'esprit que les frais de clôture peuvent être élevés et que votre TAEG sera plus élevé que si vous refinanciez sans retirer de l'argent. De plus, vous devrez plus sur votre hypothèque. Si vous en êtes à 10 ans de votre hypothèque fixe de 30 ans et que vous refinancez avec un prêt plus important de 30 ans, l'horloge redémarre.

Prêts sur valeur domiciliaire (HEL)

Les prêts sur valeur domiciliaire sont une hypothèque de deuxième rang sur votre maison. Il s'agit généralement d'un taux d'intérêt fixe et vous obtenez l'argent en une seule fois. Les conditions varient, mais de nombreux prêts sur valeur domiciliaire exigent que vous remboursiez le capital et les intérêts dans les 15 ans. C'est une bonne option si vous avez besoin d'un montant fixe et pouvez effectuer les paiements.

Cependant, les prêts sur valeur domiciliaire peuvent être coûteux, avec des frais de clôture similaires à ceux d'une hypothèque principale. Il peut également y avoir une pénalité si vous remboursez le prêt par anticipation.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Au lieu de vous donner tout l'argent auquel vous êtes admissible en une seule fois, un HELOC vous donne une ligne de crédit ouverte renouvelable. De cette façon, vous pouvez emprunter de l'argent périodiquement. Les conditions varient, mais de nombreux HELOC vous donnent cinq à 10 ans pour accéder à la ligne de crédit. Pendant ce temps, vous payez des intérêts sur ce que vous empruntez et vous avez environ 15 ans pour le rembourser intégralement.

Les HELOC, cependant, sont des prêts hypothécaires à taux variable, de sorte que les taux peuvent fluctuer et finir par être beaucoup plus élevés qu'avec un prêt sur valeur domiciliaire fixe. Mais il n'y a généralement pas de frais de clôture sur les HELOC.

Astuce: si vous avez de l'argent, pensez quand même à payer par carte de crédit pour obtenir les récompenses (remboursement, miles aériens, etc.)

De plus, consultez: Idées d'amélioration de l'habitat abordables