Comment se débarrasser du PMI, ou assurance hypothécaire privée

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Comment se débarrasser du PMI ?

Pour supprimer le PMI, ou l'assurance hypothécaire privée, vous devez avoir au moins 20 pour cent de la valeur nette de la maison. Vous pouvez demander au prêteur d'annuler le PMI lorsque vous avez remboursé le solde de l'hypothèque à 80 % de la valeur estimative initiale de la maison. Lorsque le solde tombe à 78 %, le gestionnaire de prêts hypothécaires est tenu d'éliminer le PMI.

Bien que vous puissiez annuler l'assurance hypothécaire privée, vous ne pouvez pas annuler l'assurance de la Federal Housing Administration. Vous pouvez vous débarrasser de l'assurance FHA en refinançant en un prêt non assuré par la FHA.

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Refinancement pour sortir du PMI

Lorsque taux hypothécaires sont bas, comme ils le sont actuellement, le refinancement peut vous aider non seulement à vous débarrasser du PMI, mais aussi à réduire vos paiements d'intérêts mensuels. C'est une double dose d'économies.

La tactique de refinancement fonctionne si votre maison a pris une valeur substantielle depuis la dernière fois que vous avez obtenu un prêt hypothécaire. Par exemple, si vous avez acheté votre maison il y a quatre ans avec un acompte de 10 % et que la valeur de la maison a augmenté de 15 % depuis, vous devez maintenant moins de 80 % de la valeur de la maison. Dans ces circonstances, vous pouvez refinancer dans un nouveau prêt sans avoir à payer pour le PMI.

De nombreux prêts ont une « exigence d'assaisonnement » qui vous oblige à attendre au moins deux ans avant de pouvoir refinancer pour vous débarrasser du PMI. Donc, si votre prêt a moins de 2 ans, vous pouvez demander un refi annulant PMI, mais vous n'êtes pas assuré d'obtenir l'approbation. Assurez-vous de savoir quand il est temps de refinancer pour vous.

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Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?

L'assurance prêt immobilier rembourse le prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt immobilier. Vous, l'emprunteur, payez les primes. Lorsqu'elle est vendue par une entreprise, elle est connue sous le nom d'assurance hypothécaire privée, ou PMI. La FHA vend également des assurances hypothécaires.

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Connais tes droits

Selon la loi, votre prêteur doit vous dire à la clôture combien d'années et de mois il vous faudra pour rembourser suffisamment votre prêt pour annuler le PMI.

Les agents hypothécaires doivent remettre aux emprunteurs un relevé annuel indiquant à qui s'adresser pour obtenir des renseignements sur l'annulation de l'assurance hypothécaire.

Descendre à 80% ou 78%

Pour calculer si le solde de votre prêt est tombé à 80 % ou 78 % de la valeur d'origine, divisez le solde du prêt (le montant que vous devez encore) par la valeur estimative d'origine (très probablement, c'est la même chose que l'achat le prix).

Formule: Solde actuel du prêt / Valeur d'expertise initiale

Exemple: Dale doit 171 600 $ sur une maison qui a coûté 220 000 $ il y a plusieurs années.

$171,600 / $220,000 = 0.78.

Cela équivaut à 78%, il est donc temps que l'assurance hypothécaire de Dale soit annulée.

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Propriétés à haut risque

Les prêteurs peuvent imposer des règles plus strictes pour les emprunteurs à haut risque. Vous pouvez tomber dans cette catégorie à haut risque si vous avez manqué des versements hypothécaires, alors assurez-vous que vos versements sont à jour avant de demander à votre prêteur de renoncer à l'assurance hypothécaire. Les prêteurs peuvent exiger un pourcentage d'équité plus élevé si la propriété a été convertie à un usage locatif.

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