Qué debe saber sobre el seguro de cabina

Si tienes la suerte de tener una orilla del lago cabaña o cabaña en el bosque, probablemente te preocupes, al menos un poco, cada vez que cerrar para la temporada. Tormentas de nieve, incendios forestales, árboles caídos, osos hambrientos o humanos infractores de la ley son solo algunos de los riesgos para su casa de vacaciones cuando no está cerca.

Seguro de cabaña o cabaña, generalmente denominado estacional seguro de hogar, puede brindarle tranquilidad y mantenerlo cubierto en caso de un desastre natural o provocado por el hombre. Aquí discutiremos el seguro para casas de temporada estrictamente para uso personal, no las propiedades de ingresos de alquiler tipo Airbnb.

¿Qué es el seguro de hogar de temporada?

El seguro de hogar de temporada cubre daños o pérdidas a la estructura de la casa y, según la póliza, su contenido. Es solo para hogares que no se utilizan durante todo el año.

Grupo de seguros Baxter el agente Bob Thorkelson, con sede en el "país de las cabañas" del norte de Minnesota, explica la distinción. "Tal vez no tenga un horno, o el camino hacia la cabaña no esté arado en invierno", dice. Puede ser poco atractivo en la temporada de lluvias o solo se usa durante la temporada de caza. Por alguna razón, la cabaña o cabaña es estacional. Eso juega un papel importante en cómo su cobertura de la póliza de seguroey se determina el precio.

¿Por qué necesita un seguro de hogar de temporada?

Si está preguntando si necesita un seguro de hogar de temporada, probablemente lo necesite. A continuación, se muestran algunas posibles razones:

• Daños relacionados con el clima. Una cabaña rural vacía es más susceptible a daños por agua de tubos congelados, daños por incendios, como vimos en los devastadores incendios forestales en el oeste de los EE. UU. en 2020, y otros problemas relacionados con el clima.
• Vandalismo o robo. Una casa desatendida es un imán para vándalos y ladrones, incluso si no hay mucho valor en su interior.
• Intrusos animales. Un oso hambriento que derriba la puerta de entrada puede hacer mucho daño cuando termine.
• Responsabilidad. Si invita a miembros de la familia extendida o amigos a quedarse con usted en la cabaña, está creando una riesgo de responsabilidad si alguien se lesiona en la propiedad.
• Colateral. "Si hay un préstamo o hipoteca en la vivienda ", dice Thorkelson," normalmente será necesaria una póliza de seguro que cubra la vivienda de temporada ".

¿Qué está protegido?

Como la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas, su grado de protección depende de cuánta cobertura opte o requiera su prestamista hipotecario. En términos generales, su póliza incluirá la cabina (valor real o de reemplazo, ver más abajo) y algunos, pero no todos, sus contenidos.

Esto es lo que generalmente se cubre:

• Daños por eventos climáticos;
• Daño de vandalismo o robo;
• Daños por invasiones de animales;
• Lesiones a personas ajenas a la familia que ocurran en la propiedad.

Esto es lo que generalmente no está cubierto, a menos que lo agregue a su póliza:

• Daños relacionados con el clima por negligencia del propietario. (No lo hiciste apaga el gas tanque antes de cerrar la cabina, y la cabina se quemó.)
• Vandalismo o robo por negligencia del propietario. (Dejaste la cabaña sin llave, alguien entró y destrozó el lugar).
• Daños a animales por negligencia del propietario. (No lo hiciste reparar un agujero en el techo, Los mapaches entraron y cayeron a través de las vigas).
• Embarcaciones como canoas y kayaks, más Vehículos todo terreno. Todos estos son grandes riesgos de responsabilidad, por lo que definitivamente vale la pena mencionarlos a su agente cuando hable sobre los límites de cobertura.

Tipos de seguro de cabina

El nivel de protección que viene con su seguro de cabina, explica Thorkelson, depende de si asegurar la casa al costo de reposición (RC) o valor real en efectivo (ACV).

Ya sea que haya heredado la propiedad o la haya comprado por una canción, una póliza de RC determina cuánto costaría reemplazar la cabaña a su estado actual. “Con RC, se realizará una estimación del costo de reemplazo en la vivienda”, dice Thorkelson. "Para estar en RC, la casa debe estar asegurada al 100 por ciento del costo de reemplazo en función de la cantidad de la calculadora del costo de reemplazo".

Sin embargo, una póliza de ACV depreciaría la vivienda (en caso de pérdida) en función de una fórmula que utilice su antigüedad. “Entonces, dependiendo de la antigüedad de la casa, si tiene una pérdida, es posible que solo obtenga el 30 por ciento de lo que podría costar reemplazarla”, dice Thorkelson. Por lo tanto, una póliza de ACV, aunque menos costosa, podría no reembolsarle lo suficiente para reemplazar la cabina o incluso hacer reparaciones.

Rangos de costo promedio del seguro de cabina

El seguro de cabina puede costar desde unos pocos cientos hasta unos miles de dólares al año, dependiendo de la cobertura. Los grandes factores, dice Thorkelson, son la distancia al departamento de bomberos que respondió, la edad de la vivienda, las reclamaciones anteriores y la presencia de un Sistema de alarmas.

Thorkelson dice que es importante describir la propiedad detalladamente al agente de seguros. “Algunas cabañas no tienen agua corriente, calefacción ni electricidad”, dice. "Si la cabina no tiene ninguno de estos, avísele a su agente, ya que puede haber descuentos disponibles".

Además, dice, mantenga informado a su agente cuando realizar mejoras. “Si reemplaza un techo, un horno, todo lo eléctrico o todo lo de plomería, también puede haber descuentos disponibles para esto”, dice.