เงินกู้สำหรับโครงการปรับปรุงบ้าน: 5 ตัวเลือก

การปรับปรุงบ้าน ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นตั้งแต่เริ่มต้นการระบาดใหญ่ของโคโรนาไวรัส และเจ้าของบ้านจำนวนมากกำลังมองหาวิธีที่พวกเขาสามารถทำงานได้ดีขึ้นในพื้นที่ของตน ในขณะที่คุณอาจต้องการ เคาะกำแพงนั้นออก ระหว่างห้องครัวกับห้องอาหาร หรือบางที ต่อเติมห้องน้ำการระดมทุนสำหรับโครงการบ้านขนาดใหญ่เหล่านั้นกลายเป็นโครงการในตัวเอง

การปรับปรุงหรือต่อเติมครั้งใหญ่อาจมีค่าใช้จ่ายหลายหมื่นหรือมากกว่า ทำให้ตัวเลือกเงินกู้มีแนวโน้มสำหรับเจ้าของบ้านหลายราย แทนที่จะสร้างหนี้ด้วยบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง ให้พิจารณาตัวเลือกเงินกู้ที่มีให้เลือกมากมาย แต่ละคนมาพร้อมกับข้อดีและข้อเสียเฉพาะ

“การระบาดใหญ่ของ COVID-19 ได้แสดงให้เจ้าของบ้านในปัจจุบันจำนวนมากเห็นว่าพื้นที่ของพวกเขาไม่เพียงพอสำหรับความต้องการของพวกเขา”. กล่าว Jason Geliosผู้เขียนและนายหน้าในมิชิแกนที่มี Community Choice Realty “เนื่องจากตลาดที่อยู่อาศัยเป็นที่ชื่นชอบของผู้ขาย เจ้าของบ้านจำนวนมากจึงเลือกที่จะปรับปรุงและย้ายไปยังพื้นที่ใหม่ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ บรรทัดส่วนของบ้านจึงเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมในการจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการบ้าน”

ผู้ให้กู้และธนาคารทั้งหมดมีกฎและระเบียบที่แตกต่างกัน อย่าลืมตรวจสอบกับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนทำการลงทุนที่สำคัญในโครงการ

โครงการปรับปรุงใดที่คุณให้ทุนสนับสนุน?

คำถามแรกที่คุณควรตอบก่อนสมัคร a สินเชื่อต่อเติมบ้าน คือสิ่งที่คุณวางแผนจะใช้เงินเพื่อ คุณวางแผนที่จะอัพเกรดที่อยู่อาศัยหลักของคุณหรือแก้ไขอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนหรือไม่? ขึ้นอยู่กับโครงการ มีความแตกต่างในจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมและประเภทเงินกู้ที่คุณมีสิทธิ์ได้รับ

ตัวอย่างเช่น เงินกู้ 203k รวมค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านและการปรับปรุงบ้านที่จำเป็น ซึ่งเหมาะสำหรับการลงทุนครั้งใหม่ อย่างไรก็ตาม เงินกู้ 203k ต้องการให้เจ้าของอาศัยอยู่ในอสังหาริมทรัพย์เป็นเวลาหนึ่งปี ซึ่งไม่เหมาะสำหรับการลงทุนพลิกฟื้นอย่างรวดเร็ว

หากคุณต้องการปรับปรุงที่อยู่อาศัยหลักในปัจจุบันของคุณด้วยการปรับปรุงครั้งใหญ่ วงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย การรีไฟแนนซ์เงินสด และสินเชื่อส่วนบุคคลล้วนเป็นตัวเลือกยอดนิยม

เปรียบเทียบสินเชื่อประเภทต่างๆ

การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมจะขึ้นอยู่กับปัจจัยบางประการ เช่น คุณเป็นเจ้าของบ้านนานแค่ไหน สิ่งที่คุณ อัตราดอกเบี้ยเมื่อซื้อบ้านและหากคุณได้รับส่วนได้ส่วนเสียมากมายจากการปรับปรุงบ้านครั้งก่อนและ/หรือการเพิ่มมูลค่าพื้นที่ใกล้เคียง

ส่วนของผู้ถือหุ้นคือ ราคาประเมิน ของทรัพย์สินลบด้วยจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้จำนองของคุณ ตัวอย่างเช่น หากทรัพย์สินของคุณมีมูลค่า 300,000 ดอลลาร์และคุณมีเงินเหลือ 200,000 ดอลลาร์ที่จะต้องจ่าย แสดงว่าคุณมีทุนอยู่ 100,000 ดอลลาร์

ทุนอาจเป็นวิธีที่ดีในการให้ทุนสนับสนุนโครงการปรับปรุงบ้าน ผู้ให้กู้มักจะออกวงเงินสินเชื่อตามจำนวนทุนที่คุณมี จากตัวอย่างข้างต้น เงินกู้ HELOC จะอนุญาตให้คุณยืมระหว่าง 70 ถึง 90 เปอร์เซ็นต์ของทุนของคุณ หรือ 70,000 ดอลลาร์ ถึง 90,000 ดอลลาร์ เพื่อใช้ในโครงการบ้าน (เปอร์เซ็นต์แตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้) เงินกู้ตามตราสารทุนบางประเภทอาจอนุญาตให้คุณถอนได้สูงสุด 100 เปอร์เซ็นต์

ดังนั้นตัวเลือกเงินกู้ใดที่เหมาะกับคุณ?

กราฟฟิคโดย Jenny Mahoney/Family Handyman

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC)

HELOC ซึ่งแตกต่างจากตัวเลือกเงินกู้อื่น ๆ ให้วงเงินสินเชื่อที่เปิดกว้างแก่คุณในการยืมและใช้จ่ายตามที่คุณต้องการแทนที่จะเป็นเงินก้อน นั่นก็หมายถึงอัตราที่ผันผวน ประโยชน์อย่างหนึ่งของ HELOC: ต้นทุนการปิดต่ำหรือไม่มีเลย

“ก่อนเกิดโรคระบาด HELOC ยังคงเป็นตัวเลือกอันดับหนึ่งสำหรับเจ้าของบ้านที่ต้องการดึงเงินสดออกมาสำหรับการปรับปรุงบ้าน” Gelios กล่าว “เจ้าของบ้านสนใจอัตราดอกเบี้ยต่ำ ความสามารถในการใช้เงินที่ต้องการเท่านั้น เงื่อนไขของพวกเขา บวกกับความสามารถในการชำระบางส่วนของเงินกู้และสามารถใช้ได้อีกครั้งในภายหลัง วันที่."

เงินกู้ HELOC เนื่องจากความคล้ายคลึงกันกับบัตรเครดิต ไม่ได้กำหนดวิธีหรือที่ที่คุณใช้จ่ายเงิน รวมถึงการชำระหนี้หรือโครงการอื่นๆ สิ่งหนึ่งที่ควรพิจารณาเมื่อใช้ HELOC คือจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในโครงการปรับปรุงของคุณ และอัตราดอกเบี้ยเปรียบเทียบกับตัวเลือกเงินกู้อื่นๆ เช่น การรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดได้อย่างไร

“ ณ ตอนนี้ ถึงแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้น ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับ HELOC ก็ยังสูงกว่าการรีไฟแนนซ์เงินสด” กล่าว Zachary Hafer, ผู้ให้กู้จำนองมืออาชีพกับ American Financial Network

“มีข้อดีและข้อเสียสำหรับทั้งสองอย่าง อย่างแรกคือ HELOC จะช่วยให้คุณเข้าถึง 90% ของส่วนของบ้านของคุณ เทียบกับการรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดที่ให้คุณมากถึง 80 เปอร์เซ็นต์ ดังที่กล่าวไว้ ดอกเบี้ยเงินกู้ HELOC จะสูงกว่าการรีไฟแนนซ์เงินสด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากการระบาดใหญ่และอัตราดอกเบี้ยลดลงสู่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์”

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ต่างจาก HELOC สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยไม่อนุญาตให้คุณกลับไปรับเงินเพิ่มเท่าที่ต้องการ ดังนั้นหากคุณใช้งบประมาณมากเกินไปในการปรับปรุงซ่อมแซม คุณจะไม่สามารถยืมเพิ่มได้อีก สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HEL) เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับเจ้าของบ้านที่มีทุนในทรัพย์สินของตนซึ่งกำลังวางแผนปรับปรุงครั้งใหญ่เพียงครั้งเดียว

นอกจากนี้ HEL ยังมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ซึ่งอาจเป็นการดีที่จะลงทุนในตอนนี้ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ HELs เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับเจ้าของบ้านที่มีสินเชื่อที่ดีและทุนจำนวนมาก อย่างไรก็ตาม วางแผนที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิด

FHA 203(k) สินเชื่อเพื่อการฟื้นฟู

NS เงินกู้ 203k ได้รับการสนับสนุนจาก Federal Housing Authority (FHA) ดังนั้นจึงมีข้อกำหนดและข้อบังคับด้านคุณสมบัติที่ใหญ่กว่าตัวเลือกเงินกู้อื่น ๆ

ข้อดีที่มีเงินกู้ 203k? เจ้าของบ้านไม่ต้องขอสินเชื่อแยกต่างหาก — หนึ่งสำหรับการซ่อมแซมและอีกหนึ่งสำหรับ ซื้อบ้าน - เพราะมันรวมเป็นหนึ่งเดียว นอกจากนี้ การเป็นเงินกู้ FHA ต้องการเงินดาวน์เพียง 3.5% ซึ่งเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก

อย่างไรก็ตาม การเป็นเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลก็มีข้อเสียอยู่บ้าง เงินกู้ 203k ถูกออกแบบมาสำหรับบ้านเก่าและทรุดโทรมที่ต้องการการปรับปรุงที่สำคัญซึ่งมีราคาอย่างน้อย 5,000 ดอลลาร์ มีข้อกำหนดที่เข้มงวดว่าใครสามารถทำงานซ่อมแซมได้ เงินกู้ FHA ยังต้องมีการประกันการจำนองซึ่งอาจเป็นเงินหลายร้อยดอลลาร์ทุกเดือนซึ่งจะไม่นำไปสู่การเพิ่มทุนในบ้าน ประกันจำนองเอกชน (PMI) ปกป้องจากการยึดสังหาริมทรัพย์

“คุณต้องใช้ผู้รับเหมาที่ได้รับอนุมัติ 203k สำหรับงานทั้งหมด และพวกเขายึดมูลค่าของบ้านของคุณจากสิ่งที่ผู้รับเหมาได้จัดหาให้เท่าที่พอดีและเสร็จสิ้น” Hafer กล่าว “เงินกู้เหล่านั้นใช้เวลานานกว่าจะเสร็จสมบูรณ์ อย่างไรก็ตาม เนื่องจากคุณอยู่ในความเมตตาของเวลาที่งานทั้งหมดจะเสร็จสิ้น”

เงินกู้ 203k สองประเภทมีความคล่องตัวและเป็นมาตรฐาน Streamline เหมาะสำหรับบ้านน่าอยู่ที่มีขีดจำกัดการฟื้นฟูสมรรถภาพ มาตรฐานซึ่งมีข้อกำหนดการใช้งานมากกว่าไม่มีขีดจำกัด

“สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้สำหรับเงินกู้เพื่อการฟื้นฟูคือ ผู้ให้กู้จะไม่อนุญาตให้คุณยืมมากกว่ามูลค่าบ้านเมื่อสิ้นสุดโครงการ หรือที่เรียกว่า After Repair Value (ARV)” กล่าว จัสติน ซิดดัลเจ้าของ Better Together Properties บริษัทการลงทุนในฟลอริดา “นั่นหมายความว่ามูลค่าปัจจุบันบวกงบประมาณการสร้างใหม่บวกกับบัฟเฟอร์โครงการต้องน้อยกว่า ARV”

ซิดดัลแนะนำให้ถามเกี่ยวกับโครงการสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงรูปแบบบ้านของแฟนนี่ เม และสินเชื่อ CHOICERenovation ของเฟรดดี้ แมค

รีไฟแนนซ์เงินสด

การรีไฟแนนซ์เงินสดช่วยให้คุณนำเงินออกมาเป็นจำนวนมากหากคุณมีส่วนได้เสียในทรัพย์สินของคุณเป็นจำนวนมาก ข้อดีของการรีไฟแนนซ์เงินสด: คุณไม่จำเป็นต้องจ่าย PMI อีกต่อไป และคุณลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงเป็นมาตรฐานที่ต่ำกว่าในปัจจุบัน

"เมื่อคนส่วนใหญ่ซื้อบ้านหลังแรก พวกเขามีเบี้ยประกันจำนองสำหรับเงินกู้ตลอดชีวิตหากพวกเขาใช้เงินกู้ FHA" Hafer กล่าว “นอกจากนี้ การใช้รีไฟแนนซ์แบบจ่ายเงินสดยังสามารถเปลี่ยนคุณจากเงินกู้ FHA ที่มีเบี้ยประกันจำนองเป็นเงินกู้ทั่วไปที่สามารถตัดออกได้อย่างสมบูรณ์เช่นกัน”

เมื่อตัดสินใจว่าการรีไฟแนนซ์แบบเงินสดออกเหมาะกับคุณหรือไม่ คุณจะต้องพิจารณาว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคือ คุ้มกับยอดจำนองที่มากขึ้น ระยะยาวในการจ่ายออก และจ่ายเป็นแสนหรือพันในการปิด ค่าใช้จ่าย

สินเชื่อส่วนบุคคล

ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อส่วนบุคคลคือคุณไม่จำเป็นต้องมีเงินทุนจำนวนมากเพื่อให้มีคุณสมบัติซึ่งแตกต่างจาก HELOCs สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและการรีไฟแนนซ์เงินสด แต่ถ้าคุณขาดหลักทรัพย์ค้ำประกัน คุณอาจจะต้องได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและ/หรือวงเงินกู้ยืมที่ต่ำลง อัตราและจำนวนเงินกู้จะขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของเจ้าของบ้านเป็นส่วนใหญ่

ประโยชน์อื่นๆ ของสินเชื่อส่วนบุคคลคือขั้นตอนการสมัครที่รวดเร็ว (ภายในวันเดียวกัน ในบางกรณี) และแผนการชำระคืนที่สม่ำเสมอ