Husdjursförsäkring: Vad du bör veta innan du köper, enligt en husdjursexpert

Som husdjursägare välkomnar vi katter och hundar till våra hem, och vi gör ont när de blir sjuka eller skadas. Ännu värre, våra hjärtan brister om vi inte har råd med ordentlig vård.

Genom mitt arbete som djurbeteendekonsult och författare till 35+ böcker om husdjursvård, jag råder husdjursägare hur de ska förbereda sig för "vad-om" som vi inte vill tänka på. Vi skulle hellre skämma bort dem visar hur mycket vi älskar dem. Men husdjursförsäkring kan göra skillnaden mellan att ge livräddande och livskvalitetsvård, eller att förlora en älskad katt eller hund för tidigt.

Här är vad du behöver veta.

Vad är husdjursförsäkring?

Veterinär Jack Stephens grundade Veterinary Pet Insurance, det första husdjursförsäkringsbolaget, 1981. Han ville eliminera ekonomisk dödshjälp som uppstår när djurägare inte har råd med behandling.

Konceptet växte långsamt. Men enligt North American Pet Health Insurance Association, har branschen haft tvåsiffrig tillväxt under de senaste sex åren. Inköpen av husdjursförsäkringar översteg 2,17 miljarder dollar 2020 trots pandemin. Idag kan husdjursägare välja mellan 20 husdjursförsäkringsalternativ i USA och Kanada.

Husdjursförsäkring liknar sjukförsäkring för människor men täcker sällan redan existerande förhållanden. Försäkringar har vanligtvis en självrisk och kan täcka olika saker beroende på husdjurets ålder, ras och plats.

Medan mänskliga vårdgivare lämnar in försäkringsanspråk för betalning, betalar husdjursägare vanligtvis för veterinärvård först. Sedan får de ersättning från försäkringsbolaget för ett förutbestämt belopp som tilldelas för en viss tjänst.

Att investera i husdjursförsäkring fungerar bäst när du registrerar valpar och kattungar innan de utvecklar några kroniska hälsotillstånd när de mognar. Husdjurets ålder kan påverka kostnaden, eftersom gamla husdjur (som människor) lider av åldersrelaterade störningar. Dessutom, eftersom vissa hund- och kattraser löper högre risk för specifika hälsoproblem, kan premierna för dem vara högre.

Är husdjursförsäkring värt det?

Djurförsäkring kanske inte verkar värt det för friska husdjur. Min Karma-Kat har aldrig varit sjuk eller skadad under sina åtta år av livet. Och min tvååriga hund som heter Shadow-Pup verkar också exceptionellt frisk. Men en förödande skada eller sjukdom kommer aldrig när man förväntar sig. Har du råd med det otänkbara?

Vår Bullmastiff-blandning Bravo-Dawg behövde en ögonoperation vid cirka nio månader för att lindra irritation från entropion (inåtrullande ögonlock). Sedan vid två och ett halvt års ålder, precis när pandemin började, diagnostiserade veterinären att han haltade som bencancer - en sjukdom som är alltför vanlig hos hundar av jätteras.

Bravos behandling inkluderade dyr amputation av ben, smärtstillande medicin och sex omgångar av kemoterapi, tillsammans med uppföljande röntgenbilder för att övervaka hans framsteg. Vi förlorade honom innan hans treårsdag, men gav vår älskade Bravo ytterligare nio lyckliga månader eftersom vi hade råd med hans behandling.

Det är mycket svårare att förutse potentiell risk med husdjur av okänt arv. Om du vet att ditt husdjurs arv eller atleticism ökar risken för sjukdom eller skada, överväg en husdjursförsäkring.

När det otänkbara händer - en trasig främre korsbandet hos en hundatlet eller rasspecifika njurproblem hos en katt vän — husdjursförsäkring sparar pengar, ger nödvändig vård och ger sinnesfrid (och färre tårar) för du. Det kan till och med göra en bra present till hundälskare.

Vad täcker husdjursförsäkringen?

Många antar att husdjursförsäkringen täcker allt. Men grundläggande planer omfattar bara sjukdom och olycksfall.

För att minska olycksrisken hos husdjur, öva lite säkerhetstips för husdjur. Vaccinationer, spay- eller kastreringsoperationer, tandrengöring och loppbehandlingar kräver ytterligare täckning, ofta kallad hälsoförsäkring för husdjur. Exotiska husdjursförsäkringar täcker andra djur än katter och hundar, även om det finns få försäkringar av denna typ tillgängliga.

Djurförsäkring täcker eventuellt inte experimentella behandlingar för cancer, njurtransplantationer eller alternativ vård som kiropraktik eller akupunktur. Men om din hunds halsband fastnar i något och orsakar en skada, bör försäkringen täcka behandlingen. För att undvika krageproblem, här är en lista över några av de bästa hundhalsband för 2021.

Fördelar med husdjursförsäkring

Djurförsäkring täcker husdjur oavsett ålder, med undantag för redan existerande tillstånd som cancer eller njursjukdom. Premierna ökar med åldern och olika företag definierar "senior husdjur" i olika åldrar.

Inte alla redan existerande tillstånd diskvalificerar husdjur. En katt som är helt återställd efter att ha blivit påkörd av en bil, eller en hund som återhämtat sig från en elektrisk stöt efter att ha tuggat semesterljus, kan fortfarande få täckning. Naturligtvis vill du förhindra olyckor så mycket som möjligt, särskilt de som inte bara skadar ditt husdjur utan också skada ditt hem.

Policyer kan sätta ett monetärt tak för anspråk. Gränser kan vara årliga, per tillstånd eller incident, eller över en livstid. Vissa policyer sätter gränser för ärftliga eller medfödda tillstånd, men erbjuder inga gränser för olycksfall eller sjukdomsskydd.

Självrisker kan också vara årliga (bra), per incident (inte så bra) eller livstid (fantastiskt!), så läs det finstilta för att veta vad du får.

Nackdelar med husdjursförsäkring

Husdjur som är utsatta för höftledsdysplasi, svullnad, njursjukdom, grå starr eller knäskada kan ha dessa tillstånd uteslutna från den grundläggande policyn. Se till att täckningen inkluderar problem som kan påverka just ditt husdjur. Taxar och liknande långkroppar, kortbenta hundar som är benägna att skadas i ryggen kan behöva ytterligare täckning för säkerhets skull. Premien kan kosta mer, eller så kan en extra ryttare behövas.

Vissa planer deltar endast med listade nätverksveterinärer (liknande vissa hälsovårdsplaner för människor). Andra tillåter valet av vilken veterinär som helst. Ytterligare skillnader kan innefatta variationer i kostnaden för självrisk eller högre premier för vissa storstadsområden som har högre typiska veterinäravgifter.

Var får jag en husdjursförsäkring?

Många husdjursförsäkringsbolag erbjuder grundläggande täckning för dina katter och hundar. Planen du behöver beror på individuella omständigheter, inklusive ditt husdjurs ålder, aktivitetsnivå, ras och var du bor - inte alla företag täcker husdjur på alla platser.

Vi har samlat några av de mest populära husdjursförsäkringsbolagen, men se till att göra din efterforskning innan du köper en försäkring.

• Månadsavgifterna varierar: i genomsnitt 25 USD/katt eller 35 USD/hund.
• Co-pay är 10 procent, 20 procent eller 30 procent efter självrisk, som sträcker sig från $250-$1000.
• Du kan också välja självrisker per villkor på $250-$2500.
• Husdjur måste vara minst sex veckor gamla för att registrera sig, men det finns ingen övre åldersgräns.
• Petplan täcker även sjukbesöksavgifter där utbetalningen baseras på den faktiska veterinärräkningen.
• Du kan använda vilken veterinär som helst i USA eller Kanada, inklusive akutmottagning och specialsjukhus.
• Icke-rutinmässig tandvård (skador, extraktioner, rotfyllningar, tandlossning) är standardtäckning, som samt alternativa, holistiska och homeopatiska terapier inklusive akupunktur, sjukgymnastik och hydroterapi.
• Under den här tiden av covid-19 täcker Petplan också virtuella veterinärbesök och täcker upp till 1 000 USD i kostnader för sjukhusvistelse.

• Månadskostnaden varierar.
• Du kan registrera husdjur från födseln till 14 år, varefter täckningen inte ändras, oavsett ålder.
• Till skillnad från andra husdjursförsäkringsbolag betalar Trupanion veterinärkostnader direkt om du använder en deltagande veterinär, så du behöver inte lämna in ett krav.
• Erbjuder endast en plan utan utbetalningsgränser, men har flera alternativ inom planen.
• Den flexibla självrisken sträcker sig från $0-$1 000 för att passa varje budget. Det erbjuder till och med ansvarsskydd om ett husdjur skadar din eller en annan persons egendom.
• Erbjuder en livstidsavdragsgill per villkor och täcker 90 procent av de stödberättigande kostnaderna efter självrisk.
• Alla planer täcker ärftliga tillstånd som höftledsdysplasi, medfödda tillstånd som hjärtsjukdomar och oidentifierade tillstånd inklusive kräkningar/diarré, viktförändring och mer.
• Det finns även i Kanada.

• Kostar $13-$100/månad beroende på din plan
• Självrisk varierar från $100-$1000.
• En "minskande självrisk" minskar kostnaden varje år som ditt husdjur förblir friskt utan anspråk.
• Co-pay varierar från 10 procent, 20 procent eller 30 procent efter din självrisk, beroende på planen, med utbetalningsbelopp baserat på veterinärräkningen.
• Embrace täcker kostnader för veterinärprov, till skillnad från många andra typer av husdjursförsäkringar.
• Husdjur måste vara minst sex veckor gamla och nya husdjur över 14 år är endast berättigade till olycksfallsskydd (inte sjukdom). Men när du väl har registrerat dig fortsätter täckningen för husdjurets liv.

• Poliser börjar på 10 USD/månad men varierar beroende på plats, husdjur och avdragsgillt belopp.
• Du kan välja mellan 70 procent, 80 procent eller 90 procent olycksfalls- och sjukdomsskydd med en årlig självrisk på $100, $250 eller $500, och en årlig gräns från $5 000-$100 000.
• Täckningsalternativ är anpassningsbara, inklusive valfria hälsopaket.
• Väntetiderna efter startdatum är relativt korta — två dagar för olycksfall, fjorton dagar för sjukdom.
• Husdjur måste vara minst åtta veckor gamla men täcks fullt ut när de åldras.
• Elektiv kirurgi, tandbehandlingar, beteendetillstånd och alternativa och experimentella behandlingar omfattas inte.
• Lemonade erbjuder en app för att göra anspråk, vilket gör återbetalningen smärtfri och snabb.

• De schablonmässiga premierna för olycksfallsskydd börjar på 6 USD/katter och 9 USD/hundar per månad och stiger beroende på planen.
• Husdjur måste vara minst sju veckor gamla för att registrera sig, men Pets Best begränsar inte täckningen för äldre husdjur.
• Den årliga självrisken varierar från $50-$1 000, och årliga utbetalningsgränser sträcker sig från $5 000 till obegränsad, beroende på policyn.
• Standardplanen för olycksfall och sjukdomar erbjuder tre nivåer: Essential, Plus och Elite, där var och en erbjuder ytterligare täckningsförmåner.
• Pets Best har bara tre dagars väntetid från ikraftträdandedatumet tills det lämnar in en olycksfallsanmälan.

• Månatliga priser börjar på $10 (endast för olyckor) eller $16 (fullständig täckning). Priserna varierar beroende på art, ålder, ras och plats.
• Den faktiska kostnaden för veterinärräkningen bestämmer utbetalningsbeloppet enligt kundens prisval på 90 procent, 80 procent eller 70 procent.
• Du väljer din årliga självrisk på $100, $250 eller $500.
• Husdjur måste vara minst åtta veckor gamla men det finns ingen övre åldersgräns för att anmäla sig.
• ASPCA är en av få husdjursförsäkringar som täcker diagnos och behandling av beteendeproblem.
• Detta företag erbjuder även försäkringar som täcker hästar.
• Företaget licensierar sitt namn från American Society for the Prevention of Cruelty to Animals men är inte en del av den organisationen.

• Kostar från $9 till $135 per månad beroende på vald plan.
• Försäkringsägare väljer en ersättningsnivå på 70 procent, 80 procent, 90 procent eller 100 procent efter din självrisk.
• Den årliga självrisken, som varierar beroende på husdjurets ålder och plats, varierar från $100, $250, $500, $750, $1 000 eller $1 500.
• Utbetalningsbeloppen baseras på den faktiska veterinärräkningen för den tillhandahållna tjänsten.
• Husdjur måste vara minst åtta veckor för att registrera sig och det finns inga övre åldersgränser.
• Valpar registrerade genom AKC får ett 30-dagars husdjursförsäkringsskydd gratis.
• Till skillnad från vissa andra husdjursförsäkringar har AKC Pet Insurance inga rasundantag.
• Den erbjuder också täckning för ärftliga och medfödda tillstånd, och för alternativ, holistisk och beteendemässig täckning.
• Denna försäkring kommer från American Kennel Club (AKC).

Vill du ha fler erbjudanden och produktval skickade direkt till din inkorg? Anmäl dig till Nyhetsbrev om saker vi älskar.

Amy Shojai, CABC är en prisbelönt husdjursjournalist och författare till 35+ husdjurstitlar. Hon skapade webbplatsen PUPPIES.ABOUT.COM och innehåll för kattbeteende för CATS.ABOUT.COM (nu TheSpruce.com). Citerad som expert av New York Times, The Wall Street Journal, Reader's Digest och många andra publikationer, har Amy dykt upp på Animal Planet, Good Morning America, CNN och många andra. Hon är specialiserad på att översätta "medicalese" till information som husdjursföräldrar lätt förstår. Amy delar information om beteende och omsorg på sin BLING, BITCHES & BLOOD-blogg och bor i North TX med sina lurviga muser.