13 програма за купце куће први пут о којима треба да знате

Куповина куће по први пут је велика ствар. То је узбудљиво и, понекад, фрустрирајуће, посебно зато што се многи људи суочавају са значајним финансијским препрекама. Уз уштеду а учешће, добијање одобрења за хипотеку и покриће трошкови затварања, има много тога за планирање и много тога може некога кочити. Постоји много програма за купце куће први пут који могу помоћи.

Овде ћемо ући у детаље о најпознатијим савезним програмима за купце куће први пут, али постоји и много локалних, државних и приватних опција. Обратите се свом агенту за некретнине или вашем државном стамбеном органу да сазнате више о тим мањим програмима.

Многи од ових програма могу се користити више пута или од стране других или трећих власника кућа, док су неки само за оне који први пут користе.

ФХА кредит

ФХА кредити су најпопуларнији први пут купац куће програме. Ови зајмови су осигурани од стране Федералне управе за стамбена питања, која је део америчког Одељења за становање и урбани развој (ХУД). Пошто их подржава влада, постоји мањи ризик за зајмодавца, а зајмодавац може прихватити ниже кредитне резултате и уплате, што је идеално за младе или купце који први пут купују.

Да бисте се квалификовали за ФХА зајам, имовина мора бити ваше примарно пребивалиште, а не а кућа за одмор. Давид Биттон, суоснивач и ЦМО оф ДоорЛооп, објашњава неке од других услова подобности: „Купци кућа са кредитним резултатом од 580 или више могу имати право на ФХА зајам са само 3,5 одсто учешћа. Уз учешће од 10 посто, кредитни резултат купца куће може се кретати од 500 до 579. Међутим каматна стопа расте како кредитни резултат опада.”

ФХА одељак 203(к)

ФХА одељак 203(к) је одличан за дијере који траже горњи део за фиксирање. Помаже купцима финансирати куповину и санацију куће, све док реновирање кошта 5.000 долара или више, према ХУД-у. Уместо да узима одвојене кредите за куповину и реновирање, овај програм за купце куће све то савија у оригиналну хипотеку.

Ово је још један зајам који подржава Федерална стамбена управа. „203 (к) је углавном намењен купцима кућа који желе да купе старију имовину са неким потребне су поправке уместо новијих“, објашњава Џеф Џонсон, агент за некретнине и аквизицију менаџер оф Симпле Хомебуиерс. ХУД такође подржава кредити намењени искључиво за побољшање имовине, а не куповине. Ово помаже купцима финансирање побољшања дома они иначе не би могли да приуште.

УСДА кредит

УСДА кредити јединствени су по томе што имају захтеве за локацију. „Издате од стране УСДА Програма стамбених кредита загарантованог руралног развоја, ови кредити су хипотекарни кредити без учешћа за руралне купце“, објашњава Џонсон. То је добра опција за људе који то желе преселити се у мали град. Ако тражите примарно пребивалиште у прихватљиво рурално подручје, погледајте овај програм за купце куће први пут.

„Зајмови УСДА су посебно намењени домаћинствима са ниским приходима, и стога не захтевају учешће за квалификацију“, каже Џонсон. „Али ако уложите мало или нимало учешћа, мораћете да добијете осигурање хипотеке.” Тхе УСДА пружа онлајн алат да проверите подобност прихода.

ВА Лоан

ДаниелБендји/Гетти Имагес

ВА кредити су „хипотеке усмерене на активно и ветеранско службено особље и њихове преживеле супружнике“, каже Џонсон. Као и зајмове ФХА, обезбеђују их приватни зајмодавци и подржава их влада, али их подржава Министарство за питања ветерана САД уместо ФХА. Они су великодушни зајмови, али ВА кредити су познати по томе што су мање пожељни продавцима у а конкурентно тржиште некретнина. Додатна ограничења и прописи су доследни у свим зајмовима које подржава држава.

Међутим, постоје многе предности ВА кредита. „Ове бенефиције не укључују учешће, хипотекарно осигурање и казне за превремену отплату“, каже Џонсон. И док је ово популаран програм за купце куће по први пут, то је предност која се може користити више пута. Војна породица може користити ВА кредит за свој први дом и свој смањени дом за пензионере.

Гоод Неигхбор Нект Доор

ХУД-ов продајни програм Гоод Неигхбор Нект Доор помаже јавним службеницима — полицајцима, наставницима, хитним медицинским радницима и ватрогасцима — да купују приступачне куће. „Они могу да купе некретнине за 50 одсто ниже од малопродајне цене и финансирају их уз учешће од чак 100 долара“, каже Биттон.

Да би био квалификован за програм, дом мора бити у а Подручје ревитализације ХУД-а, и мора бити примарно пребивалиште купца најмање три године, додаје Биттон.

Национални фонд за помоћ при плаћању аванса

Неки програми за купце куће по први пут дају грантове, а не помоћ у обезбеђивању хипотеке. Тхе Помоћ при плаћању аванса (ДПА) Националног фонда за купце кућа (НХФ) је један пример. „НХФ је непрофитна корпорација за јавну добробит која даје грантове квалификованим зајмопримцима за трошкове затварања и/или учешћа, укључујући купце куће први пут и поновне купце“, каже Биттон.

Помоћ износи до пет одсто износа хипотекарног кредита, а може се користити за учешће или трошкове затварања. Програм није јединствен за све, тако да се помоћ може опростити или опције отплате, у зависности од ситуације купца.

Фанние Мае или Фреддие Мац

Фанние Мае и Фреддие Мац су дугогодишњи хипотекарни програми које је креирао Конгрес. Тхе Федерална агенција за стамбено финансирање наводи да је Фанние Мае створена 1938. године, а Фреддие Мац је створена 1970. године.

„Они немају сопствену хипотеку, већ купују хипотеке од других зајмодаваца на секундарном тржишту“, објашњава Џонсон. Али у чему је разлика? „Фанние Мае купује и гарантује хипотеке од већих банака, док Фреддие Мац то чини од мањих зајмодаваца.

Фанние Мае и Фреддие Мац нуде више програма, као што су хипотека, рефинансирање и помоћ при реновирању. Тхе Фреддие Мац Хоме Могућа хипотека је један пример. „Са минималним учешћем од три процента, ово је спас за купце који први пут долазе“, каже Бен Фишер, агент за некретнине са Тхе Фисхер Гроуп у Парк Ситију, Јута, област. Слична хипотека од Фанние Мае, тзв ХомеРеади Мортгаге, такође има учешће од три одсто. Ови програми имају ниже уплате, али захтевају боље кредитне резултате - најмање 620 - од ФХА кредита.

Фанние Мае ХомеПатх Реади Буиер

Фанние Мае такође нуди програм посебно за почетнике који се зове ХомеПатх Реади Буиер Програм. Овај програм за купце куће по први пут је делом едукација, а делом финансијска помоћ. Купци који заврше Образовање о поседовању куће од стране Фрамеворк-а и куповину а ХомеПатх хоме „може добити до три процента помоћи при затварању трошкова,“ према Фанние Мае. Овај програм се може комбиновати са претходно поменутом хипотеком ХомеРеади.

Енергетски ефикасна хипотека (ЕЕМ)

Тхе Енергетски ефикасан хипотекарни програм (ЕЕМ) је још један ФХА програм. Програм ЕЕМ „је дизајниран да помогне власницима кућа уштеде новац на рачунима за комуналије и помоћи им у финансирању енергетски ефикасна побољшања“, објашњава Џонсон, што чини „више њихових прихода доступним за плаћање хипотеке“. Програм може се користити и за куповину домова који су већ енергетски ефикасни, као што је Енерги Стар сертификован домови, према Енерги Стар.

Фанние Мае такође нуди енергетски ефикасан хипотекарни програм: ХомеСтиле Енерги Хипотека.

Директни зајам Индијанаца

Директни кредити Индијанаца (НАДЛ) су за купце Индијанаца који су ветерани или који су у браку са ветеранима. НАДЛ-ови се могу користити за куповину, градити или побољшати домове на земљишту савезног поверења. Као и други ВА кредити, ово је погодност за вишекратну употребу, али је популарна међу првим купцима куће.

НАДЛ нуде ниске каматне стопе без захтева приватног хипотекарног осигурања. Такође не захтевају учешће. За питања у вези са испуњавањем услова за овај и друге ВА кредите, обратите се свом Регионални кредитни центар.

Шта треба знати о Закону о првом купцу куће из 2021

Можда сте чули за нови програм за купце куће по први пут 2021. Званично се зове Закон о купцу куће по први пут из 2021, али можете чути и нешто попут „Бајденовог пореског кредита за купце куће“. Уместо хипотекарног програма за који се потенцијални купци морају пријавити, ово је а порески кредит од савезне владе. И није баш ново; то је модификација постојећег пореског кредита.

Поједностављено речено, овај програм би подигао максимални порески кредит за купца куће који први пут купује са 8.000 долара на 15.000 долара. Али нису сви квалификовани.

Да би се квалификовао за кредит, Биттон објашњава да морају бити испуњени следећи услови:

• Купци станова који испуњавају услове не смеју да су потписали хипотекарни кредит или да су поседовали некретнину у претходних 36 месеци;
• Не сме прећи 60 процената средњег прихода области;
• Мора да има најмање 18 година или да је у браку са особом која има најмање 18 година на дан куповине;
• Већина не купује кућу од рођака;
• Морате набавити кућу на или након 1. јануара 2021.

Шта треба знати о Закону о капиталу из 2021

Ево још једног програма за купце куће који је први пут уведен 2021.: Предујам према Закону о капиталу из 2021. Ово је програм намењен да помогне купцима са ниским примањима да покрију учешће и трошкове затварања са до 25.000 долара у новцу гранта.

Према Биттону, ово су тренутни услови подобности:

• Купци кућа који испуњавају услове не смеју да зарађују више од 20 одсто више од средњег прихода у области;
• Морају користити хипотеку коју подржава држава, као што је горе поменуто;
• Мора бити примарно пребивалиште.

Тхе Биро за економске анализе пружа информације о средњим приходима по округу и градском подручју.

Програми за купце куће први пут преко банака

Конвенционалне хипотеке преко банака је тешко добити за многе људе, па неке банке нуде сопствене грантове и хипотекарне програме. Један пример је Обавеза власника кућа у заједници Банк оф Америца. Овај програм нуди купцима који испуњавају услове до 10.000 долара за учешће и до 7.500 долара за трошкове затварања. Проверите код провајдера хипотекарних кредита у вашој области да видите да ли они нуде своје програме за купце куће први пут.

Локални грантови и програми

Поред националних програма поменутих овде, постоји много државних и локалних програма за купце куће по први пут. Тхе Национални савет државних стамбених агенција обезбеђује ресурсе за проналажење програма у вашој држави. Такође можете проверити са ХУД за проналажење локалних програма по држави.