HELOC vs. Pôžička na bývanie: Ktorá je pre vás najlepšia?

Ak ste vlastníkom domu, pravdepodobne už chápete, aká dôležitá je hodnota vášho domu. Dom je finančná investícia a lacno nakupovať a draho predávať môže priniesť významné neočakávané výdavky. Mnohí majitelia domov však nechcú čakať predať svoj dom ťažiť z výhod tejto finančnej investície, alebo inak cítiť, že potrebujú využiť svoj domáci kapitál ako spôsob, ako si v súčasnosti vyžiť.

Aby tak urobili, majitelia domov si môžu vziať druhú hypotéku pomocou úveru s vlastným kapitálom alebo otvoriť úverovú linku HELOC – domáci kapitál. Ako však viete, ktorá metóda je pre vás tá pravá? Tu vás prevedieme tým, čo presne sú úvery na bývanie a HELOC, a poskytneme výhody a nevýhody každej metódy, ako aj rady, ako si medzi nimi vybrať. Vyzbrojení týmito informáciami budete môcť urobiť najrozumnejšie finančné rozhodnutie, keď si požičiate oproti svojmu domácemu majetku.

Čo je to pôžička na bývanie?

Rapeepong Puttakumwong/Getty Images

Keď niekto premýšľa o druhej hypotéke, zvyčajne si predstavia úver na bývanie. Pôžičky na bývanie umožňujú majiteľom domov čerpať a

paušálna suma peňazí pri fixnej ​​úrokovej sadzbe. Na jej splatenie splácajú popri bežných splátkach hypotéky stabilnú mesačnú splátku počas stanoveného obdobia. Ak však hodnoty nehnuteľností vo vašej oblasti klesnú, vyňatie celého majetku z vášho domu naraz môže byť v konečnom dôsledku proti vám.

Pros

• Pevná úroková sadzba
• Stabilné, predvídateľné mesačné platby
• Prístup k veľkej jednorazovej sume peňazí naraz

Zápory

• Úroky sa platia ako celá jednorazová suma, nielen ako použitá suma
• To môže v konečnom dôsledku viesť k nižšej výplate, ak hodnota nehnuteľnosti klesá

Čo je HELOC?

megaflopp/Getty Images

Predstavte si HELOC ako kreditnú kartu. Majitelia domov budú mať k dispozícii určitú sumu úveru a potom si z nej môžu vybrať podľa potreby. Budú platiť úroky len z množstva vlastného imania, ktoré použijú.

HELOC zvyčajne začínajú s nižšími úrokovými sadzbami ako pôžičky na bývanie; menia sa však s trhom, vďaka čomu sú mesačné platby menej predvídateľné. Napriek tomu mnohí veritelia HELOC umožnia majiteľom domov previesť časť toho, čo dlhujú, na pevnú úrokovú sadzbu. Zostatok úverového rámca zostane s variabilnou sadzbou.

Pros

• Úrok sa zloží na základe sumy vášho žrebu, nie na základe celkového dostupného kapitálu
• Počas obdobia žrebovania môže byť možné platiť len úroky

Zápory

• Mesačné platby môžu byť nepredvídateľné, pretože úrokové sadzby sa menia
• Jednoduché prečerpanie, ktoré zvýši vašu istinu a splátky počas doby splácania

Ako si vybrať

lemono/Getty Images

Než sa rozhodnete medzi pôžičkou na bývanie a HELOC, dobre si premyslite, na čo mienite peniaze minúť. Pôžičky na bývanie sú zvyčajne najvhodnejšie jednorazové výbery, zatiaľ čo pôžičky na bývanie môžu mať väčší zmysel ako nepretržitý zdroj úverov. Potom sa porozprávajte s finančným odborníkom o úrokových sadzbách, poplatkoch a platbách daní, ktoré popisujú rôzni veritelia.

Zvážte rozhovor s odborníkom na nehnuteľnosti trhu s bývaním aj vo vašej oblasti. Nakoniec sa úprimne zamyslite nad svojimi vlastnými výdavkovými návykmi. Ako spravujete svoju kreditnú kartu? Je pravdepodobné, že sa necháte zlákať zbytočnými krátkodobými nákupmi? Odpovede na tieto otázky vám pomôžu určiť, či by používanie HELOC mohlo podkopať vaše finančné zdravie.

Bez ohľadu na to, akú formu pôžičky si vyberiete, nezabudnite, že na konci dňa stále používate požičané peniaze a umiestnenie vášho domu na zabezpečenie. S ohľadom na to nemíňajte viac, ako nevyhnutne potrebujete, inak riskujete, že sa vám výrazne zvýši suma splátky. A ako pri všetkých veľkých finančných rozhodnutiach, pamätajte, že to, čo je správne pre jednu osobu, nemusí byť pre vás tou najlepšou voľbou.