Como financiar a construção de sua própria casa

Se você está pensando em construindo uma casa, para morar em tempo integral ou usar como local de férias regular da sua família, você provavelmente também está se perguntando sobre a melhor forma de financiar o projeto. É um tradicional empréstimo de construção, com uma alta taxa de juros e um forte Pagamento inicial, o único caminho a percorrer?

De jeito nenhum! Embora um empréstimo para construção seja certamente uma escolha razoável em muitas situações, existem outras maneiras de pagar a conta. Aqui estão quatro maneiras alternativas de financiar a construção da morada dos seus sonhos, caso você não quer um empréstimo para construção ou não atende às qualificações.

Empréstimos de dinheiro duro

Em vez de sua renda, pontuação de crédito e quantidade de dinheiro disponível para um pagamento inicial, um empréstimo de dinheiro duro tem tudo a ver com ativos, diz Corretor de hipotecas de Denver Chris Roberts. Com isso tipo de empréstimo, o imóvel que você está comprando serve como garantia. Se você entrar em default, o terreno / estrutura vai para o credor.

“O credor se sente confortável em emprestar o dinheiro porque sabe que, se algo acontecer, (a propriedade) o cobrirá”, diz Roberts. Essa opção, diz Roberts, é particularmente atraente para aposentados, que geralmente têm renda mínima, mas muitos outros recursos financeiros. Se você não possui ativos significativos, não se qualificará para um empréstimo de dinheiro duro, diz Roberts.

E não vá ao seu banco para um empréstimo de dinheiro duro. Eles só estão disponíveis por meio de credores privados, geralmente entidades comerciais, mas às vezes indivíduos. Além disso, esteja ciente de que as taxas de juros sobre empréstimos de dinheiro duro são altas e os prazos de reembolso curtos.

“Empréstimos de dinheiro duro são provavelmente as (taxas) mais altas… lá fora”, diz Roberts. “Nós os vemos de 7% a 10%”.

Outra desvantagem: você geralmente não pode simplesmente usar o dinheiro à vontade. As despesas geralmente devem ser pré-aprovadas e os fundos são transferidos diretamente do credor para o vendedor, fornecedor, empreiteiro, etc.

Do lado positivo, os empréstimos de dinheiro duro oferecem uma recuperação rápida. “Você pode obter a aprovação de um empréstimo de dinheiro forte em cinco dias, e eles pagam um cheque imediatamente”, diz Roberts.

Empréstimos para construção de fechamento único FHA

OK, mas e se você não tiver ativos, muito menos um crédito decente? Isso não significa necessariamente que um empréstimo para financiar a construção do seu bangalô esteja fora de questão. É possível que você se qualifique para um Empréstimo único para construção apoiado pela FHA, que é um empréstimo segurado pelo Autoridade Federal de Habitação. Você solicita e obtém esses empréstimos por meio do hipoteca credor de sua escolha.

Semelhante a um empréstimo de construção tradicional, um empréstimo de construção único apoiado pela FHA permite que você financie todo o projeto, desde a compra do terreno até o pagamento ao construtor, a compra de materiais e a cobertura do seu credor tarifas. Quando a construção termina e você se muda, o empréstimo torna-se automaticamente sua hipoteca permanente, daí o termo "fechamento único".

A principal diferença entre este empréstimo e os empréstimos convencionais para construção? Gente com menos que estelar crédito (uma pontuação abaixo de 600) pode obter um. Você também precisará de um pagamento inicial mínimo de 3,5 por cento e uma relação dívida / renda aceitável.

Os destinatários também ficam automaticamente presos ao seguro hipotecário privado (PMI). Com empréstimos não-FHA, a necessidade de PMI depende de sua entrada.

Empréstimos de construção VA

Se você está servindo no exército dos EUA ou é um veterano militar, você pode ser elegível para um empréstimo de construção do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA).

Obter um empréstimo de construção VA exige que você salte alguns aros. Você terá que enviar formulários que seu construtor preenche especificando todos os seus planos, junto com seus projetos, para o VA. Seu construtor também deve se registrar no VA. E todos os envolvidos devem seguir os procedimentos relativos a avaliações, financiamento, garantias e muito mais.

Apesar das etapas extras envolvidas, o lado positivo é que você não precisará fazer um pagamento inicial, o que pode ser atraente se você quiser construa sua casa mas não tive a oportunidade de salvar. É importante observar que, com um empréstimo VA, a construção da casa deve ser sua residência principal. Então, se você quiser usá-lo para construir aquela cabana na floresta, você está sem sorte.

Empréstimos para construção do USDA

Potenciais construtores de casas com baixos rendimentos podem ser elegíveis para se candidatarem a um empréstimo para construção por meio do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA), contanto que a propriedade esteja em um zona rural elegível. (Não, você não precisa cultivar a terra que comprou. Na verdade, fazendas geradoras de renda não são permitidas.)

Como os empréstimos para construção da FHA, esses empréstimos são fechados uma única vez. E, como os empréstimos para construção VA, eles têm vários requisitos anexados, incluindo pontuação de crédito (640 é o mínimo), quem pode construir sua casa e alguns detalhes administrativos. No entanto, você pode obter um empréstimo de construção do USDA sem entrada de dinheiro, e as taxas de juros estão baixas.

Pensamentos finais

o processo de empréstimo pode ser confuso porque os credores oferecem diferentes tipos de empréstimos. Se você está buscando um empréstimo FHA, VA ou USDA, pode se inscrever por meio de um corretor hipotecário. Alguns bancos e cooperativas de crédito também prestam serviços a esses empréstimos.

Dawn Weinberger é redatora freelance em Portland, Oregon, que contribuiu para várias publicações e sites nos últimos 20 anos, incluindo RD.com, Glamour, Women's Health, Entrepreneur e muitos outros. Dawn é bacharel em jornalismo pela Western Washington University e é membro da American Society of Journalists and Authors. Ela escreve sobre tudo, desde saúde e medicina até moda, compras e negócios.