Wskazówki dotyczące finansowania modernizacji domu

Złota rączka rodziny

Kredyt czy pożyczki?

Zero procent lub niskooprocentowane karty kredytowe

Jeśli masz przyzwoity kredyt, prawdopodobnie otrzymasz oferty na karty kredytowe o zerowym oprocentowaniu. Są to nowe karty kredytowe lub czeki, których możesz używać z kartami, które już masz. Credit Karma radzi, że te oferty są najlepsze dla projektów poniżej 15 000 USD, ponieważ łatwiej jest spłacić pożyczkę w niskooprocentowanym terminie, który zwykle wynosi od 12 do 18 miesięcy. Zazwyczaj łatwo jest zakwalifikować się do tych ofert, a dom nie musi być używany jako zabezpieczenie.

Upewnij się, że możesz spłacić dług do czasu wygaśnięcia oferty, w przeciwnym razie będziesz winien mnóstwo odsetek od pełnej kwoty.

Pożyczki osobiste lub niezabezpieczone

W przypadku projektów o wartości od 15 000 do 50 000 USD Credit Karma zaleca pożyczki osobiste lub niezabezpieczone. O te pożyczki łatwo się ubiegać, nie wymagają żadnego zabezpieczenia i zazwyczaj oferują wyższe kwoty pożyczek niż karty kredytowe.

Jednak stopy procentowe są zazwyczaj wyższe w przypadku pożyczek osobistych i niezabezpieczonych niż w przypadku pożyczek pod zastaw domu lub pożyczki pod zastaw domu (HELOC). Porównaj warunki, RRSO (roczna stopa oprocentowania) i inne koszty każdej pożyczki, aby zobaczyć, która z nich jest najbardziej sensowna.

Plus: Dowiedz się o błędzie związanym z kupnem domu, który kosztuje właścicieli domów tysiące.

Używanie domu jako zabezpieczenia

Jeśli masz w domu kapitał własny, a projekt kosztuje 50 000 USD lub więcej, najlepiej skorzystać z pożyczek powiązanych z Twoją nieruchomością. Aby zmniejszyć ryzyko, pożyczkodawcy ograniczają kwotę pożyczek na dom do około 85 procent wartości domu. Mimo to łatwo jest pożyczyć więcej pieniędzy, niż jesteś w stanie udźwignąć, i skończyć jako winien więcej, niż jest wart twój dom.

Oto najpopularniejsze opcje:

Refinansowanie z wypłatą

Oznacza to zamianę obecnego kredytu hipotecznego na nowy i wypłatę gotówki na ulepszenia. W niektórych sytuacjach wypłata ma sens, zwłaszcza jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest znacznie wyższe niż obecne. Długi okres spłaty jest przyjemny, a miesięczne raty są niższe niż w przypadku pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej.

Pamiętaj, że koszty zamknięcia mogą być wysokie, a Twoje RRSO będzie wyższe niż w przypadku refinansowania bez wypłaty gotówki. Ponadto będziesz winien więcej kredytu hipotecznego. Jeśli masz 10 lat na 30-letnim stałym kredytem hipotecznym i refinansujesz go na większą 30-letnią pożyczkę, zegar zaczyna się od nowa.

Pożyczki pod zastaw domu (HEL)

Pożyczki pod zastaw domu to drugi kredyt hipoteczny na twoim domu. Zwykle są to stałe oprocentowanie, a pieniądze dostajesz w jednej kwocie ryczałtowej. Warunki są różne, ale wiele pożyczek pod zastaw domu wymaga spłaty kapitału i odsetek w ciągu 15 lat. To dobra opcja, jeśli potrzebujesz ustalonej kwoty i możesz dokonać płatności.

Jednak pożyczki pod zastaw domu mogą być drogie, a koszty zamknięcia są podobne do kosztów pierwotnego kredytu hipotecznego. Może również zostać nałożona kara, jeśli wcześniej spłacisz pożyczkę.

Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)

Zamiast od razu dać Ci wszystkie pieniądze, do których się kwalifikujesz, HELOC zapewnia odnawialną otwartą linię kredytową. W ten sposób możesz okresowo pożyczać pieniądze. Warunki są różne, ale wiele HELOC daje ci od 5 do 10 lat na dostęp do linii kredytowej. W tym czasie płacisz odsetki od tego, co pożyczasz, i masz około 15 lat na spłatę tego w całości.

HELOC to jednak kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, więc stawki mogą się zmieniać i ostatecznie być znacznie wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Ale zazwyczaj nie ma kosztów zamknięcia HELOC.

Wskazówka: jeśli masz gotówkę, rozważ płatność kartą kredytową, aby otrzymać nagrody (zwrot gotówki, mile lotnicze itp.)

Plus, sprawdź: niedrogie pomysły na majsterkowanie