13 programmas pirmreizējam mājas pircējam, par kurām jāzina

Mājas pirkšana pirmo reizi ir liels darījums. Tas ir aizraujoši un dažkārt nomākta, jo īpaši tāpēc, ka daudzi cilvēki saskaras ar ievērojamiem finansiāliem šķēršļiem. Ietaupot a pirmā iemaksa, saņemt apstiprinājumu hipotēkai un segumam slēgšanas izmaksas, ir daudz ko plānot un daudz kas var kādu atturēt. Ir daudzas programmas, kas paredzētas pircējam pirmo reizi.

Šeit mēs apskatīsim vispazīstamākās federālās pirmās mājas pircēju programmas, taču ir arī daudz vietējo, valsts un privāto iespēju. Sazinieties ar savu nekustamā īpašuma aģentu vai valsts mājokļu pārvaldi, lai uzzinātu vairāk par šīm mazākajām programmām.

Daudzas no šīm programmām var izmantot vairāk nekā vienu reizi vai to īpašnieki, kuri dzīvo otro vai trešo reizi, savukārt dažas ir paredzētas tikai pirmreizējiem.

FHA aizdevums

FHA aizdevumi ir populārākie pirmreizējais mājas pircējs programmas. Šos aizdevumus apdrošina Federālā mājokļu pārvalde, kas ir daļa no ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departamenta (HUD). Tā kā tos atbalsta valdība, aizdevējam ir mazāks risks, un aizdevējs var pieņemt zemākus kredītreitingus un pirmās iemaksas, kas ir ideāli piemērots jauniem vai pirmreizējiem pircējiem.

Lai pretendētu uz FHA aizdevumu, īpašumam ir jābūt jūsu galvenajai dzīvesvietai, nevis a brīvdienu māja. Deivids Bitons, uzņēmuma līdzdibinātājs un TKO DoorLoop, skaidro dažas citas atbilstības prasības: “Mājas pircēji, kuru kredītreitings ir 580 vai vairāk, var saņemt FHA aizdevumu ar tikai 3,5 procentu pirmo iemaksu. Ar 10 procentu pirmo iemaksu mājas pircēja kredītreitings var svārstīties no 500 līdz 579. Tomēr, procentu likmes pieaug jo kredītreitings samazinās."

FHA 203(k) sadaļa

FHA sadaļa 203(k) ir lieliski piemērota tiem, kas meklē fiksatoru augšpusē. Tas palīdz pircējiem finansēt mājokļa iegādi un sanāciju, ja vien remontdarbi izmaksā 5000 USD vai vairāk, saskaņā ar HUD. Tā vietā, lai ņemtu atsevišķus aizdevumus iegādei un remontam, šī mājas pircēju programma to visu apvieno sākotnējā hipotēkā.

Šis ir vēl viens aizdevums, ko nodrošina Federālā mājokļu pārvalde. “203(k) galvenokārt ir paredzēts māju pircējiem, kuri vēlas iegādāties vecākus īpašumus nepieciešams remonts, nevis jaunāki,” skaidro Džefs Džonsons, nekustamā īpašuma aģents un iegāde vadītājs Vienkārši mājas pircēji. HUD arī atbalsta aizdevumi, kas paredzēti tikai īpašuma uzlabošanai, nevis pirkumi. Tie palīdz pircējiem finansēt mājas uzlabojumus viņi citādi nevarētu atļauties.

USDA aizdevums

USDA aizdevumi ir unikālas ar to, ka tām ir atrašanās vietas prasības. "Izsniedz USDA Lauku attīstības garantēto mājokļu aizdevumu programma, šie aizdevumi ir nulles pirmās iemaksas hipotēkas aizdevumi lauku pircējiem," skaidro Džonsons. Tā ir laba iespēja cilvēkiem, kas to vēlas pārcelties uz mazu pilsētu. Ja meklējat galveno dzīvesvietu lauku apvidus, izpētiet šo pirmo mājas pircēja programmu.

"USDA aizdevumi ir īpaši paredzēti mājsaimniecībām ar zemiem ienākumiem, un tāpēc tiem nav nepieciešama pirmā iemaksa par kvalifikāciju," saka Džonsons. "Bet, ja jūs veicat nelielu pirmo iemaksu vai tās nav, jums būs jāsaņem hipotēkas apdrošināšana”. The USDA nodrošina tiešsaistes rīku lai pārbaudītu ienākumu atbilstību.

VA aizdevums

DanielBendjy/Getty Images

VA aizdevumi ir "hipotēkas, kas paredzētas aktīvajiem un veterāniem apkalpojošajiem darbiniekiem un viņu pārdzīvojušajiem laulātajiem," saka Džonsons. Tāpat kā FHA aizdevumus, tos nodrošina privātie aizdevēji un atbalsta valdība, taču tos atbalsta ASV Veterānu lietu departaments, nevis FHA. Tie ir dāsni aizdevumi, bet VA aizdevumi ir zināmi kā mazāk vēlami pārdevējiem iekšā konkurētspējīgu nekustamā īpašuma tirgu. Papildu ierobežojumi un noteikumi ir konsekventi attiecībā uz valdības nodrošinātajiem aizdevumiem.

Tomēr VA aizdevumiem ir daudz priekšrocību. "Šie ieguvumi ietver bez pirmās iemaksas, bez hipotēkas apdrošināšanas un bez priekšapmaksas soda," saka Džonsons. Un, lai gan šī ir populāra pirmreizējo māju pircēju programma, tā ir priekšrocība, ko var izmantot vairākas reizes. Militārā ģimene var izmantot VA aizdevumu savam pirmajam mājoklim un samazinātam pensionēšanās namam.

Labs kaimiņš blakus

HUD Good Neighbor Next Door pārdošanas programma palīdz valsts darbiniekiem — tiesībaizsardzības darbiniekiem, skolotājiem, EMT un ugunsdzēsējiem — iegādāties. pieejamas mājas. "Viņi var iegādāties īpašumus par 50 procentiem no mazumtirdzniecības cenas un finansēt tos ar pirmo iemaksu līdz 100 USD," saka Bitons.

Lai varētu piedalīties programmā, mājām jāatrodas a HUD revitalizācijas zona, un tai ir jābūt pircēja galvenajai dzīvesvietai vismaz trīs gadus, piebilst Bitons.

Valsts mājas pircēju fonda pirmā iemaksas palīdzība

Dažas pirmās mājas pircēju programmas nodrošina dotācijas, nevis palīdzību hipotēkas nodrošināšanā. The Nacionālā mājas pircēju fonda (NHF) pirmā iemaksas palīdzība (DPA) ir viens piemērs. "NHF ir bezpeļņas sabiedriskā labuma sabiedrība, kas nodrošina dotācijas kvalificētiem aizņēmējiem, lai segtu slēgšanas un/vai pirmās iemaksas izmaksas, tostarp mājokļa pircējus pirmo reizi un atkārtotus pircējus," saka Bitons.

Palīdzība ir līdz pieciem procentiem no hipotekārā kredīta summas, un to var izmantot pirmās iemaksas vai slēgšanas izmaksām. Programma nav piemērota visiem, tāpēc palīdzību var piedot vai arī atmaksas iespējas, atkarībā no pircēja situācijas.

Fannija Mae vai Fredijs Maks

Fannie Mae un Freddie Mac ir senas hipotēkas programmas, ko izveidojis Kongress. The Federālā mājokļu finanšu aģentūra norāda, ka Fannie Mae tika izveidota 1938. gadā un Fredijs Maks tika izveidots 1970. gadā.

"Viņiem nav sava hipotēkas, bet viņi pērk hipotēkas no citiem aizdevējiem otrreizējā tirgū," skaidro Džonsons. Bet kāda ir atšķirība? "Fannie Mae pērk un garantē hipotēkas no lielākām bankām, savukārt Fredijs Maks to dara no mazākiem aizdevējiem."

Gan Fannie Mae, gan Fredijs Mac piedāvā vairākas programmas, piemēram, hipotēku, refinansēšana un renovācijas palīdzība. The Freddie Mac Home Iespējamā hipotēka ir viens piemērs. "Ar trīs procentu minimālo pirmo iemaksu, tas ir glābiņš pircējiem pirmo reizi," saka Bens Fišers, uzņēmuma nekustamā īpašuma aģents. Fišera grupa Parksitijā, Jūtas štatā. Līdzīga hipotēka no Fannie Mae, ko sauc par HomeReady hipotēka, ir arī trīs procentu pirmā iemaksa. Šīm programmām ir zemākas pirmās iemaksas, taču tām ir nepieciešami labāki kredītreitingi — vismaz 620 — nekā FHA aizdevumiem.

Fannie Mae HomePath gatavs pircējs

Fannie Mae piedāvā arī programmu, kas īpaši paredzēta pirmreizējiem lietotājiem, ko sauc par HomePath Ready Buyer Program. Šī pirmreizējo māju pircēju programma ir daļēji izglītība un daļēji finansiāla palīdzība. Pircēji, kuri aizpilda Mājas izglītība pēc Framework un iegādāties a HomePath mājās "var saņemt palīdzību līdz trim procentiem slēgšanas izmaksu segšanā," saskaņā ar Fannie Mae. Šo programmu var apvienot ar iepriekš minēto HomeReady hipotēku.

Energoefektīva hipotēka (EEM)

The Energoefektīva hipotēkas programma (EEM) ir vēl viena FHA programma. EEM programma “ir paredzēta, lai palīdzētu māju īpašniekiem ietaupīt naudu uz komunālajiem maksājumiem un palīdzēt viņiem finansēt energoefektīvi uzlabojumi”, skaidro Džonsons, kas padara “vairāk viņu ienākumu pieejamu hipotēkas maksājumiem”. Programma var izmantot arī tādu māju iegādei, kas jau ir energoefektīvas, piemēram, Energy Star sertificētas mājas, saskaņā ar Energy Star.

Fannie Mae piedāvā arī energoefektīvu hipotēkas programmu: HomeStyle enerģijas hipotēka.

Indiāņu tiešais aizdevums

Indiāņu tiešie aizdevumi (NADL) ir paredzēti indiāņu pircējiem, kuri ir veterāni vai ir precējušies ar veterāniem. NADL var izmantot, lai iegādātos, būvēt vai uzlabot mājas uz federālo trasta zemēm. Tāpat kā citi VA aizdevumi, šis ir atkārtoti lietojams ieguvums, taču tas ir populārs to pircēju vidū, kuri pirmo reizi pircēji.

NADL piedāvā zemas procentu likmes bez privātās hipotēkas apdrošināšanas prasības. Viņiem arī nav nepieciešama pirmā iemaksa. Ja rodas jautājumi par atbilstību šim un citiem VA aizdevumiem, sazinieties ar savu Reģionālais aizdevumu centrs.

Kas jāzina par 2021. gada likumu par pirmo mājokļa pircēju

Iespējams, esat dzirdējuši par jaunu pirmo mājas pircēju programmu 2021. gadā. To oficiāli sauc par 2021. gada Likums par pirmo mājokļa pircēju, taču jūs varat arī dzirdēt kaut ko līdzīgu “Baidena mājas pircēja nodokļu kredīts”. Hipotēkas programmas vietā, kurai jāpiesakās potenciālajiem pircējiem, šī ir a nodokļu kredīts no federālās valdības. Un tas nav īsti jauns; tā ir esošā nodokļu kredīta modifikācija.

Vienkārši sakot, šī programma palielinātu maksimālo pirmo mājokļa pircēja nodokļu kredītu no 8000 USD līdz 15 000 USD. Bet ne visi kvalificējas.

Lai pretendētu uz kredītu, Bitton skaidro, ka ir jāievēro šādi nosacījumi:

• Tiesīgie mājokļa pircēji nedrīkst būt bijuši līdzparakstīti hipotekārā kredīta saņemšanai vai tiem nav piederējuši īpašums iepriekšējos 36 mēnešos;
• Nedrīkst pārsniegt 60 procentus no apgabala vidējiem ienākumiem;
• Jābūt vismaz 18 gadus vecam vai precējusies ar kādu, kurš iegādes datumā ir vismaz 18 gadus vecs;
• Lielākā daļa nepērk māju no radinieka;
• Mājoklis jāiegādājas 2021. gada 1. janvārī vai vēlāk.

Kas jāzina par 2021. gada likumu par priekšapmaksu

Šeit ir vēl viena pirmreizējo māju pircēju programma, kas tikko ieviesta 2021. gadā: 2021. gada likums par priekšapmaksu pret pašu kapitālu. Šī ir programma, kas paredzēta, lai palīdzētu pircējiem ar zemiem ienākumiem segt pirmo iemaksu un slēgšanas izmaksas ar līdz pat 25 000 ASV dolāru dotāciju.

Saskaņā ar Bitton teikto, šīs ir pašreizējās atbilstības prasības:

• Atbilstīgiem mājokļu pircējiem ir jāgūst ne vairāk kā par 20 procentiem lielāki nekā apgabala vidējie ienākumi;
• Jāizmanto valdības nodrošināta hipotēka, piemēram, iepriekš minētā;
• Jābūt galvenajai dzīvesvietai.

The Ekonomiskās analīzes birojs sniedz informāciju par vidējiem ienākumiem pa apgabaliem un metropoles apgabaliem.

Pirmreizējās mājas pircēju programmas caur bankām

Daudziem cilvēkiem ir grūti iegūt parastos hipotēkas ar banku starpniecību, tāpēc dažas bankas piedāvā savas dotācijas un hipotēkas programmas. Viens piemērs ir Bank of America kopienas māju īpašnieku saistības. Šī programma piedāvā piemērotiem pircējiem līdz 10 000 ASV dolāru pirmajai iemaksai un līdz 7500 ASV dolāriem, lai segtu slēgšanas izmaksas. Sazinieties ar hipotēku sniedzējiem jūsu reģionā, lai noskaidrotu, vai viņi piedāvā savas pirmās mājas pircēja programmas.

Vietējās dotācijas un programmas

Papildus šeit minētajām nacionālajām programmām ir arī daudzas valsts un vietējās programmas, kas paredzētas pirmreizējam mājokļa pircējam. The Valsts mājokļu aģentūru padome nodrošina resursus lai atrastu programmas savā valstī. Varat arī pārbaudīt ar HUD, lai atrastu vietējās programmas pēc valsts.