Paskolos namų tobulinimo projektams: 5 pasirinkimo galimybės

Namų tobulinimas išpopuliarėjo nuo pat koronaviruso pandemijos pradžios, ir daugelis namų savininkų ieško būdų, kaip geriau veikti savo erdvėje. Nors galbūt norėsite išmušti tą sieną tarp virtuvės ir valgomojo, o gal pridėti dar vieną vonios kambarį, finansuojant tuos didžiulius namų projektus, savaime tampa projektu.

Didelės renovacijos ar papildymai gali kainuoti dešimtis tūkstančių ar daugiau, todėl daugeliui namų savininkų tikėtina gauti paskolą. Užuot kaupę skolą didelės palūkanų kredito kortele, apsvarstykite galimų paskolų variantų spektrą. Kiekvienas iš jų turi tam tikrą privalumų ir trūkumų rinkinį.

„COVID-19 pandemija tikrai parodė daugeliui dabartinių namų savininkų, kad jų erdvė nėra visiškai tinkama jų poreikiams“,-sako jis. Jasonas Geliosas, autorius Mičigano valstijoje ir makleris su „Community Choice Realty“. „Kadangi būsto rinka teikia pirmenybę pardavėjams, daugelis namų savininkų renkasi renovaciją, o ne persikėlimą į naują erdvę. Kadangi palūkanos vis dar yra žemiausios, namų nuosavybės linija yra puiki galimybė finansuoti namų projektą “.

Visi skolintojai ir bankai turi skirtingas taisykles ir nuostatas. Prieš investuodami į projektą, būtinai pasitarkite su finansų patarėju.

Kokį tobulinimo projektą finansuojate?

Pirmasis klausimas, į kurį turėtumėte atsakyti prieš kreipdamiesi dėl a būsto pagerinimo paskola tam ir ketinate panaudoti pinigus. Ar planuojate atnaujinti savo pagrindinę gyvenamąją vietą ar sutvarkyti investicinį turtą? Priklausomai nuo projekto, yra skirtumų, kiek galite skolintis ir kokios paskolos rūšys jums tinka.

Pavyzdžiui, 203 tūkst. Tačiau norint gauti 203 tūkst. Paskolų, savininkas turi metus gyventi nuosavybėje, o tai nėra optimalu greitam investicijų apsisukimui.

Jei norite pagerinti savo dabartinę, pagrindinę gyvenamąją vietą, atlikdami kapitalinį remontą, būsto kredito linija (HELOC), būsto nuosavybės paskola, grynųjų pinigų refinansavimas ir asmeninė paskola yra populiarios galimybės.

Įvairių paskolų tipų palyginimas

Tinkamos paskolos pasirinkimas taip pat priklausys nuo kelių veiksnių - kiek laiko turėjote savo būstą, koks palūkanų norma buvo perkant būstą, ir jei jūs įgijote daug nuosavo kapitalo per ankstesnius namų tobulinimo darbus ir (arba) padidindami kaimynystės vertę.

Akcija iš esmės yra įvertintą vertę turto atėmus sumą, kurią esate skolingi už hipoteką. Pavyzdžiui, jei jūsų turto vertė yra 300 000 USD, o jums liko sumokėti 200 000 USD, turite 100 000 USD nuosavybės.

Akcijos gali būti puikus būdas finansuoti namų tobulinimo projektą. Skolintojai dažnai išduos kredito liniją, atsižvelgdami į turimą nuosavybės sumą. Naudojant aukščiau pateiktą pavyzdį, HELOC paskola leistų jums pasiskolinti nuo 70 iki 90 procentų savo nuosavo kapitalo, arba nuo 70 000 iki 90 000 JAV dolerių, finansuoti namų projektą. (Procentas skiriasi priklausomai nuo skolintojo). Kai kurios paskolos, pagrįstos akcijomis, gali leisti atsiimti iki 100 proc.

Taigi, kokia paskolos galimybė jums tinka?

Grafika Jenny Mahoney/Šeimos meistras

Namų nuosavybės kredito linija (HELOC)

HELOC, skirtingai nuo kitų paskolų variantų, suteikia jums atvirą kredito liniją, kurią galite skolintis ir išleisti, kaip jums reikia, o ne vienkartinę sumą. Tai taip pat reiškia, kad normos svyruoja. Vienas iš HELOC privalumų: mažos uždarymo išlaidos arba jų nėra.

„Prieš pandemiją HELOC vis dar buvo numeris vienas pasirinkimas namų savininkams, norintiems išsigryninti pinigų namų renovacijai“, - sako Geliosas. „Namų savininkus traukė mažos palūkanos, galimybė naudoti tik tuos pinigus, kurių jiems reikia jų sąlygas, taip pat galimybę sumokėti dalį paskolos ir vėliau vėl ją gauti data."

HELOC paskolos dėl savo panašumo į kredito kortelę nenumato, kaip ir kur išleidžiate pinigus, įskaitant kitų skolų ar projektų apmokėjimą. Vienas dalykas, kurį reikia apsvarstyti naudojant HELOC, yra suma, kurios reikia jūsų tobulinimo projektui finansuoti, ir tai, kaip palūkanų normos lyginamos su kita paskolos galimybe, pvz., Grynųjų pinigų refinansavimu.

„Šiuo metu, net ir didėjant palūkanoms, HELOC mokamos palūkanos yra didesnės nei grynųjų pinigų refinansavimo palūkanos“,-sako jis. Zachary Hafer, profesionalus hipotekos kreditorius su „American Financial Network“.

„Abu yra privalumų ir trūkumų, pirmiausia tai, kad HELOC suteiks jums prieigą prie 90 procentų jūsų namų nuosavo kapitalo, palyginti su grynųjų pinigų refinansavimu, kuris suteikia iki 80 procentų. Be to, HELOC paskolos palūkanos bus didesnės nei grynųjų pinigų refinansavimo palūkanos, ypač dėl to, kad pandemija ir palūkanų normos nukrito iki rekordinių žemumų “.

Paskola būstui įsigyti

Skirtingai nuo HELOC, būsto paskolos neleidžia jums grįžti atgal ir gauti daugiau pinigų, kaip jums reikia. Taigi, jei viršysite biudžetą savo renovacijai, daugiau skolintis negalėsite. Paskola būstui (HEL) yra puikus pasirinkimas namų savininkams, turintiems nuosavą nuosavybę ir planuojantiems tik vieną kapitalinę renovaciją.

Be to, HEL turi fiksuotą palūkanų normą, kuri gali būti naudinga pasinaudoti dabar, kai palūkanos yra žemos. HEL siūlo žemas palūkanų normas namų savininkams, turintiems gerą kreditą ir didelę nuosavybę. Tačiau planuojate sumokėti uždarymo išlaidas.

FHA 203 (k) Reabilitacijos paskola

A Paskola 203 tūkst yra remiama Federalinės būsto tarnybos (FHA), todėl turi didesnį kvalifikacijos reikalavimų ir taisyklių sąrašą nei kitos paskolos galimybės.

Profesionalai, turintys 203 tūkst. Namų savininkams nereikia kreiptis dėl atskirų paskolų - vienos remontui, kitos - už būsto pirkimas - kaip jie sujungia juos į vieną. Be to, būdama FHA paskola, ji reikalauja tik 3,5 procento įmokos, tai puiki galimybė pirmą kartą būsto pirkėjams.

Tačiau, būdama valstybės užtikrinta paskola, yra keletas trūkumų. 203 tūkst. Paskola skirta senesniems ir apgriuvusiems namams, kuriems reikia didelių patobulinimų, kainuojančių mažiausiai 5000 USD. Yra griežti reikalavimai, kas gali atlikti remonto darbus. FHA paskoloms taip pat reikalingas hipotekos draudimas, kuris gali būti šimtai dolerių kiekvieną mėnesį, nesiekiant padidinti nuosavybės namuose. Privatus hipotekos draudimas (PMI) apsaugo nuo ribojimo.

„Visiems darbams jums reikia naudoti 203 tūkst. Patvirtintų rangovų, ir jie jūsų namų vertę grindžia tuo, ką rangovai pateikė tiek, kiek tinka ir apdaila“, - sako Haferis. „Tačiau tos paskolos visiškai užtrunka ilgiau, nes jūs esate atleidžiami nuo laiko, kurio reikia, kad visi darbai būtų baigti“.

Dvi 203 tūkst. Paskolų rūšys yra supaprastintos ir standartinės. „Streamline“ skirta gyvenamiems namams, kuriems nustatytas ribotas reabilitacijos laikotarpis. Standartas, kuriam taikomi daugiau taikymo reikalavimų, neturi viršutinės ribos.

„Pagrindinis dalykas, kurį reikia turėti omenyje dėl reabilitacijos paskolos, yra tai, kad paskolos davėjas neleis jums pasiskolinti daugiau nei namo vertė, pasibaigus projektui, žinoma kaip„ Po remonto vertė “(ARV)“, - sako jis. Justinas Siddallas, Floridoje įsikūrusios investicinės bendrovės „Better Together Properties“ savininkas. „Tai reiškia, kad dabartinė vertė plius pertvarkymo biudžetas ir projekto buferis turi būti mažesni už ARV“.

Siddall siūlo paklausti apie Fannie Mae „Homestyle Renovation Loan“ programą ir Freddie Mac „CHOICERenovation Loan“.

Grynųjų pinigų refinansavimas

Pinigų išgryninimo refinansavimas leidžia jums išimti didelę pinigų sumą, jei turite daug nuosavybės. Tarp grynųjų pinigų refinansavimo privalumų: jums nebereikia mokėti PMI ir sumažinate paskolos palūkanų normą iki žemesnių dabartinių standartų.

„Kai dauguma žmonių perka savo pirmąjį būstą, jie turi hipotekos draudimo įmoką už visą paskolą, jei naudotųsi FHA paskola“, - sako Haferis. „Be to, pasinaudojus grynųjų pinigų refinansavimu, jūs taip pat galite pereiti nuo FHA paskolos su hipotekos draudimo įmoka prie įprastos paskolos, kuri taip pat gali ją visiškai nutraukti“.

Sprendžiant, ar grynųjų pinigų refinansavimas jums tinka, turėsite nustatyti, ar yra mažesnė palūkanų norma verta didesnio hipotekos likučio, ilgesnio termino, kad jį sumokėtų, ir užbaigus mokėti šimtus ar tūkstančius išlaidų.

Asmeninė paskola

Didžiausia asmeninės paskolos nauda yra ta, kad jums nereikia didelių nuosavo kapitalo sumų, skirtingai nei HELOC, būsto nuosavybės paskolos ir grynųjų pinigų refinansavimas. Bet jei jums trūksta reikšmingo nuosavo kapitalo kaip užstato, jums gali būti taikomos didesnės palūkanų normos ir (arba) mažesnės skolinimosi ribos. Palūkanos ir paskolos dydis labai priklausys nuo būsto savininkų kredito istorijos.

Kitos asmeninių paskolų lengvatos yra greitas paraiškų teikimo procesas (kai kuriais atvejais-tos pačios dienos pasninkas) ir nuoseklus grąžinimo planas.