10 ערים שבהן אתה צפוי להימנע ממשכנתא

בעלות על בית היא עדיין חלק מהחלום האמריקאי, אך עבור רבים זה רק חלום מכיוון שהם לא יכולים להעפיל למשכנתא. מחקר חדש מאת LendingTree גילה שכמעט 1 מכל 10 לווים נדחים על משכנתא. ברמה הלאומית, 9.8 אחוזים מבקשות ההלוואה נדחות. החדשות הטובות הן שדחיית המשכנתאות נמצאת ברמה הנמוכה ביותר מאז המשבר הפיננסי, והנמוכה ביותר מאז 2004 לפחות. אבל הם הרבה יותר גבוהים בתחומים מסוימים מאשר בתחומים אחרים. אז מה מפריע לאנשים לקבל בית מתוק משלהם? המשך לקרוא כדי לברר מה עשוי להניב לך דחייה - והערים שבהן סביר להניח שזה יקרה.

הבעיות האפשריות ביישום שלך

על פי נתוני LendingTree, שניתחו נתונים של יותר מ -10 מיליון יישומי משכנתא בשימוש המרבי הנתונים הזמינים לאחרונה לחוק גילוי משכנתא לבית (HMDA) לשנת 2018, ישנן מספר סיבות עיקריות לכך דְחִיָה. אבני הנגף העיקריות היו החוב להכנסה של המבקש (או DTI, היחס בין תשלום המשכנתא החודשי להכנסתך) והיסטוריית האשראי (הכוללת ניקוד אשראי). נתונים אלה הם שינוי מלפני שנתיים כשהגורמים היו כמעט זהים. LendingTree מציין כי הדבר עשוי לשקף את ההשפעה של מחירי דירות גבוהים יותר ושיעורי ריבית על ה- DTI בשנת 2018. סיבות מובילות אחרות כללו היעדר בטחונות, יישומים לא שלמים ומידע שאינו ניתן לאימות. האם ידעת שאלו 

8 דברים ערמומיים עשויים להוריד את ציון האשראי שלך?

גם המקום שבו אתה גר הוא משמעותי. בהצלחה אם אתה במצב סאנשיין. לפלורידה הייתה ההבחנה להיות הבית של ארבע הערים המובילות שבהן הכי קשה לקבל משכנתא. מיאמי, אורלנדו, טמפה וג'קסונוויל דורגו מספר 1 עד 4 מבחינת שיעורי הכחשה. לכולם היה חוב להכנסה כגורם מוביל, אך למיאמי וטמפה היו שיעורי בטחונות גבוהים באופן לא פרופורציונלי כסיבה להכחשה. מי עוד סיגל את עשרת המקומות הראשונים שבהם סביר להניח שתדחה משכנתא? דטרויט, ברמינגהאם, יוסטון, סן חוזה, ניו יורק וסן אנטוניו. להלן הנמכה בערים אלה - והמקומות שבהם אתה עשוי להסתדר טוב יותר. וזכור: יציאה מהחובות אינה בלתי אפשרית. הנה איך זוג אחד שילם חובות של 78,000 דולר תוך שנתיים בלבד.

מיאמי

למיאמי היפה היה שיעור ההכחשה הגרוע ביותר: 11.6 אחוזים. על פי LendingTree, נקודת הבעיה הייתה חוב להכנסה, שצוין ב -32 % מההלוואות שלא אושרו. במקום השני הייתה בטחונות, ברמה של 22.7 אחוזים. מה קורה פה? "פלורידה מושכת הרבה כסף מבחוץ מגמלאים וזרים אך יש לה תעשיית אירוח ענקית שיש לה שכר נמוך במקצת. כך שההשפעות החיצוניות עשויות להיות הצעת מחיר, אך ההכנסות של מגורי עבודה מקומיים לא עומדות בקצב ", אומר טנדיי קאפידזה, כלכלן ראשי ב- LendingTree. "הוא מגוון יותר מבחינה גזעית מרוב המדינות, ולמיעוטים יש שיעורי הכחשה גבוהים יותר. שינויי אקלים עשויים גם להפוך חלק מהנדל"ן בפלורידה למסוכן מדי עבור חלק מהמלווים ". במיאמי ניתן למצוא את מיאמי ביץ ', אחת מ 10 השכונות היקרות ביותר בארץ.

אורלנדו

שני גורמים מרכזיים שתרמו לשיעור ההכחשה של אורלנדו ב -10.9 אחוזים: חוב להכנסה (36.5 אחוז) והיסטוריית אשראי (18.8 אחוז). היסטוריית האשראי שלך יכולה לבצע או לשבור את העסקה בכל הנוגע לקבלת משכנתא, והיא אחת מאלה 10 דברים שאתה צריך להתמקד בהם אם אתה רוצה לקנות את הבית הראשון שלך מזה חמש שנים.

רות לי, סגנית נשיא בכיר קח שלוש טכנולוגיות, ספקית פתרונות טכנולוגיים לענף המשכנתאות, מציעה תובנה נוספת. "מדד סבירות הדיור אינו מהתרשימים. יש לך המון עובדי שירות שמנסים להיכנס לשוק הזה, והם לא יכולים להעפיל ", היא אומרת. על פי איגוד המתווכים האזורי של אורלנדוהמחיר החציוני הכולל של בתים באורלנדו (כל הסוגים יחד) שנמכרו ביוני 2019 הוא 250,000 $, שהם 5 אחוזים מעל המחיר החציוני של יוני 2018 של 238,000 $ ומעלה בהשוואה למחיר החציוני של מאי 2019 $243,000. גלה למה הולך הבית היקר ביותר בפלורידה.

שון פאבון/שוטרסטוק

טמפה

טמפה היא המקום השלישי בגרוע להגיש בקשה למשכנתא, עם שיעור הכחשה של 9.5 אחוזים. בדומה לערים אחרות בפלורידה, החוב להכנסה היה סיבה גדולה לחוסר ההגעה (33.1 אחוזים), ואחריו בטחונות בשיעור של 19.1 אחוזים. כמו אורלנדו, גם דיור במחיר סביר הוא נושא. אבל זה רחוק מלהיות האתגר היחיד. על פי כתב העת העסקי של טמפה ביי, חברת נתוני ההשקעות RealtyHop דירגה את טמפה כאחת הערים הזולות ביותר לבעלי בתים על סמך נטל הבעלים שלה. מה כולל הנטל הזה? חציון הכנסה למשק בית, חציון מחירי דירה למכירה, ארנונה מקומית והוצאות משכנתא, בהנחה שבעל הבית חתם על משכנתא ל -30 שנה עם ריבית של 4.5 אחוזים והורדה של 20 אחוזים תַשְׁלוּם.

כך נראה הבית הגדול ביותר בפלורידה.

ג'קסונוויל

עם שיעור ההכחשה של 9.5 אחוזים, ג'קסונוויל נקשרה לטמפה. שוב, הנושא העיקרי היה יחס החוב להכנסה. בנוסף, מחסור הדיור בג'קסונוויל היה בכותרות. דו"ח לשנת 2017 מאת הקואליציה הלאומית לדיור בהכנסות נמוכות הצהיר שיש גירעון של יותר מ -36,000 יחידות דיור במחירים סבירים בג'קסונוויל. שוקלים מהלך להימלט מהבעיה הזו? אלו הם 15 המקומות הטובים ביותר לעבור אליהם בארצות הברית לפני שהם צפופים מדי.

דטרויט

למרות שדיברו הרבה על לידה מחדש של דטרויט אחרי כמה שנים קשות, זו עבודה שנמשכת. "דטרויט עדיין מתאוששת מתקופה ממושכת של ירידה כלכלית", אומר קפפידזה. יחס החוב להכנסה היה הסיבה המובילה לשיעור ההכחשה של העיר הזו ב -9.4 אחוזים.

תסתכל על התמונות המפחידות האלה של בתים נטושים.

בירמינגהם

היסטוריית אשראי פחות מכוכבית תרמה לשיעור ההכחשה של בירמינגהם של 8.8 אחוזים. "למרות שאני תוהה ואיני יודע כמה נתוני הלוואות דיור מיוצרים נכנסים ל- HMDA, אבל אני יודע שאלבמה יש תעשייה מיוצרת גדולה, שיכולה להשפיע על המספרים האלה", אומר לי. "קשה לענות לאנשים עניים". כדי לשנות את המצב הכלכלי שלך לטובה, כדאי לשקול החלפת קריירה ולבחון אחת מהן 21 המשרות המבוקשות ביותר לשנת 2020.

עיצוב N.Vector/Shutterstock

יוסטון

היוסטונים נשללו מ -8.7 אחוז מהמקרים, בעיקר בגלל יחס החוב להכנסה. יוסטון, כמו כמה ערים אחרות בטקסס, סובלת ממחסור בדיור בר השגה. על פי הקואליציה הלאומית לדיור בהכנסות נמוכות, ליוסטון היה השיעור הנמוך ביותר לנפש ביחידות זולות במדינה, ואחריו דאלאס, אוסטין וסן אנטוניו. מייק סקוט, יוצר בכיר בהלוואות משכנתאות בבנק העצמאי, מסביר כיצד אנשים יכולים לפגוע במפגעי מהירות עם יחסי חוב להכנסה: "קשה לדעת עלויות מס בפועל, ביטוח ודמי HOA, למשל, כך שאישור ראשוני המבוסס על יחסי חוב מחושבים ראשוניים עשוי להיות לגמרי לא תואם את המציאות ". מצד שני, אלה הם ה 15 הערים הזולות ביותר לגור בארצות הברית.

סאן חוזה

כל העושר שבעמק הסיליקון העלה את מחירי הנדל"ן ויוקר המחיה בסן חוזה ובכל אזור המפרץ. אין זה מפתיע ש -8.7 אחוזים מהאנשים שהגישו בקשה למשכנתאות נדחו בגלל יחס החוב להכנסה. לפי זילוw, ערך הבית החציוני בסן חוזה הוא 991,000 $. וזה שיפור עבור רוכשי דירות פוטנציאליים, מכיוון שערכי הבית של סן חוזה ירדו ב -9.7 אחוזים בשנה האחרונה. למקרה שתהיתם, אלה הם 15 המקומות היקרים ביותר לגור בארצות הברית.

ניו יורק

יוקר המחיה מוציא ביס גדול מחשבונות הבנק של מי שקוראים לבית התפוח הגדול. למעשה, עלויות גבוהות הן סיבה גדולה לכל כך הרבה אנשים עוזבים את ניו יורק. שוב, החוב להכנסה מנע מאנשים להשיג את בית החלומות הזה. זה היה גורם מרכזי בהלוואות שנשללו.

"המרכיב הגדול ביותר המניע את שלילת המשכנתאות בניו יורק הוא אך ורק עלות הנדל"ן ועלויות הסגירה", אומר. קווין ליבוביץ, הבעלים של גרייטון משכנתא בברוקלין. "זה אולי נראה מובן מאליו, אבל אפילו לווים מוסמכים צריכים להרוויח הרבה יותר כדי להעפיל. למי שמרוויח 100,000 $ בשנה מחוץ לניו יורק, יכולות להיות אפשרויות רבות לבחירה מבחינת דיור. אבל בתוך תחומי העיר, ההכנסה הזו לא קונה הרבה. ועלויות הסגירה גבוהות בהרבה ממדינות/עיריות אחרות - [כולל] 1.9 אחוז מס משכנתא! ”

לדבריו, מחירי הדירות החציוניים האחרונים היו 1,322,100 דולר במנהטן, 718,400 דולר בברוקלין ו -517,800 דולר בקווינס. "ברוב האזורים מחוץ לניו יורק, זה היה מכניס אותך לקטגוריית דיור יוקרתי", הוא מוסיף. "אבל בניו יורק זה יהיה השלב התחתון של השוק."

סן אנטוניו

סן אנטוניו היא המקום העשירי שבו סביר להניח שתדרוש לך משכנתא, עם שיעור הכחשה כולל של 8.4 אחוזים, בעיקר בגלל יחס החוב להכנסה של מבקש. לדברי קצין הלוואות בכיר ומנהל הסניף ג'ו תוואט עם Axia הלוואות הבית, "מחירי הבתים [בסן אנטוניו] עלו בעוד השכר נותר או עומד על רקע באותו שיעור. לא מספיק מלאי של דיור זמין מוביל למחירים גבוהים יותר, ויש פחות קונים זמינים שיכולים להרשות לעצמם את המלאי הזמין ".

היכן שהסיכויים טובים יותר

נדל"ן הוא מקומי, כמו שאומרים. כך שבעוד עיר אחת יכולה להיות מאתגרת עבור אלה המחפשים משכנתא, אך ישנם מקומות אחרים בהם הסיכויים שלך לקבל אישור הם הרבה יותר טובים. על פי LendingTree, 10 המקומות הטובים ביותר שבהם הכי פחות סביר שתדחו אתכם כוללים:

• מיניאפוליס, מינסוטה
• סולט לייק סיטי, יוטה
• קנזס סיטי, מיזורי
• וירג'יניה ביץ ', וירג'יניה
• פורטלנד, אורגון
• וושינגטון.
• סנט לואיס, מיזורי
• בוסטון מסצ'וסטס
• ריצ'מונד, וירג'יניה
• ראלי, צפון קרוליינה

מה הערים האלה עושות להן? קפפידזה שוקל: "בסולט לייק סיטי יש מספר רב של משקי בית עם שתי הכנסות, מה שהופך את בעלות הדירות לנגישה יותר. הוא גם פחות מגוון מרוב הערים ברשימה זו. לקנזס סיטי ולסנט לואיס יש איזון טוב בין מחירי הבתים וההכנסות, ולוושינגטון הבירה יש הכנסה גבוהה אך אזור גיאוגרפי גדול עם בתים במחירים סבירים מחוץ לאזור הליבה. מיניאפוליס היא יחסית נוחה וגם אחת הערים הגדולות הפחות מגוונות, מה שמטה את שיעור ההכחשה שלה ". בגלל המחיר שלה, קנזס סיטי רשמה את הרשימה שלנו 50 המקומות הטובים ביותר לחיות בארצות הברית.

אסטרטגיות הצלחה לאישור

אין נוסחת קסם לאישור משכנתא, אך ישנם כמה צעדים שתוכל לנקוט כדי להיראות טוב למלווה.

ראשית, בדוק את האשראי שלך, ואם יש צורך, נסה את אלה 11 דרכים לשפר את דירוג האשראי שלך. וודא לתקן כל שגיאה לפני הגשת בקשה להלוואה. כמו כן, אל תירה על הירח. כמה שתרצו את הבית המושלם, אם אינכם יכולים לשלם עבורו בנוחות, קבלו את הבית הטוב ביותר שתוכלו להתאים לתקציב שלכם. לשלם ולשלם כמה שיותר חובות לפני שאתה קונה משכנתא.

שון הונדטופט, כלכלן ראשי עם מלווה משכנתאות מקוון Better.com, מציע את העצות הבאות. "ההכנסה שלך ועד כמה אתה מנהל את החוב הקיים שלך מסייעים לקבוע אם תספק את תשלומי המשכנתא שלך מדי חודש, אך כך גם היסטוריית התשלומים שלך", הוא אומר. "אי תשלום חשבונות החשמל, האינטרנט או אחרים החוזרים על עצמם בזמן ישפיע על דוחות האשראי והציונים שלך."

9 מענקים ותוכניות אלה יכולים לעזור לך לרכוש את הבית הראשון שלך.

יתר על כן, במהלך תהליך האישור, המלווה שלך יבקש ממך לספק הוכחת כספים והכנסות לסגירת ההלוואה שלך. אומר הונדטופט, "במיוחד אם אתה עצמאי, וודא שאתה אוסף את זה מבעוד מועד."

אלה 10 הדברים שאנשים מתעלמים מהם לרוב בעת רכישת בית.