Suggerimenti per finanziare i miglioramenti della casa
Quando è il momento di investire di più nella tua casa, la maggior parte di noi ha bisogno di prendere in prestito. Esistono infinite variazioni sul finanziamento dei progetti, ma quasi tutte rientrano in queste cinque categorie.
Tuttofare di famiglia
Credito o prestiti?
Carte di credito a tasso zero o a basso interesse
Se hai un credito decente, probabilmente riceverai offerte per carte di credito a tasso zero. Queste sono nuove carte di credito o assegni che puoi utilizzare con carte che già possiedi. Credit Karma consiglia che queste offerte siano le migliori per i progetti inferiori a $ 15.000 perché è più facile estinguere il prestito entro la tempistica del tasso di interesse basso, che di solito va da 12 a 18 mesi. In genere è facile qualificarsi per queste offerte e la tua casa non deve essere utilizzata come garanzia.
Assicurati di poter estinguere il debito entro la scadenza dell'offerta, o finirai per dover pagare una tonnellata di interessi sull'intero importo.
Prestiti personali o non garantiti
Per progetti da $ 15.000 a $ 50.000, Credit Karma consiglia prestiti personali o non garantiti. Questi prestiti sono facili da richiedere, non richiedono alcuna garanzia e tendono a offrire importi di prestito più elevati rispetto alle carte di credito.
Tuttavia, i tassi di interesse sono in genere più elevati sui prestiti personali e non garantiti rispetto a quelli sui prestiti di equità domestica o di linea di credito di equità domestica (HELOC). Confronta i termini, il TAEG (tasso percentuale annuo) e gli altri costi di ciascun prestito per vedere quale ha più senso.
Inoltre: scopri un errore di acquisto della casa che costa migliaia ai proprietari di case.
Usando la tua casa come garanzia
Se hai un'equità nella tua casa e il progetto costa $ 50.000 o più, è meglio usare prestiti legati alla tua proprietà. Per ridurre il rischio, i finanziatori limitano l'importo dei prestiti sulla tua casa a circa l'85% del valore della tua casa. Anche così, è facile prendere in prestito più denaro di quanto tu possa gestire e finire per dover più di quanto valga la tua casa.
Ecco le opzioni più popolari:
Rifinanziare con cash-out
Ciò significa sostituire il mutuo attuale con uno nuovo e prelevare denaro per i miglioramenti. Un prelievo ha senso in alcuni scenari, soprattutto se il tasso ipotecario è molto più alto dei tassi attuali. Il lungo periodo di rimborso è piacevole e i pagamenti mensili sono inferiori rispetto a un prestito a casa o a una linea di credito.
Tieni presente che i costi di chiusura potrebbero essere elevati e il tuo TAEG sarà più alto rispetto a se hai rifinanziato senza prelevare contanti. Inoltre, dovrai di più sul tuo mutuo. Se hai 10 anni nel tuo mutuo fisso di 30 anni e rifinanzi in un prestito di 30 anni più grande, l'orologio si riavvia.
Prestiti per la casa (HEL)
I prestiti per la casa sono una seconda ipoteca sulla tua casa. Di solito sono un tasso di interesse fisso e ottieni i soldi in un'unica soluzione. I termini variano, ma molti prestiti per la casa richiedono il rimborso del capitale e degli interessi entro 15 anni. Questa è una buona opzione se hai bisogno di un importo fisso e puoi effettuare i pagamenti.
Tuttavia, i prestiti per la casa possono essere costosi, con costi di chiusura simili a quelli di un mutuo primario. Potrebbe anche essere prevista una penale in caso di estinzione anticipata del prestito.
Linea di credito per l'equità domestica (HELOC)
Invece di darti tutti i soldi per cui ti qualifichi in una volta, un HELOC ti offre una linea di credito aperta revolving. In questo modo puoi prendere in prestito denaro periodicamente. I termini variano, ma molti HELOC ti danno da cinque a 10 anni per accedere alla linea di credito. Durante quel periodo paghi gli interessi su ciò che prendi in prestito e hai 15 anni circa per rimborsarlo per intero.
Gli HELOC, tuttavia, sono mutui a tasso variabile, quindi i tassi possono fluttuare e finire per essere molto più alti rispetto a un prestito a tasso fisso. Ma di solito non ci sono costi di chiusura sugli HELOC.
Suggerimento: se disponi di contanti, valuta comunque di pagare con carta di credito per ottenere i premi (rimborso in contanti, miglia aeree, ecc.)
Inoltre, dai un'occhiata a: Idee convenienti per il miglioramento della casa
