10 gradova u kojima ćete najvjerojatnije biti uskraćeni za hipoteku

Posjedovanje kuće i dalje je dio američkog sna, ali za mnoge je to samo san jer se ne mogu kvalificirati za hipoteku. Novo istraživanje iz LendingTree otkrilo je da gotovo 1 od 10 zajmoprimaca dobiva odbijenicu za hipoteku. Na nacionalnoj razini, 9,8 posto zahtjeva za kredit se odbija. Dobra je vijest da su odbijanja hipoteke na najnižoj razini od financijske krize, a najniža od najmanje 2004. godine. Ali u nekim su područjima puno veći nego u drugima. Dakle, što stoji na putu ljudima da dobiju vlastiti slatki dom? Čitajte dalje kako biste saznali što bi vas moglo odbiti - i gradove u kojima će se to najvjerojatnije dogoditi.

Mogući problemi s vašom prijavom

Prema LendingTree -u, koje je analiziralo podatke iz više od 10 milijuna hipotekarnih zahtjeva koristeći najviše prema nedavnim dostupnim podacima Zakona o otkrivanju hipoteke kuće (HMDA) za 2018. godinu, postoji nekoliko glavnih razloga odbijanje. Glavni kamen spoticanja bili su dug prema prihodu podnositelja zahtjeva (ili DTI, omjer vaše mjesečne hipotekarne uplate i vašeg prihoda) i kreditna povijest (koja uključuje kreditni rezultat). Ove brojke su promjena u odnosu na prije dvije godine kada su faktori bili gotovo isti. LendingTree napominje da bi to moglo odražavati utjecaj viših cijena stanova i kamata na DTI u 2018. godini. Drugi glavni razlozi uključuju nedostatak kolaterala, nepotpune prijave i neprovjerljive informacije. Jeste li znali da su ovo 

8 podmuklih stvari moglo bi smanjiti vaš kreditni rezultat?

Značajno je i mjesto gdje živite. Sretno ako ste u stanju Sunca. Florida je imala razliku u tome što je dom četiri najbolja grada u kojima je najteže dobiti hipoteku. Miami, Orlando, Tampa i Jacksonville rangirani su od 1. do 4. broja po stopi odbijanja. Svi su oni imali dug prema prihodu kao vodeći uzrok, ali Miami i Tampa su imali razlog za poricanje nerazmjerno visoke stope kolaterala. Tko je još zaokružio prvih deset mjesta na kojima ćete najvjerojatnije dobiti hipoteku? Detroit, Birmingham, Houston, San Jose, New York i San Antonio. Evo spiska ovih gradova - i mjesta na kojima biste mogli bolje proći. I zapamtite: Izlazak iz duga nije nemoguć. Evo kako je jedan par u samo dvije godine otplatio 78.000 dolara duga.

Miami

Najljepši Miami imao je najgoru stopu poricanja: 11,6 posto. Prema LendingTree, problem je bio dug prema dohotku, koji je naveden u 32 posto zajmova koji nisu odobreni. Na drugom mjestu je kolateral, 22,7 posto. Što se ovdje događa? “Florida privlači mnogo vanjskog novca od umirovljenika i stranaca, ali ima ogromnu ugostiteljsku industriju koja ima donekle niske plaće. Stoga bi vanjski utjecaji mogli povisiti cijene, ali se prihodi lokalnih radnih mjesta ne održavaju, ”kaže Tendayi Kapfidze, glavni ekonomist u LendingTree. “Rasno je raznolikiji od većine država, a manjine imaju veće stope poricanja. Klimatske promjene također mogu učiniti neke nekretnine na Floridi previše riskantnima za neke zajmodavce. ” Miami je dom Miami Beacha, jednog od 10 najskupljih kvartova u zemlji.

Orlando

Dva ključna faktora koji su pridonijeli stopi odbijanja Orlanda od 10,9 posto: dug prema prihodu (36,5 posto) i kreditna povijest (18,8 posto). Vaša kreditna povijest može sklopiti ili prekinuti posao kada je u pitanju dobivanje hipoteke, a to je jedan od 10 stvari na koje se morate usredotočiti ako želite kupiti svoju prvu kuću za pet godina.

Ruth Lee, izvršna potpredsjednica Uzmite tri tehnologije, pružatelj tehničkih rješenja za hipotekarnu industriju, nudi dodatni uvid. “Indeks pristupačnosti stanova nije na ljestvici. Imate hrpu uslužnih radnika koji se pokušavaju preseliti na to tržište, a oni se ne mogu kvalificirati ”, kaže ona. Prema Regionalno udruženje nekretnina Orlando, ukupna srednja cijena kuća u Orlandu (sve vrste zajedno) prodanih u lipnju 2019. iznosi 250.000 USD, što je 5 posto iznad prosječne cijene iz lipnja 2018. od 238.000 USD i više u odnosu na srednju cijenu od svibnja 2019. godine $243,000. Saznajte čemu služi najskuplja kuća na Floridi.

Sean Pavone/Shutterstock

Tampa

Tampa je treće najgore mjesto za podnošenje zahtjeva za hipoteku, sa stopom odbijanja od 9,5 posto. Kao i drugi gradovi na Floridi, dug prema prihodu bio je veliki razlog za zabranu kretanja (33,1 posto), a slijedili su ga kolaterali s 19,1 posto. Kao i Orlando, dostupnost stanova također je problem. No, to daleko od toga da je jedini izazov. Prema Poslovni dnevnik Tampa Bay, tvrtka za podatke o ulaganjima RealtyHop rangirala je Tampu kao jedan od najmanje pristupačnih gradova za vlasnike stanova na temelju tereta vlasnika. Što uključuje taj teret? Srednji prihod kućanstva, prosječne cijene kuća na prodaju, lokalni porezi na imovinu i troškovi hipoteke, pod pretpostavkom da je vlasnik kuće potpisao 30-godišnju hipoteku s kamatom od 4,5 posto i padom od 20 posto plaćanje.

Ovako izgleda najveća kuća na Floridi.

Jacksonville

Sa stopom odbijanja od 9,5 posto Jacksonville se izjednačio s Tampom. Ponovno, glavno pitanje bio je omjer duga i prihoda. Osim toga, nedostatak naslovnica Jacksonville bio je na naslovnicama. Izvješće za 2017 Nacionalna stambena koalicija s niskim primanjima izjavio da postoji deficit od više od 36.000 pristupačnih stambenih jedinica u Jacksonvilleu. Razmišljate o potezu za izbjegavanje ovog problema? Ovi su 15 najboljih mjesta za preseljenje u Sjedinjenim Državama prije nego što postane prevelika gužva.

Detroit

Iako se mnogo govorilo o ponovno rođenje Detroita nakon nekoliko teških godina, posao je u tijeku. "Detroit se još uvijek oporavlja od produženog razdoblja ekonomskog pada", kaže Kapfidze. Omjer duga i prihoda bio je vodeći razlog stope odbijanja grada od 9,4 posto.

Pogledajte ove jezive fotografije napuštenih domova.

Birmingham

Manje od zvjezdane kreditne povijesti pridonijelo je stopi poricanja Birminghama od 8,8 posto. "Iako se pitam i ne znam koliko podaci o proizvedenom stambenom kreditu idu u HMDA, znam da Alabama ima veliku industrijsku industriju, što bi moglo utjecati na te brojke", kaže Lee. "Teško je kvalificirati siromašne ljude." Da biste promijenili svoju financijsku situaciju na bolje, razmislite o promjeni karijere i potražite jednu od njih 21 najtraženiji posao za 2020.

N.Vector Design/Shutterstock

Houston

Houstoncima je odbijeno 8,7 posto vremena, uglavnom zbog omjera duga i prihoda. Houston, kao i neki drugi gradovi u Teksasu, pati od nedostatka pristupačnog stanovanja. Prema Nacionalna stambena koalicija s niskim primanjima, Houston je imao najnižu stopu po glavi stanovnika od dostupnih pristupačnih jedinica u državi, a slijede ga Dallas, Austin i San Antonio. Mike Scott, viši začetnik hipotekarnih kredita u Nezavisnoj banci, objašnjava kako ljudi mogu doći do povećanja omjera duga i prihoda: „Teško je znati stvarne troškove poreza, osiguranja i, na primjer, pristojbi HOA -e, pa bi početno odobrenje na temelju početno izračunatih omjera duga moglo biti potpuno u skladu sa stvarnošću. ” S druge strane, ovo su the 15 najjeftinijih gradova za život u Sjedinjenim Državama.

San Jose

Svo bogatstvo Silicijske doline podiglo je cijene nekretnina i troškove života u San Joseu i cijelom području zaljeva. Ne čudi što je 8,7 posto ljudi koji su podnijeli zahtjev za hipoteku odbijeno zbog omjera duga i prihoda. Prema Zillow, srednja vrijednost kuće u San Joseu je 991.000 USD. I to je poboljšanje za potencijalne kupce stanova, jer su vrijednosti kuće u San Joseu u prošloj godini pale za 9,7 posto. U slučaju da se pitate, ovo su 15 najskupljih mjesta za život u Sjedinjenim Državama.

New Yorku

Troškovi života uzimaju veliki zalogaj s bankovnih računa onih koji Big Apple nazivaju domom. Zapravo su visoki troškovi veliki razlog za toliki broj ljudi napuštaju New York. Opet, dug prema prihodu spriječio je ljude da dođu do kuće iz snova. Bio je to glavni čimbenik u odbijanju kredita.

"Najveća komponenta koja potiče poricanje hipoteka u New Yorku su isključivo troškovi nekretnina i troškovi zatvaranja", kaže Kevin Leibowitz, vlasnik Grayton Mortgage u Brooklynu. “To bi se moglo činiti očitim, ali čak i dobro kvalificirani zajmoprimci moraju učiniti još više da bi se kvalificirali. Netko tko zarađuje 100.000 dolara godišnje izvan New Yorka mogao bi imati mnogo izbora u pogledu stanovanja. No, u gradskim okvirima taj se prihod ne kupuje mnogo. A troškovi zatvaranja su mnogo veći od ostalih država/općina - [uključujući i] 1,9 posto hipotekarnog poreza! ”

Kaže da su nedavne srednje cijene kuća bile 1.322.100 dolara na Manhattanu, 718.400 dolara u Brooklynu i 517.800 dolara u Queens -u. "U većini područja izvan New Yorka to bi vas svrstalo u kategoriju luksuznih stanova", dodaje. "No, u New Yorku bi to bilo najniže mjesto na tržištu."

San Antonio

San Antonio je deseto mjesto na kojem ćete najvjerojatnije biti odbijeni hipotekom, s ukupnom stopom odbijanja od 8,4 posto, uglavnom zbog omjera duga i prihoda podnositelja zahtjeva. Prema riječima višeg kreditnog službenika i voditelja podružnice Joea Thweatta s Axia stambeni zajmovi, „Cijene stanova [u San Antoniju] su porasle, dok su plaće ili ostale stagnirajuće ili nisu rasle istim tempom. Nedovoljan popis raspoloživog stambenog prostora dovodi do viših cijena, a manje je dostupnih kupaca koji si mogu priuštiti raspoloživi inventar. ”

Tamo gdje su izgledi bolji

Nekretnine su lokalne, kako kažu. Dakle, iako jedan grad može biti izazov za one koji traže hipoteku, postoje druga mjesta na kojima su vaše šanse za dobivanje odobrenja puno veće. Prema LendingTree, 10 najboljih mjesta na kojima ćete najmanje dobiti odbijenicu su:

• Minneapolis, Minnesota
• Salt Lake City, Utah
• Kansas City, Missouri
• Virginia Beach, Virginia
• Portland, Oregon
• Washington DC.
• Louis, Missouri
• Boston, Massachusetts
• Richmond, Virginia
• Raleigh, Sjeverna Karolina

Što im ovi gradovi nude? Kapfidze je težak: „Salt Lake City ima veliki broj kućanstava s dva prihoda, što čini vlasništvo pristupačnijim. Također je manje raznolik od većine gradova na ovom popisu. Kansas City i St. Louis imaju dobru ravnotežu između cijena i prihoda stanova, a Washington, DC, ima visoke prihode, ali veliko zemljopisno područje s pristupačnim kućama izvan područja glavnog pojasa. Minneapolis je relativno pristupačan i također jedan od najmanje raznolikih velikih gradova, što umanjuje njegovu stopu poricanja. " Zbog svoje pristupačnosti, Kansas City ušao je na naš popis 50 najboljih mjesta za život u Sjedinjenim Državama.

Strategije uspjeha za dobivanje odobrenja

Ne postoji čarobna formula za dobivanje odobrenja za hipoteku, ali postoje neki koraci koje možete poduzeti kako biste izgledali dobro zajmodavcu.

Prvo pregledajte svoj kredit, a ako je potrebno, isprobajte ove 11 načina za poboljšanje kreditne sposobnosti. I prije podnošenja zahtjeva za kredit ispravite sve pogreške. Također, ne pucajte prema mjesecu. Koliko god želite savršenu kuću, ako je ne možete udobno platiti, nabavite najbolju kuću koja odgovara vašem proračunu. Otplatite i otplatite dug koliko možete prije kupovine hipoteke.

Sean Hundtofte, glavni ekonomist s online hipotekarnim zajmodavcem Better.com, nudi sljedeće savjete. "Vaš prihod i koliko dobro upravljate postojećim dugom pomažu vam da utvrdite hoćete li svaki mjesec podmirivati ​​hipotekarna plaćanja, ali isto tako i vaša povijest plaćanja", kaže on. "Ako na vrijeme ne platite račune za struju, internet ili druge periodične račune, to će utjecati na vaša kreditna izvješća i bodove."

Ovih 9 potpora i programa može vam pomoći da kupite svoj prvi dom.

Nadalje, tijekom procesa odobravanja vaš će zajmodavac zahtijevati da dostavite dokaz o sredstvima i prihodima kako biste zatvorili svoj zajam. Hundtofte kaže: "Posebno ako ste samozaposleni, pobrinite se da ovo prikupite unaprijed."

Ovo je 10 stvari koje ljudi najčešće zanemaruju pri kupnji kuće.