Comment financer la construction de votre propre maison

Si vous balancez l'idée de construire une maison, pour vivre à temps plein ou comme lieu de vacances habituel de votre famille, vous vous demandez probablement aussi quelle est la meilleure façon de financer le projet. est un traditionnel prêt de construction, avec un taux d'intérêt élevé et une lourde acompte, le seul chemin à parcourir ?

Pas du tout! Bien qu'un prêt à la construction soit certainement un choix raisonnable dans de nombreuses situations, il existe d'autres moyens de payer la facture. Voici quatre façons alternatives de financer la construction de votre demeure de rêve, au cas où vous ne le feriez pas vouloir un prêt à la construction ou ne remplissez pas les conditions requises.

Prêts d'argent dur

Plutôt que votre revenu, votre pointage de crédit et le montant d'argent que vous avez en main pour un acompte, un prêt d'argent dur est une question d'actifs, dit Courtier hypothécaire Denver Chris Roberts. Avec ça type de prêt, le bien immobilier que vous achetez sert de garantie. Si vous faites défaut, le terrain/la structure revient au prêteur.

"Le prêteur est à l'aise de vous prêter de l'argent parce qu'il sait que si quelque chose se produit, (la propriété) le couvrira", a déclaré Roberts. Cette option, dit Roberts, est particulièrement attrayante pour les retraités, qui ont souvent un revenu minime mais beaucoup d'autres ressources financières. Si vous ne possédez pas d'actifs importants, vous ne serez pas admissible à un prêt d'argent dur, dit Roberts.

Et ne vous dirigez pas vers votre banque pour un prêt d'argent dur. Ils ne sont disponibles que via prêteurs privés, généralement des entités commerciales, mais parfois des individus. Sachez également que les taux d'intérêt sur les prêts d'argent dur sont élevés et les conditions de remboursement courtes.

"Les prêts d'argent dur sont probablement les (taux) les plus élevés... là-bas", explique Roberts. "Nous les voyons de sept pour cent à jusqu'à 10 pour cent."

Un autre inconvénient: vous ne pouvez généralement pas utiliser l'argent bon gré mal gré. Les dépenses doivent généralement être pré-approuvées et les fonds sont transférés directement du prêteur au vendeur, fournisseur, entrepreneur, etc.

Du côté positif, les prêts d'argent dur offrent un délai d'exécution rapide. "Vous pouvez obtenir un prêt d'argent dur approuvé en cinq jours, et ils vous font immédiatement un chèque", explique Roberts.

Prêts à la construction à fermeture unique de la FHA

D'accord, mais que se passe-t-il si vous n'avez aucun actif, encore moins un crédit décent? Cela ne signifie pas nécessairement qu'un prêt pour financer la construction de votre bungalow est exclu. Il est possible que vous soyez admissible à un Prêt de construction unique soutenu par la FHA, qui est un prêt assuré par le Autorité fédérale du logement. Vous demandez et obtenez ces prêts par l'intermédiaire du hypothèque prêteur de votre choix.

Semblable à un prêt à la construction traditionnel, un prêt à la construction unique garanti par la FHA vous permet de financer l'ensemble du projet, de l'achat du terrain au paiement du constructeur, en passant par l'achat de matériaux et la couverture de votre prêteur frais. Lorsque la construction se termine et que vous emménagez, le prêt devient automatiquement votre hypothèque permanente, d'où le terme « fermeture ponctuelle ».

La principale différence entre ce prêt et les prêts à la construction classiques? Les gens avec moins que stellaire crédit (un score inférieur à 600) peut en obtenir un. Vous aurez également besoin d'un acompte minimum de 3,5 % et d'un ratio dette/revenu acceptable.

Les bénéficiaires sont également automatiquement assujettis à l'assurance hypothécaire privée (PMI). Avec les prêts non FHA, le besoin de PMI dépend de votre acompte.

VA Prêts à la construction

Si vous êtes actuellement en service dans l'armée américaine ou si vous êtes un vétéran de l'armée, vous pourriez être admissible à un prêt de construction du ministère des Anciens Combattants (VA).

Pour obtenir un prêt à la construction en VA, vous devez franchir quelques étapes. Vous devrez soumettre les formulaires que votre constructeur remplit en spécifiant tous vos plans, ainsi que vos plans, au VA. Votre constructeur est également tenu de s'inscrire auprès de la VA. Et toutes les personnes impliquées doivent suivre les procédures concernant les évaluations, le financement, les garanties et plus encore.

Malgré les étapes supplémentaires impliquées, le côté positif est que vous n'aurez pas besoin de verser un acompte, ce qui pourrait être intéressant si vous le souhaitez. construire votre maison mais je n'ai pas eu l'occasion d'économiser. Il est important de noter qu'avec un prêt VA, la construction de la maison doit être votre résidence principale. Donc si vous voulez l'utiliser pour construire cette cabane dans les bois, tu n'as pas de chance.

Prêts à la construction de l'USDA

Les futurs constructeurs d'habitations à faible revenu peuvent être admissibles à une prêt à la construction par le biais du département américain de l'Agriculture (USDA), tant que la propriété est dans un zone rurale éligible. (Non, vous n'êtes pas obligé de cultiver la terre que vous achetez. En fait, les fermes génératrices de revenus ne sont pas autorisées.)

Comme les prêts à la construction de la FHA, ces prêts sont à clôture unique. Et comme les prêts à la construction VA, ils ont de nombreuses exigences, y compris le pointage de crédit (640 est le minimum), qui peut construire votre maison et certains détails administratifs. Cependant, vous pouvez obtenir un prêt de construction USDA sans mise de fonds, et les taux d'intérêt sont bas.

Dernières pensées

Les processus de prêt peut être déroutant parce que les prêteurs offrent différents types de prêts. Si vous recherchez un prêt FHA, VA ou USDA, vous pouvez postuler via un courtier hypothécaire. Certaines banques et coopératives de crédit gèrent également ces prêts.

Dawn Weinberger est une rédactrice indépendante à Portland, Oregon qui a contribué à de nombreuses publications et des sites Web au cours des 20 dernières années, y compris RD.com, Glamour, Women's Health, Entrepreneur et de nombreux autres. Dawn est titulaire d'un BA en journalisme de la Western Washington University et est membre de l'American Society of Journalists and Authors. Elle écrit sur tout, de la santé et de la médecine à la mode, au shopping et aux affaires.