Prêts à la construction domiciliaire: ce qu'il faut savoir

Vous recherchez le terrain parfait, le plan parfait et le parfait entrepreneur pour que tu puisses avancer construire la maison sur mesure vous avez rêvé. Avant de finaliser tous ces détails, cependant, il y a une autre tâche importante à accomplir: aligner le financement.

Même si vous avez déjà suivi le processus de financement, les prêts à la construction ont un ensemble unique de règles et d'exigences, et ils ne sont pas uniformes. Vous devez remplir une demande, satisfaire à certaines conditions minimales et accepter des échéances de paiement régulières pour la durée du prêt.

Avant de contacter votre prêteur, il est important de vous familiariser avec le fonctionnement des prêts à la construction afin de ne pas être pris au dépourvu par toutes les réglementations et procédures.

Les bricoleurs n'ont pas besoin de postuler

L'une des informations les plus importantes à connaître avant de commencer le processus de prêt de construction peut décevoir ceux qui souhaitent faire la plupart des travaux eux-mêmes. Si vous obtenez un prêt à la construction, vous devez faire appel à un entrepreneur général professionnel pour superviser la construction.

« L'équité en matière de sueur n'est pas autorisée », dit Chris Roberts, courtier hypothécaire basé à Denver. « Vous ne pouvez pas faire le travail (vous-même)… et si vous êtes pris sur la propriété Faire travail, ils peuvent annuler tout le prêt.

La seule exception serait pour ceux qui ont des informations d'identification pour agir comme leur entrepreneur général. Dans ce cas, vous demanderiez ce qu'on appelle un prêt propriétaire-constructeur. Et oui, vous allez devoir prouver à votre prêteur que vous êtes légitimement qualifié, dit Roberts.

Types de prêts à la construction

Tout le monde, propriétaire-constructeur ou non, a deux options avec le crédit construction.

Le premier, et le plus simple, s'appelle un prêt de construction à permanent. Également appelé prêt de clôture unique, ce type de prêt à la construction est une transaction tout-en-un. Vous remplissez une seule demande et payez les frais de clôture une seule fois. Le prêt offre la fonds pour construire votre maison. Une fois la construction terminée, le prêt devient votre hypothèque permanente.

L'autre option est un prêt pour la construction seulement. Comme son nom l'indique, ce prêt est uniquement destiné au processus de construction. Une fois la construction terminée, vous devrez demander et obtenir un hypothèque ordinaire (généralement, il y a un délai d'un an). Bien que cela crée du travail supplémentaire et nécessite en fin de compte des frais de clôture, cela vous donne également de la flexibilité. Si vous n'êtes pas satisfait du taux ou des conditions de votre prêt à la construction, vous pouvez chercher plus tard une hypothèque permanente plus attrayante.

Où demander un prêt construction ?

Les prêts à la construction sont généralement obtenus via les mêmes canaux que ceux utilisés pour obtenir tout autre type d'hypothèque — les courtiers en hypothèques, les banques et les coopératives de crédit. Cependant, tous les prêteurs n’offrent pas de prêts à la construction, vous devrez donc faire le tour. Dans certains cas, même s'ils n'offrent pas de prêts à la construction, ils refinanceront les prêts uniquement à la construction en hypothèques permanentes.

Si vous êtes intéressé par un Prêt de la Federal Housing Administration (FHA), une Prêt du ministère des Anciens Combattants (VA) ou un Prêt du Département de l'agriculture des États-Unis (USDA), pas de soucis. Tous ces programmes offrent des prêts à la construction.

Taux et conditions pour les prêts à la construction

Se qualifier pour un prêt à la construction, c'est comme se qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel. Vous aurez généralement besoin d'un acompte d'au moins 20 % et la preuve que vous remplissez les conditions de revenu minimum et de ratio dette/revenu fixées par votre prêteur. (Les exigences de mise de fonds peuvent être différentes pour les prêts FHA, VA et USDA.) Vous aurez également besoin d'une cote de crédit acceptable, avec la définition de « acceptable » selon le prêteur.

Pour ce qui est de taux d'intérêt, ils varient en fonction du prêteur et des qualifications du demandeur. Cependant, Roberts dit que les taux sont généralement compétitifs et similaires aux taux hypothécaires traditionnels, du moins pour les prêts de construction à permanent. Les taux des prêts à la construction uniquement sont parfois légèrement plus élevés, dit-il. Encore une fois, les conditions varient, mais dans de nombreux cas, les paiements pendant la phase de construction de votre projet ne seront que des intérêts.

Que couvrent les fonds de mon prêt à la construction d'une maison ?

Vous pouvez utiliser votre crédit à la construction pour acheter un terrain et payer vos dépenses liées à la construction. Cela inclut votre entrepreneur général et vos sous-traitants, tous vos matériaux, plans, permis et frais de clôture. Cependant, vous devrez trouver un autre moyen de payer vos électroménagers, couvre-fenêtres et les meubles, car seuls les accessoires permanents sont considérés comme des dépenses admissibles.

Dawn Weinberger est une rédactrice indépendante à Portland, Oregon qui a contribué à de nombreuses publications et des sites Web au cours des 20 dernières années, y compris RD.com, Glamour, Women's Health, Entrepreneur et de nombreux autres. Dawn est titulaire d'un BA en journalisme de la Western Washington University et est membre de l'American Society of Journalists and Authors. Elle écrit sur tout, de la santé et de la médecine à la mode, au shopping et aux affaires.