10 linna, kus hüpoteeklaenude andmisest keeldutakse kõige tõenäolisemalt

Kodu omamine on endiselt Ameerika unistuse osa, kuid paljude jaoks on see vaid unistus, sest nad ei saa hüpoteeklaenu saada. Uus uuring pärit LendingTree leidis, et peaaegu 1 kümnest laenuvõtjast keeldutakse hüpoteegi andmisest. Riigi tasandil lükatakse tagasi 9,8 protsenti laenutaotlustest. Hea uudis on see, et hüpoteeklaenu tagasilükkamine on madalaim tase pärast finantskriisi ja madalaim alates vähemalt 2004. Kuid mõnes piirkonnas on need palju kõrgemad kui teistes. Mis siis takistab inimesi omale magusat kodu hankimast? Lugege edasi, et teada saada, mis võib teile tagasilükkamise teenida - ja linnad, kus see kõige tõenäolisemalt juhtub.

Võimalikud probleemid teie rakendusega

Vastavalt LendingTree, kes analüüsis enam kui 10 miljoni hüpoteeklaenu taotluse andmeid hiljutised kättesaadavad kodu hüpoteegi avalikustamise seaduse (HMDA) andmed 2018. aasta kohta, on mõned peamised põhjused tagasilükkamine. Peamised komistuskivid olid taotleja võlg ja tulu (või DTI, teie igakuise hüpoteeklaenu ja teie sissetuleku suhe) ja krediidiajalugu (sealhulgas krediidiskoor). Need arvud on muutus võrreldes kahe aasta taguse ajaga, mil tegurid olid peaaegu samad. LendingTree märgib, et see võib kajastada kõrgemate koduhindade ja intressimäärade mõju DTI -le 2018. aastal. Muud peamised põhjused olid tagatise puudumine, mittetäielikud taotlused ja kontrollimatu teave. Kas teadsite, et need 

8 alatu asja võib teie krediidiskoori alandada?

See, kus te elate, on samuti märkimisväärne. Palju õnne, kui olete päikesepaistelises olekus. Florida eristus sellest, et ta on koduks neljale parimale linnale, kus on kõige raskem hüpoteeklaenu saada. Miami, Orlando, Tampa ja Jacksonville said keeldumismäärade poolest numbrid 1 kuni 4. Kõigil neil oli peamiseks põhjuseks võlg sissetulekute vastu, kuid Miamis ja Tampas olid keeldumise põhjuseks ebaproportsionaalselt kõrged tagatismäärad. Kes veel ümardas esikümne koha, kus hüpoteeklaenu saamisest kõige tõenäolisemalt keeldutakse? Detroit, Birmingham, Houston, San Jose, New York ja San Antonio. Siin on nende linnade madal tase - ja kohad, kus teil võib paremini minna. Ja pidage meeles: võlgadest vabanemine pole võimatu. Siin on kuidas üks paar maksis vaid kahe aastaga ära 78 000 dollari suuruse võla.

Miami

Kaunil Miamil oli halvim keeldumismäär: 11,6 protsenti. LendingTree andmetel oli probleemiks võlg tuludele, mida nimetati 32 protsendil heakskiitmata laenudest. Teisel kohal oli tagatis, 22,7 protsenti. Mis siin toimub? „Florida meelitab pensionäridelt ja välismaalastelt palju välisraha, kuid sellel on tohutu külalislahkustööstus, mille palgad on mõnevõrra madalad. Seega võivad välismõjud olla hindade tõstmiseks, kuid kohalike töötavate elukohtade sissetulekud ei püsi, ”ütleb LendingTree peaökonomist Tendayi Kapfidze. "See on rassiliselt mitmekesisem kui enamik osariike ja vähemustel on kõrgem keeldumismäär. Kliimamuutused võivad mõne Florida kinnisvara muuta mõne laenuandja jaoks liiga riskantseks. ” Miamis asub Miami Beach, üks neist 10 kõige kallimat linnaosa riigis.

Orlando

Kaks peamist tegurit, mis aitasid kaasa Orlando 10,9-protsendilisele keeldumismäärale: võlg tuludele (36,5 protsenti) ja krediidiajalugu (18,8 protsenti). Teie krediidiajalugu võib hüpoteegi saamisel tehingu sõlmida või rikkuda ja see on üks neist 10 asja, millele peate keskenduma, kui soovite osta oma esimese maja viie aasta pärast.

Ruth Lee, asepresident Võtke kolm tehnoloogiat, mis pakub hüpoteeklaenutööstusele tehnoloogilisi lahendusi, pakub täiendavat teavet. „Eluaseme taskukohasuse indeks on graafikutest väljas. Teil on palju teenindustöötajaid, kes üritavad sellele turule liikuda, ja nad ei kvalifitseeru, "ütleb ta. Vastavalt Orlando piirkondlik kinnisvaramaaklerite liit, 2019. aasta juunis müüdud Orlando kodude (kõik tüübid kokku) keskmine mediaanhind on 250 000 dollarit, mis on 5 protsenti kõrgem kui 2018. aasta juuni mediaanhind 238 000 dollarit ja kõrgem võrreldes 2019. aasta mai mediaanhinnaga $243,000. Uurige, milleks Florida kõige kallim kodu läheb.

Sean Pavone/Shutterstock

Tampa

Tampa on hüpoteegi taotlemiseks kolmas halvim koht, kus keeldumismäär on 9,5 protsenti. Sarnaselt teistele Florida linnadele oli võlakohustuste sissetulekute puudumise suur põhjus (33,1 protsenti), millele järgnes tagatis 19,1 protsendi juures. Nagu Orlando, on probleemiks ka eluaseme taskukohasus. Kuid see pole kaugeltki ainus väljakutse. Vastavalt Tampa Bay äriajakiriinvesteerimisandmetega tegelev ettevõte RealtyHop hindas Tampa majaomanike koormuse põhjal üheks majaomanike jaoks kõige odavamateks linnadeks. Mida see koormus sisaldab? Leibkonna keskmine sissetulek, müügikodu noteerimise hinnad, kohalikud kinnisvaramaksud ja hüpoteeklaenude kulud, eeldades, et majaomanik sõlmis 30-aastase hüpoteegi, mille intressimäär oli 4,5 protsenti ja 20 protsenti madalam makse.

Selline näeb välja Florida suurim maja.

Jacksonville

Oma 9,5 -protsendilise keeldumismääraga sidus Jacksonville Tampaga. Jällegi oli põhiküsimus võla ja tulu suhe. Lisaks on pealkirjades olnud Jacksonville'i eluasemepuudus. 2017. aasta aruanne Riiklik madala sissetulekuga eluaseme koalitsioon teatas, et Jacksonville'is oli puudujääk üle 36 000 taskukohase hinnaga korteri. Kas kaalute sammu sellest probleemist pääsemiseks? Need on 15 parimat kohta, kuhu kolida Ameerika Ühendriikides, enne kui nad on liiga rahvarohked.

Detroit

Kuigi sellest on palju räägitud Detroiti taassünd pärast raskeid aastaid on see pooleli. "Detroit toibub endiselt pikast majanduslanguse perioodist," ütleb Kapfidze. Võla ja tulu suhe oli selle linna 9,4-protsendilise keeldumismäära peamine põhjus.

Vaadake neid kohutavaid fotosid mahajäetud kodudest.

Birmingham

Vähem kui täheline krediidiajalugu aitas kaasa Birminghami 8,8 -protsendilisele keeldumismäärale. "Kuigi ma imestan ja ei tea, kui palju toodetud eluasemelaenu andmeid HMDA -sse läheb, tean ma, et Alabamas on suur tööstus, mis võib neid numbreid mõjutada," ütleb Lee. "Vaeseid inimesi on raske saada." Oma rahalise olukorra paremaks muutmiseks võiksite kaaluda karjääri vahetamist ja mõnda neist 21 kõige nõutumat tööd 2020.

N.Vektori disain/Shutterstock

Houston

Houstonlasi keelati 8,7 protsenti ajast, peamiselt võla ja tulu suhte tõttu. Houston, nagu ka mõned teised Texase linnad, kannatab taskukohase eluaseme puudumise all. Vastavalt Riiklik madala sissetulekuga eluaseme koalitsioon, Houstonis oli osariigis madalaim hind kättesaadavate taskukohaste üksuste kohta elaniku kohta, järgnesid Dallas, Austin ja San Antonio. Mike Scott, Independent Banki vanem hüpoteeklaenu väljastaja, selgitab, kuidas inimesed võivad võla ja tulu suhtega kiirust vähendada: „Maksude tegelikke kulusid on raske teada, kindlustus ja näiteks HOA tasud, nii et esialgne arvutus, mis põhineb esialgsetel arvutatud võlakoefitsientidel, võib olla tegelikkusega täiesti vastuolus. ” Vastupidi, need on the 15 odavaimat linna Ameerika Ühendriikides.

San Jose

Kogu Silicon Valley rikkus on tõstnud kinnisvarahindu ja elukallidust San Joses ja kogu Bay piirkonnas. Pole üllatav, et 8,7 protsenti hüpoteeklaenu taotlenud inimestest keelduti võlgade ja tulude suhte tõttu. Vastavalt Zillow, keskmine kodu väärtus San Joses on 991 000 dollarit. Ja see on potentsiaalsete koduostjate jaoks paranemine, kuna San Jose kodu väärtused on viimase aasta jooksul langenud 9,7 protsenti. Kui te mõtlesite, on need need 15 kõige kallimat elukohta Ameerika Ühendriikides.

New York

Elukallidus võtab suure hammustuse nende pangakontodelt, kes kutsuvad Suure Õuna koju. Tegelikult on suured kulud paljude jaoks suur põhjus inimesed lahkuvad New Yorgist. Jällegi hoidis võlg sissetulekute ees inimesi sellest unistuste kodust. See oli keelduvate laenude peamine tegur.

"Suurim osa New Yorgis hüpoteeklaenu tagasilükkamisest on puhtalt kinnisvara ja sulgemiskulud," ütleb Kevin Leibowitz, Brooklyni Graytoni hüpoteegi omanik. "See võib tunduda ilmne, kuid isegi hästi kvalifitseeritud laenuvõtjad peavad selle saamiseks rohkem tegema. Keegi, kes teenib aastas väljaspool New Yorki 100 000 dollarit, võib eluaseme osas valida palju võimalusi. Kuid linna piires ei osta see sissetulek palju. Ja sulgemiskulud on palju suuremad kui teistel osariikidel/omavalitsustel - [sealhulgas] 1,9 -protsendiline hüpoteekmaks! ”

Ta ütleb, et hiljutised keskmised koduhinnad olid Manhattanil 1 322 100 dollarit, Brooklynis 718 400 dollarit ja Queensis 517 800 dollarit. "Enamikus New Yorgi -välistes piirkondades paneks see teid luksuslike elamispindade kategooriasse," lisab ta. "Kuid New Yorgis oleks see turu alumine aste."

San Antonio

San Antonio on kümnes koht, kus teil hüpoteeklaenu kõige tõenäolisemalt keelatakse. Üldine tagasilükkamismäär on 8,4 protsenti, peamiselt taotleja võla ja tulu suhte tõttu. Vastavalt vanemlaenuametnikule ja filiaalijuhile Joe Thweattile Axia kodulaenud, „Koduhinnad [San Antonios] on tõusnud, samal ajal kui palgad on jäänud seisma või ei ole samas tempos tõusnud. Olemasoleva eluaseme ebapiisav inventar toob kaasa kõrgemad hinnad ja saadaval on vähem ostjaid, kes saavad endale kättesaadavat inventari endale lubada. ”

Kus koefitsiendid on paremad

Kinnisvara on kohalik, nagu öeldakse. Seega, kuigi üks linn võib hüpoteeklaenu otsijatele keeruline olla, on ka teisi kohti, kus teie võimalused saada heakskiitu on palju paremad. LendingTree andmetel on 10 parimat kohta, kus teid kõige vähem keelatakse, sealhulgas:

• Minneapolis, Minnesota
• Salt Lake City, Utah
• Kansas City, Missouri
• Virginia Beach, Virginia
• Portland, Oregon
• Washington DC.
• Louis, Missouri
• Boston, Massachusetts
• Richmond, Virginia
• Raleigh, Põhja -Carolina

Mida need linnad neile pakuvad? Kapfidze kaalub: „Salt Lake Citys on palju kahe sissetulekuga leibkondi, mis muudab koduomandi kättesaadavamaks. See on ka vähem mitmekesine kui enamik selles loendis olevaid linnu. Kansas City ja St. Louis on koduhindade ja sissetulekute vahel heas tasakaalus ning Washingtonis on suured sissetulekud, kuid suur geograafiline piirkond, kus on taskukohased kodud väljaspool tuumavööndi piirkonda. Minneapolis on suhteliselt taskukohane ja ka üks kõige vähem mitmekesiseid suuri linnu, mis vähendab eitamise määra. " Oma taskukohasuse tõttu tegi Kansas City meie nimekirja 50 parimat elukohta Ameerika Ühendriikides.

Edu strateegiad heakskiidu saamiseks

Hüpoteegi heakskiitmiseks pole maagilist valemit, kuid on mõned sammud, mida saate teha, et laenuandja jaoks hea välja näha.

Esmalt kontrollige oma krediiti ja vajadusel proovige neid 11 võimalust oma krediidiskoori parandamiseks. Ja parandage enne laenu taotlemist kindlasti kõik vead. Samuti ärge tulistage kuu peale. Nii palju kui soovite täiuslikku maja, kui te ei saa selle eest mugavalt maksta, hankige omale parim maja, mis sobib teie eelarvega. Enne hüpoteegi ostmist tasuge ära ja makske nii palju võlgu kui võimalik.

Sean Hundtofte, online -hüpoteeklaenuandja peaökonomist Better.com, pakub järgmist nõu. "Teie sissetulek ja olemasolevate võlgade haldamine aitavad teil kindlaks teha, kas rahuldate oma hüpoteeklaenu makseid iga kuu, aga ka teie maksete ajalugu," ütleb ta. "Kui te ei maksa õigel ajal elektri-, Interneti- või muid korduvaid arveid, mõjutab see teie krediidiaruandeid ja hindeid."

Need 9 toetust ja programmi aitavad teil osta oma esimese kodu.

Lisaks nõuab teie laenuandja kinnitamisprotsessi ajal, et esitate laenu lõpetamiseks raha ja sissetuleku kohta tõendid. Hundtofte ütleb: "Eriti kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, veenduge, et kogute selle enne tähtaega kokku."

Need on kümme asja, millest inimesed kodu ostmisel kõige sagedamini mööda vaatavad.