Consejos para financiar mejoras en el hogar
Cuando llega el momento de invertir más en su hogar, la mayoría de nosotros necesita pedir prestado. Existen infinitas variaciones en la financiación de proyectos, pero casi todas se incluyen en estas cinco categorías.
Manitas familiar
Crédito o Préstamos?
Tarjetas de crédito de interés bajo o cero por ciento
Si tiene un crédito decente, probablemente reciba ofertas para tarjetas de crédito con cero por ciento de interés. Estas son tarjetas de crédito nuevas o cheques que puede usar con tarjetas que ya tiene. Credit Karma informa que estas ofertas son las mejores para proyectos de menos de $ 15,000 porque es más fácil pagar el préstamo dentro del plazo de la tasa de interés baja, que generalmente es de 12 a 18 meses. Por lo general, es fácil calificar para estas ofertas y no es necesario utilizar su casa como garantía.
Asegúrese de poder pagar la deuda antes de que expire la oferta, o terminará debiendo una tonelada de intereses sobre el monto total.
Préstamos personales o no garantizados
Para proyectos de $ 15,000 a $ 50,000, Credit Karma recomienda préstamos personales o no garantizados. Estos préstamos son fáciles de solicitar, no requieren ninguna garantía y tienden a ofrecer montos de préstamos más altos que las tarjetas de crédito.
Sin embargo, las tasas de interés suelen ser más altas en los préstamos personales y no garantizados que en los préstamos con garantía hipotecaria o de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Compare los términos, APR (tasa de porcentaje anual) y otros costos de cada préstamo para ver cuál tiene más sentido.
Además: conozca un error al comprar una casa que le está costando miles a los propietarios.
Uso de su casa como garantía
Si tiene capital en su casa y el proyecto cuesta $ 50,000 o más, es mejor usar préstamos vinculados a su propiedad. Para reducir el riesgo, los prestamistas limitan la cantidad de préstamos sobre su vivienda a aproximadamente el 85 por ciento del valor de su vivienda. Aun así, es fácil pedir prestado más dinero del que puede manejar y terminar debiendo más de lo que vale su casa.
Estas son las opciones más populares:
Refinanciar con retiro de efectivo
Esto significa reemplazar su hipoteca actual por una nueva y retirar efectivo para mejoras. Un retiro de efectivo tiene sentido en algunos escenarios, especialmente si la tasa de su hipoteca es mucho más alta que las tasas actuales. El largo período de amortización es agradable y los pagos mensuales son más bajos que con un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria.
Tenga en cuenta que los costos de cierre pueden ser altos y su APR será más alto que si refinanciara sin retirar efectivo. Además, deberás más en tu hipoteca. Si tiene 10 años en su hipoteca fija a 30 años y refinancia en un préstamo mayor a 30 años, el reloj se reinicia.
Préstamos con garantía hipotecaria (HEL)
Los préstamos con garantía hipotecaria son una segunda hipoteca sobre su casa. Suelen tener una tasa de interés fija y el dinero se obtiene en una sola suma. Los términos varían, pero muchos préstamos con garantía hipotecaria requieren que pague el capital y los intereses dentro de los 15 años. Esta es una buena opción si necesita una cantidad fija y puede realizar los pagos.
Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser costosos, con costos de cierre similares a los de una hipoteca primaria. También puede haber una multa si cancela el préstamo antes de tiempo.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
En lugar de darle todo el dinero para el que califica a la vez, un HELOC le brinda una línea de crédito abierta renovable. De esa manera, puede pedir dinero prestado periódicamente. Los términos varían, pero muchas HELOC le dan de cinco a 10 años para acceder a la línea de crédito. Durante ese tiempo, paga intereses sobre lo que pide prestado y tiene aproximadamente 15 años para devolverlo en su totalidad.
Sin embargo, las HELOC son hipotecas de tasa ajustable, por lo que las tasas pueden fluctuar y terminar mucho más altas que con un préstamo con garantía hipotecaria fija. Pero generalmente no hay costos de cierre en los HELOC.
Consejo: si tiene el dinero en efectivo, considere pagar con tarjeta de crédito de todos modos para obtener las recompensas (reembolso en efectivo, millas aéreas, etc.)
Además, consulte: Ideas asequibles para mejorar el hogar
