Cómo deshacerse del PMI o seguro hipotecario privado
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¿Cómo deshacerse del PMI?
Para eliminar el PMI, o el seguro hipotecario privado, debe tener al menos el 20 por ciento del valor neto de la vivienda. Puede pedirle al prestamista que cancele el PMI cuando haya pagado el saldo de la hipoteca al 80 por ciento del valor de tasación original de la vivienda. Cuando el saldo cae al 78 por ciento, el administrador hipotecario debe eliminar el PMI.
Aunque puede cancelar el seguro hipotecario privado, no puede cancelar el seguro de la Administración Federal de Vivienda. Puede deshacerse del seguro de la FHA refinanciando en un préstamo no asegurado por la FHA.
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Refinanciamiento para salir del PMI
Cuando las tasas hipotecarias son bajos, como lo son ahora, el refinanciamiento puede ayudarlo no solo a deshacerse del PMI, sino también a reducir sus pagos de intereses mensuales. Es una doble dosis de ahorro.
La táctica de refinanciamiento funciona si su casa ha ganado un valor sustancial desde la última vez que obtuvo una hipoteca. Por ejemplo, si compró su casa hace cuatro años con un pago inicial del 10 por ciento y el valor de la casa ha aumentado un 15 por ciento desde entonces, ahora debe menos del 80 por ciento del valor de la casa. En estas circunstancias, puede refinanciar con un nuevo préstamo sin tener que pagar el PMI.
Muchos préstamos tienen un "requisito de condimento" que requiere que espere al menos dos años antes de poder refinanciar para deshacerse del PMI. Entonces, si su préstamo tiene menos de 2 años, puede solicitar una refinanciación con cancelación de PMI, pero no se le garantiza que obtenga la aprobación. Asegúrese de saber cuándo es el momento de refinanciar por usted.
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¿Qué es el seguro hipotecario?
El seguro hipotecario reembolsa al prestamista si incumple con su préstamo hipotecario. Usted, el prestatario, paga las primas. Cuando lo vende una empresa, se conoce como seguro hipotecario privado o PMI. La FHA también vende seguros hipotecarios.
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Conoce tus derechos
Por ley, su prestamista debe informarle al cierre cuántos años y meses le llevará pagar su préstamo lo suficiente para cancelar el PMI.
Los administradores hipotecarios deben entregar a los prestatarios un estado de cuenta anual que muestre a quién llamar para obtener información sobre la cancelación del seguro hipotecario.
Bajar al 80% o al 78%
Para calcular si el saldo de su préstamo ha caído al 80 por ciento o al 78 por ciento del valor original, divida el saldo del préstamo (la cantidad que aún debe) por el valor de tasación original (lo más probable es que sea el mismo que la compra precio).
Fórmula: saldo actual del préstamo / valor de tasación original
Ejemplo: Dale debe $ 171,600 por una casa que costó $ 220,000 hace varios años.
$171,600 / $220,000 = 0.78.
Eso equivale al 78 por ciento, por lo que es hora de cancelar el seguro hipotecario de Dale.
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Propiedades de mayor riesgo
Los prestamistas pueden imponer reglas más estrictas para los prestatarios de alto riesgo. Puede caer en esta categoría de alto riesgo si se ha atrasado en los pagos de la hipoteca, así que asegúrese de que sus pagos estén al día antes de pedirle a su prestamista que cancele el seguro hipotecario. Los prestamistas pueden exigir un porcentaje de capital más alto si la propiedad se ha convertido para uso de alquiler.
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