Préstamos para la construcción de viviendas: lo que debe saber

Está buscando la parcela de tierra perfecta, el plan perfecto y la contratista perfecto para que puedas seguir adelante construyendo la casa personalizada con el que has estado soñando. Sin embargo, antes de finalizar todos esos detalles, hay otra tarea importante de la que ocuparse: alinear el financiamiento.

Incluso si ha pasado por el proceso de financiamiento antes, los préstamos para la construcción tienen un conjunto único de reglas y requisitos, y no son válidos para todos. Debe completar una solicitud, cumplir con ciertos requisitos mínimos y estar de acuerdo con las fechas de vencimiento de pago regulares durante la duración del préstamo.

Antes de acercarse a su prestamista, es importante que se familiarice con el funcionamiento de los préstamos para la construcción para que no lo tomen por sorpresa todas las regulaciones y procedimientos.

Los aficionados al bricolaje no necesitan postularse

Uno de los datos más importantes que debe conocer antes de iniciar el proceso de préstamo de construcción puede decepcionar a quienes deseen hacer la mayor parte del trabajo ellos mismos. Si obtiene un préstamo de construcción, debe tener un contratista general profesional que supervise la construcción.

"No se permite la equidad de sudor", dice Agente hipotecario con sede en Denver Chris Roberts. “No puede hacer el trabajo (usted mismo)... y si lo atrapan en la propiedad haciendo trabajo pueden cancelar todo el préstamo ".

La única excepción sería para aquellos con credenciales para actuar como su contratista general. En este caso, solicitaría lo que se conoce como Préstamo propietario-constructor. Y sí, tendrá que demostrarle a su prestamista que está legítimamente calificado, dice Roberts.

Tipos de préstamos para construcción

Todo el mundo, propietario-constructor o no, tiene dos opciones con los préstamos para la construcción.

El primero, y el más sencillo, se llama préstamo de construcción a permanente. También conocido como préstamo de cierre único, este tipo de préstamo de construcción es una transacción todo en uno. Usted llena una solicitud y paga los costos de cierre solo una vez. El préstamo proporciona fondos para construir su casa. Cuando se completa la construcción, el préstamo se convierte en su hipoteca permanente.

La otra opción es préstamo solo para construcción. Tal como su nombre lo indica, este préstamo es solo para el proceso de construcción. Una vez que la compilación esté completa, deberá solicitar y obtener un hipoteca regular (por lo general, hay un límite de tiempo de un año). Si bien esto crea trabajo adicional y, en última instancia, requiere más costos de cierre, también le da flexibilidad. Si no está satisfecho con la tasa o los términos de su préstamo de construcción, puede buscar una hipoteca permanente más atractiva más adelante.

¿Dónde solicito un préstamo para construcción?

Los préstamos para la construcción se obtienen normalmente a través de los mismos canales utilizados para obtener cualquier otro tipo de hipoteca - corredores de hipotecas, bancos y uniones de crédito. Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen préstamos para la construcción, por lo que deberá comparar precios. En algunos casos, incluso si no ofrecen préstamos para la construcción, refinanciarán los préstamos solo para la construcción en hipotecas permanentes.

Si está interesado en un Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), a Préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o un Préstamo del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), no hay problema. Todos estos programas ofrecen préstamos para la construcción.

Tasas y calificaciones para préstamos para construcción

Calificar para un préstamo de construcción es como calificar para una hipoteca tradicional. Por lo general, necesitará un pago inicial de al menos el 20 por ciento y prueba de que cumple con los requisitos de ingresos mínimos y de deuda a ingresos establecidos por su prestamista. (Los requisitos de pago inicial pueden ser diferentes para los préstamos de la FHA, VA y USDA). También necesitará una calificación crediticia aceptable, con la definición de "aceptable" según el prestamista.

Como para Tasas de interés, varían según el prestamista y las calificaciones del solicitante. Sin embargo, Roberts dice que las tasas suelen ser competitivas y similares a las tasas hipotecarias tradicionales, al menos para préstamos de construcción a permanentes. Las tasas de los préstamos exclusivos para la construcción a veces son un poco más altas, dice. Nuevamente, los términos varían, pero en muchos casos los pagos durante la fase de construcción de su proyecto serán solo de intereses.

¿Qué cubren mis fondos de préstamos para la construcción de viviendas?

Puede usar su préstamo de construcción para comprar terrenos y pagar sus gastos relacionados con la construcción. Eso incluye a su contratista general y subcontratistas, todos sus materiales, planes, permisos y costos de cierre. Sin embargo, deberá encontrar otra forma de pagar sus electrodomésticos, cubiertas de ventana y muebles porque solo los accesorios permanentes se consideran gastos calificados.

Dawn Weinberger es una escritora independiente en Portland, Oregon que ha contribuido a numerosas publicaciones. y sitios web durante los últimos 20 años, incluidos RD.com, Glamour, Women's Health, Entrepreneur y muchos otros. Dawn tiene una licenciatura en periodismo de la Western Washington University y es miembro de la Sociedad Estadounidense de Periodistas y Autores. Escribe sobre todo, desde salud y medicina hasta moda, compras y negocios.