Συμβουλές για τη χρηματοδότηση βελτιώσεων στο σπίτι

Οικογενειακός τεχνίτης

Πίστωση ή Δάνεια;

Πιστωτικές κάρτες μηδενικού ποσοστού ή χαμηλού επιτοκίου

Εάν έχετε αξιοπρεπή πίστωση, πιθανότατα λαμβάνετε προσφορές για πιστωτικές κάρτες με τόκο μηδενικού τοις εκατό. Πρόκειται για νέες πιστωτικές κάρτες ή επιταγές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε με κάρτες που έχετε ήδη. Η Credit Karma συμβουλεύει ότι αυτές οι προσφορές είναι οι καλύτερες για έργα κάτω των 15.000 δολαρίων, επειδή είναι ευκολότερο να εξοφλήσετε το δάνειο εντός του χρονοδιαγράμματος χαμηλού επιτοκίου, το οποίο είναι συνήθως 12 έως 18 μήνες. Συνήθως είναι εύκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτές τις προσφορές και το σπίτι σας δεν χρειάζεται να χρησιμοποιηθεί ως εγγύηση.

Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος μέχρι τη λήξη της προσφοράς, ή θα καταλήξετε να χρωστάτε έναν τόκο για το πλήρες ποσό.

Προσωπικά ή μη εξασφαλισμένα δάνεια

Για έργα από 15.000 έως 50.000 δολάρια, η Credit Karma συνιστά προσωπικά ή ακάλυπτα δάνεια. Αυτά τα δάνεια είναι εύκολο να υποβληθούν για αίτηση, δεν απαιτούν εγγύηση και τείνουν να προσφέρουν υψηλότερα ποσά δανείου από τις πιστωτικές κάρτες.

Ωστόσο, τα επιτόκια είναι συνήθως υψηλότερα για προσωπικά και μη εξασφαλισμένα δάνεια από ό, τι για δάνεια ιδίων κεφαλαίων ή γραμμών πίστωσης (HELOC). Συγκρίνετε τους όρους, το APR (ετήσιο ποσοστό) και τα άλλα έξοδα κάθε δανείου για να δείτε ποια είναι η πιο λογική.

Plus: Μάθετε για ένα λάθος αγοράς σπιτιού που κοστίζει χιλιάδες στους ιδιοκτήτες σπιτιού.

Χρησιμοποιώντας το σπίτι σας ως εγγύηση

Εάν έχετε ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας και το έργο κοστίζει 50.000 $ ή περισσότερα, είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε δάνεια που συνδέονται με την ιδιοκτησία σας. Για να μειώσουν τον κίνδυνο, οι δανειστές περιορίζουν το ποσό των δανείων στο σπίτι σας στο 85 % περίπου της αξίας του σπιτιού σας. Ακόμα κι έτσι, είναι εύκολο να δανειστείς περισσότερα χρήματα από όσα μπορείς να αντέξεις και τελικά να χρωστάς περισσότερα από όσα αξίζει το σπίτι σου.

Ακολουθούν οι πιο δημοφιλείς επιλογές:

Αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση

Αυτό σημαίνει να αντικαταστήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα και να λάβετε μετρητά για βελτιώσεις. Η εξαργύρωση έχει νόημα σε ορισμένα σενάρια, ειδικά εάν το επιτόκιο υποθηκών σας είναι πολύ υψηλότερο από τα τρέχοντα επιτόκια. Η μακρά περίοδος αποπληρωμής είναι ωραία και οι μηνιαίες πληρωμές είναι χαμηλότερες από ό, τι με δάνειο ιδίων κεφαλαίων ή πιστωτική γραμμή.

Λάβετε υπόψη ότι το κόστος κλεισίματος μπορεί να είναι υψηλό και το APR σας θα είναι υψηλότερο από ό, τι εάν αναχρηματοδοτήσατε χωρίς να λάβετε μετρητά. Επίσης, θα χρωστάτε περισσότερα στην υποθήκη σας. Εάν είστε 10 ετών στη σταθερή υποθήκη σας 30 ετών και αναχρηματοδοτήσετε σε μεγαλύτερο δάνειο 30 ετών, το ρολόι ξεκινά ξανά.

Δάνεια ιδίων κεφαλαίων (HEL)

Τα δάνεια ιδίων κεφαλαίων είναι μια δεύτερη υποθήκη στο σπίτι σας. Είναι συνήθως σταθερό επιτόκιο και παίρνετε τα χρήματα σε ένα εφάπαξ ποσό. Οι όροι διαφέρουν, αλλά πολλά δάνεια ιδίων κεφαλαίων απαιτούν να επιστρέψετε το κεφάλαιο και τους τόκους εντός 15 ετών. Αυτή είναι μια καλή επιλογή εάν χρειάζεστε ένα καθορισμένο ποσό και μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές.

Ωστόσο, τα δάνεια ιδίων κεφαλαίων μπορεί να είναι ακριβά, με κόστος κλεισίματος παρόμοιο με εκείνο μιας κύριας υποθήκης. Μπορεί επίσης να υπάρξει ποινή εάν εξοφλήσετε το δάνειο νωρίς.

Γραμμή πίστωσης οικιακών κεφαλαίων (HELOC)

Αντί να σας δώσει όλα τα χρήματα για τα οποία πληροίτε ταυτόχρονα, ένα HELOC σας δίνει μια περιστρεφόμενη ανοικτή πιστωτική γραμμή. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να δανειστείτε χρήματα περιοδικά. Οι όροι διαφέρουν, αλλά πολλά HELOC σας δίνουν πέντε έως 10 χρόνια για πρόσβαση στην πιστωτική γραμμή. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου πληρώνετε τόκους για αυτά που δανείζεστε και έχετε περίπου 15 χρόνια για να τα εξοφλήσετε πλήρως.

Ωστόσο, τα HELOC είναι στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, επομένως τα επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται και να καταλήγουν πολύ υψηλότερα από ό, τι με ένα σταθερό δάνειο ιδίων κεφαλαίων. Αλλά συνήθως δεν υπάρχουν έξοδα κλεισίματος για τα HELOC.

Συμβουλή: Εάν έχετε μετρητά, σκεφτείτε να πληρώσετε με πιστωτική κάρτα ούτως ή άλλως για να λάβετε τις ανταμοιβές (επιστροφή μετρητών, μίλια αεροπορικών εταιρειών κ.λπ.)

Επιπλέον, ελέγξτε: Προσιτές ιδέες βελτίωσης σπιτιού