Boliglån: Hvad skal man vide

Du søger efter den perfekte grund, den perfekte plan og perfekt entreprenør så du kan komme videre bygge det skræddersyede hjem du har drømt om. Inden du afslutter alle disse detaljer, er der dog en anden vigtig opgave at tage sig af - opstilling af finansiering.

Selvom du har været igennem finansieringsprocessen før, har byggelån et unikt sæt regler og krav, og de passer ikke alle. Du skal udfylde en ansøgning, opfylde visse minimumskvalifikationer og acceptere regelmæssige betalingsfrister i lånets løbetid.

Inden du henvender dig til din långiver, er det vigtigt at sætte dig ind i, hvordan byggelån fungerer, så du ikke bliver overrumplet af alle regler og procedurer.

DIYers behøver ikke at ansøge

En af de vigtigste oplysninger, man skal vide, før man starter byggelåneprocessen, kan skuffe dem, der ønsker at udføre det meste af arbejdet selv. Hvis du får et byggelån, skal du have en professionel totalentreprenør til at føre tilsyn med byggeriet.

"Sved egenkapital er ikke tilladt," siger Denver-baserede realkreditmægler Chris Roberts. “Du kan ikke udføre arbejdet (dig selv)... og hvis du bliver fanget på ejendommen gør arbejde kan de annullere hele lånet. ”

Den eneste undtagelse ville være for dem med legitimationsoplysninger til fungere som deres hovedentreprenør. I dette tilfælde vil du ansøge om det, der kaldes en ejer-bygherre lån. Og ja, du bliver nødt til at bevise over for din långiver, at du er legitimt kvalificeret, siger Roberts.

Typer af byggelån

Alle, ejerbygger eller ej, har to muligheder med byggelån.

Den første og mest ligefremme kaldes a byggeri til permanent lån. Også kendt som et engangslån er denne type byggelån en alt-i-en-transaktion. Du udfylder en ansøgning og betaler lukkeomkostninger kun én gang. Lånet giver midler til at bygge dit hjem. Når bygningen er færdig, overgår lånet til dit permanente realkreditlån.

Den anden mulighed er a lån kun til byggeri. Ligesom navnet antyder, er dette lån kun til byggeprocessen. Når opbygningen er færdig, skal du ansøge om og få en almindeligt realkreditlån (normalt er der et års frist). Selvom dette skaber ekstra arbejde og i sidste ende kræver yderligere lukkeomkostninger, det giver dig også fleksibilitet. Hvis du ikke er tilfreds med renten eller vilkårene på dit byggelån, kan du shoppe efter et mere tiltalende permanent pant senere.

Hvor ansøger jeg om et byggelån?

Byggelån opnås typisk via de samme kanaler, der bruges til at opnå andre pantelån - realkreditmæglere, banker og kreditforeninger. Ikke alle långivere tilbyder dog byggelån, så du skal shoppe rundt. I nogle tilfælde vil de, selvom de ikke tilbyder byggelån, refinansiere lån kun til byggeri til permanente realkreditlån.

Hvis du er interesseret i en Federal Housing Administration (FHA) lån, a Department of Veterans Affairs (VA) lån eller a US Department of Agriculture (USDA) lån, Ingen problemer. Alle disse programmer tilbyder byggelån.

Priser og kvalifikationer for byggelån

At kvalificere sig til et byggelån er som at kvalificere sig til et traditionelt realkreditlån. Du skal typisk bruge en forskudsbetaling på mindst 20 procent og bevis på, at du opfylder minimumskrav til indkomst og gæld til indkomst, som din långiver har angivet. (Krav til forskudsbetaling kan være anderledes for FHA-, VA- og USDA -lån.) Du skal også bruge en acceptabel kredit score, med definitionen af ​​"acceptabel" afhængigt af långiveren.

Som for renter, de varierer baseret på långiveren og ansøgerens kvalifikationer. Roberts siger imidlertid, at renter normalt er konkurrencedygtige og ligner traditionelle realkreditrenter, i det mindste for byggeri til permanent lån. Satserne på lån til byggeri er nogle gange lidt højere, siger han. Igen varierer vilkårene, men i mange tilfælde vil betalinger i konstruktionsfasen af ​​dit projekt kun være renter.

Hvad dækker mine boligbyggeri lånekasser?

Du kan bruge dit byggelån til at købe jord og betale dine bygningsrelaterede udgifter. Det inkluderer din hovedentreprenør og underleverandører, alle dine materialer, planer, tilladelser og lukkeomkostninger. Du skal dog finde en anden måde at betale for dine apparater, vinduesbeklædninger og møbler, fordi kun permanent inventar betragtes som kvalificerede udgifter.

Dawn Weinberger er freelance skribent i Portland, Oregon, der har bidraget til adskillige publikationer og websteder i løbet af de sidste 20 år, herunder RD.com, Glamour, Women's Health, Entrepreneur og mange andre. Dawn har en BA i journalistik fra Western Washington University og er medlem af American Society of Journalists and Authors. Hun skriver om alt fra sundhed og medicin til mode, shopping og forretning.