Tipy pro financování domácích vylepšení

Rodinný kutil

Kredit nebo půjčka?

Kreditní karty s nulovým procentem nebo nízkým úrokem

Pokud máte slušný kredit, pravděpodobně dostáváte nabídky na kreditní karty s nulovým procentem úroku. Jedná se o nové kreditní karty nebo šeky, které můžete použít s kartami, které již máte. Společnost Credit Karma uvádí, že tyto nabídky jsou nejlepší pro projekty do 15 000 USD, protože je snazší splatit půjčku v časové ose s nízkými úrokovými sazbami, což je obvykle 12 až 18 měsíců. Obvykle je snadné se na tyto nabídky kvalifikovat a váš domov nemusí být použit jako zajištění.

Ujistěte se, že můžete splatit dluh do vypršení platnosti nabídky, jinak skončíte dlužením spousty úroků z celé částky.

Osobní nebo nezajištěné půjčky

U projektů od 15 000 do 50 000 USD společnost Credit Karma doporučuje osobní nebo nezajištěné půjčky. Tyto půjčky lze snadno požádat, nevyžadují žádné zajištění a obvykle nabízejí vyšší částky půjček než kreditní karty.

U osobních a nezajištěných půjček jsou však úrokové sazby obvykle vyšší než u půjček home equity nebo home equity line of credit (HELOC). Porovnejte podmínky, RPSN (roční procentní sazba) a další náklady na každou půjčku, abyste zjistili, která z nich má největší smysl.

Plus: Přečtěte si o chybě při koupi domu, která stojí majitele domů tisíce.

Využití vašeho domova jako zástavy

Pokud máte ve svém domě vlastní kapitál a projekt stojí 50 000 $ nebo více, je nejlepší použít půjčky vázané na váš majetek. Aby se snížilo riziko, věřitelé omezují výši půjček ve vašem domě na přibližně 85 procent hodnoty vašeho domova. I tak je snadné si půjčit více peněz, než kolik zvládnete, a nakonec dlužíte víc, než za kolik stojí váš domov.

Zde jsou nejoblíbenější možnosti:

Refinancování s výplatou

To znamená vyměnit stávající hypotéku za novou a vybrat peníze na vylepšení. Výplata peněz má v některých scénářích smysl, zvláště pokud je vaše hypotéka mnohem vyšší než aktuální sazby. Dlouhá doba splácení je příjemná a měsíční platby jsou nižší než u půjčky na vlastní kapitál nebo úvěrové linky.

Mějte na paměti, že náklady na uzavření mohou být vysoké a vaše RPSN bude vyšší, než kdybyste refinancovali, aniž byste dostali hotovost. Kromě toho budete na hypotéce dlužit více. Pokud máte 10 let na 30letou fixní hypotéku a refinancujete na větší 30letou půjčku, hodiny se restartují.

Domácí kapitálové půjčky (HEL)

Domácí půjčky jsou druhou hypotékou na váš domov. Obvykle se jedná o fixní úrokovou sazbu a peníze získáte jednorázově. Podmínky se liší, ale mnoho půjček vlastního kapitálu vyžaduje, abyste do 15 let splatili jistinu a úrok. Je to dobrá volba, pokud potřebujete stanovenou částku a můžete provádět platby.

Půjčky na vlastní kapitál však mohou být drahé, přičemž náklady na uzavření jsou podobné jako u primární hypotéky. Pokud předčasně splatíte půjčku, může vám být uložena pokuta.

Home Equity Credit Credit (HELOC)

Místo toho, aby vám HELOC poskytl všechny peníze, na které máte nárok, vám poskytne revolvingový otevřený úvěrový rámec. Tímto způsobem si můžete pravidelně půjčovat peníze. Podmínky se liší, ale mnoho HELOC vám poskytne pět až deset let na přístup k úvěrové hranici. Během této doby platíte úroky z toho, co si půjčíte, a máte zhruba 15 let na to, abyste to vrátili v plné výši.

HELOC jsou však hypotéky s nastavitelnou sazbou, takže sazby mohou kolísat a skončit mnohem výše než u fixní domácí půjčky. U HELOC však obvykle neexistují žádné náklady na uzavření.

Tip: Pokud máte hotovost, zvažte zaplacení kreditní kartou, abyste získali odměny (vrácení peněz, míle leteckých společností atd.)

Navíc se podívejte: Cenově dostupné nápady na vylepšení domova