Какво се покрива от застраховката на собствениците на жилища?

Много собственици все още почистват бъркотията, оставена след урагани, горски пожари и други ужасно време миналото лято. И вероятно ще изпитаме по-тежко време през следващите месеци, което ще доведе до допълнителни щети по домовете и имоти в САЩ

Застраховка на собствениците на жилища в помощ? Може би. Но застрахователни полици за собственици на жилища варират, така че не правете никакви предположения. В зависимост от дребния шрифт, вашата политика може да не осигуряват покритие за всички щети, които вашият дом претърпява при катастрофално събитие, свързано с времето или не.

„Всяка политика (е) малко по-различна“, казва Тера Грос, базиран в Илинойс адвокат, който помага на клиентите да разберат политиките на собствениците на жилища. Тя подчертава, че винаги е разумно да задавате добри въпроси и да четете внимателно политическите документи преди подписване на пунктираната линия.

Ето някои важни неща, които трябва да знаете за застраховката на собствениците на жилища, докато пазарувате за полица или се опитвате да дешифрирате тази, която имате.

Какво представлява застраховката на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците на жилища, казва Грос, е пакет от защита на имуществото и хората, обвързани с конкретно жилище. Той ви предпазва от финансови загуби, ако:

• Вашият дом или вещите в него са повредени от разрушително събитие, като пожар или буря;
• Вие, член на вашето домакинство (включително вашите домашни любимци) или събитие във вашия дом наранява трета страна, която случайно се намира във вашия дом или на вашия имот.

Какво покрива застраховката на собствениците на жилища?

Определението звучи достатъчно просто, но в действителност е нюансирано. Грос предлага да научите нещата, които трябва да очаквате да видите във всички стандартни политики - и някои неща, които може да ви изненадат.

Според Застрахователен информационен институт (III), политиките трябва да обхващат:

• Конструкциите в имота, включително самото жилище и самостоятелни сгради като гаражи и навеси.
• Лично принадлежи в онези структури, изгубени от кражба или унищожаване. Унищожаването трябва да е свързано със застраховано бедствие, като пожар.
• Дървета, растения и храсти, които са откраднати или повредени от пожар, мълния, падащ самолет, експлозии и вандализъм. Ако сте забелязали, че вятърът и болестите не са в списъка, това не е пропуск. За съжаление, ако а болно дърво падне при буря и повреди покрива ви, няма покритие за това.
• Други хора. Наречен защита на отговорността, тази част от политиката се отнася за събитие във вашия дом, което причинява нараняване на трета страна. Неща като вашето куче ухапе гост или посетител да падне по стълбите и да си счупи крака. Частта за отговорност от вашата полица ви защитава и навсякъде по света, в случай че случайно нараните някого, когато не сте у дома.
• Разходи за живот, ако трябва временно да се преместите. Ако къщата ви се счита за необитаема след катастрофа, застраховката на собствениците ви ще покрие разходите за хотел или жилище под наем, в зависимост от това колко дълго трябва да живеете на друго място. Храна и други разходи за живот понякога също се покриват.

Какво допълнително покритие е налично?

За съжаление, въпреки че списъкът със стандарти звучи изчерпателно, типичната политика изключва много неща, които хората обикновено имат около къщата. Те включват бижута, музикални инструменти, бизнес оборудване и плавателни съдове, казва Грос.

Това означава ли, че нямате късмет, ако някой нахлуе в дома ви и открадне брачната халка на баба ви, или ако брачната ви халка случайно се измие в канала? Евентуално.

Добрата новина е, че можете да избегнете това, като добавите допълнително покритие към вашата полица. Често наричан ездач, понякога се нарича floater или дори „добавка“. По същество това е изменение на вашата политика.

Често срещаните опции за ездача включват покритие за:

• Лична собственост, включително ценни предмети като бижута или изобразително изкуство;
• Музикални инструменти;
• Възстановяване на кражба на самоличност;
• Спортно оборудване;
• Свързани с бизнеса артикули, ако съхранявате бизнес оборудване или продукти в дома си.

Какво НЕ се покрива от застраховката на собствениците на жилища?

Докато застраховката на собствениците на жилища със сигурност покрива много, тя не покрива всичко. И Грос казва, че абсолютно трябва да разберете това, преди да се регистрирате за политика, така че да няма изненади.

Земетресенията и наводненията никога не се покриват в стандартната застрахователна полица на собственика на жилище. Ако живеете в район, податлив на земетресения или наводнения, ще трябва да закупите отделни земетресения и/или застраховка от наводнения политики, казва Грос.

Кой се нуждае от застраховка на собствениците на жилища?

Добре, но какво ще стане, ако не се притеснявате от пожари или други бедствия? Какво ще стане, ако сте готови да рискувате и да отидете без застраховка на собствениците на жилища? Според III само пет процента от собствениците на жилища подават иск всяка година.

Това е добре, стига да притежавате напълно дома си, казва Грос. Но ако имате ипотека, това вероятно не е опция. „През повечето време това се изисква от вашия кредитор“, казва Грос. И ако не успеете да получите застраховка на собствениците на жилища, вашият кредитор ще ви осигури полица, след което ще ви изпрати сметката.

Обърнете специално внимание и ако отдавате стая в дома си под наем. Докато вашата политика на собствениците на жилища покрива самото пространство за неща като пожар, вашият наемател ще се нуждае от застраховка на наемателите за личните си вещи.

Колко струва застраховката на собствениците на жилища?

vitma/Getty Images

Ако всичко това звучи скъпо, е, може да бъде. Но вероятно не е толкова скъпо, колкото да минеш без и след това да ти се иска да не го направиш.

Средните разходи варират, разбира се, в зависимост от това къде живеете стойността на вашия дом, как е построен домът ви, вашата лична кредитна история и дали имате история на искове. Според Insurify Insights, средната стойност за страната е 1211 долара на година. Застраховката на собствениците на жилища е най-скъпата в Оклахома и най-евтината в Орегон.

Мога ли да получа гаранция за дома вместо застраховка на собствениците на жилища?

И накрая, важно е да се разбере разликата между a домашна гаранция и застраховка на собствениците на жилища. Те не са едно и също. Закупуването на домашна гаранция прави не измъкнете ви от куката с вашия кредитор.

Каква е разликата? Вместо да ви предпази от финансови загуби поради катастрофално събитие, както прави застраховката на собствениците на жилища, а домашната гаранция плаща за обслужване, ремонт или подмяна на определени системи във вашия дом, ако те се повредят неочаквано. Неща като уреди, водопровод или електричество.

Въпреки че продавачите често предлагат гаранции като стимули по време на сделки с недвижими имоти, те по никакъв начин, форма или форма не се изискват. Могат да са полезни, да. Но те не ви предпазват от нищо, освен да плащате цялата такса за водопроводчика си от джоба си, ако и когато тръбите се спукаха.

Цената на тези гаранции варира значително. Някои работят само за $225 годишно, докато други струват $1700 или повече.

Доун Уайнбъргър е писател на свободна практика в Портланд, Орегон, която е допринесла за множество публикации и уебсайтове през последните 20 години, включително RD.com, Glamour, Women's Health, Entrepreneur и много други. Доун има бакалавърска степен по журналистика от Университета на Западен Вашингтон и е член на Американското общество на журналистите и авторите. Тя пише за всичко - от здраве и медицина до мода, пазаруване и бизнес.