نصائح لتمويل التحسينات المنزلية
عندما يحين وقت الاستثمار أكثر في منزلك ، يحتاج معظمنا إلى الاقتراض. هناك اختلافات لا حصر لها في تمويل المشروع ، ولكن جميعها تقريبًا تندرج في هذه الفئات الخمس.
العامل الماهر في الأسرة
الائتمان أو القروض؟
بطاقات ائتمان ذات فائدة صفرية أو منخفضة الفائدة
إذا كان لديك ائتمان لائق ، فمن المحتمل أن تتلقى عروضًا لبطاقات ائتمان بدون فائدة. هذه بطاقات ائتمان جديدة ، أو شيكات يمكنك استخدامها مع بطاقات لديك بالفعل. تنصح Credit Karma بأن هذه العروض هي الأفضل للمشاريع التي تقل قيمتها عن 15000 دولار أمريكي لأنه من الأسهل سداد القرض ضمن الجدول الزمني لسعر الفائدة المنخفض ، والذي يكون عادةً من 12 إلى 18 شهرًا. عادةً ما يكون التأهل لهذه العروض أمرًا سهلاً ، ولا يلزم استخدام منزلك كضمان.
تأكد من أنه يمكنك سداد الديون بحلول الوقت الذي تنتهي فيه صلاحية العرض ، أو ستنتهي بكثرة الفائدة على المبلغ بالكامل.
القروض الشخصية أو غير المضمونة
بالنسبة للمشاريع من 15000 دولار إلى 50000 دولار ، يوصي Credit Karma بالقروض الشخصية أو غير المضمونة. من السهل التقدم للحصول على هذه القروض ، ولا تتطلب أي ضمانات ، وتميل إلى تقديم مبالغ قروض أعلى من بطاقات الائتمان.
ومع ذلك ، عادة ما تكون أسعار الفائدة أعلى على القروض الشخصية وغير المضمونة مما هي عليه على قروض ملكية المنازل أو قروض خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC). قارن الشروط ، APR (معدل النسبة السنوية) ، والتكاليف الأخرى لكل قرض لمعرفة أيهما أكثر منطقية.
بالإضافة إلى ذلك: تعرف على خطأ في شراء منزل يكلف مالكي المنازل الآلاف.
استخدام منزلك كضمان
إذا كان لديك ملكية في منزلك وكان المشروع يكلف 50000 دولار أو أكثر ، فمن الأفضل استخدام القروض المرتبطة بممتلكاتك. لتقليل المخاطر ، يقيد المقرضون مبلغ القروض على منزلك بحوالي 85 بالمائة من قيمة منزلك. ومع ذلك ، فمن السهل أن تقترض أموالًا أكثر مما يمكنك تحمله وينتهي بك الأمر مديونًا بأكثر مما يستحق منزلك.
فيما يلي الخيارات الأكثر شيوعًا:
إعادة التمويل مع السحب النقدي
وهذا يعني استبدال رهنك العقاري الحالي برهن جديد وأخذ نقود من أجل التحسينات. يعتبر السحب النقدي أمرًا منطقيًا في بعض السيناريوهات ، خاصةً إذا كان معدل الرهن العقاري الخاص بك أعلى بكثير من المعدلات الحالية. إن فترة السداد الطويلة لطيفة ، والدفعات الشهرية أقل من تلك التي تكون مع قرض شراء منزل أو حد ائتمان.
ضع في اعتبارك أن تكاليف الإغلاق قد تكون مرتفعة ، وسيكون معدل الفائدة السنوية الخاص بك أعلى مما لو قمت بإعادة التمويل دون الحصول على نقود. أيضًا ، ستدين بالمزيد على قرضك العقاري. إذا كان لديك 10 سنوات من الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا وإعادة التمويل إلى قرض أكبر مدته 30 عامًا ، فسيتم إعادة تشغيل الساعة.
قروض الملكية العقارية (HEL)
قروض الملكية العقارية هي رهن عقاري ثان على منزلك. عادة ما يكون سعر الفائدة ثابتًا ، وتحصل على المال دفعة واحدة. تختلف الشروط ، لكن العديد من قروض الأسهم تتطلب منك سداد أصل القرض والفائدة في غضون 15 عامًا. يعد هذا خيارًا جيدًا إذا كنت بحاجة إلى مبلغ محدد ويمكنك سداد المدفوعات.
ومع ذلك ، يمكن أن تكون قروض شراء المساكن باهظة الثمن ، مع إغلاق تكاليف مماثلة لتلك الخاصة بالرهن العقاري الأساسي. قد تكون هناك أيضًا غرامة إذا سددت القرض مبكرًا.
خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)
بدلاً من إعطائك كل الأموال التي تتأهل للحصول عليها دفعة واحدة ، تمنحك HELOC حد ائتمان مفتوح متجددًا. بهذه الطريقة يمكنك اقتراض المال بشكل دوري. تختلف الشروط ، لكن العديد من HELOCs تمنحك من خمس إلى 10 سنوات للوصول إلى حد الائتمان. خلال ذلك الوقت ، تدفع فائدة على ما تقترضه ، ولديك 15 عامًا أو نحو ذلك لتسديدها بالكامل.
ومع ذلك ، فإن HELOCs عبارة عن رهون عقارية ذات معدل قابل للتعديل ، لذا يمكن أن تتقلب المعدلات وينتهي بها الأمر أعلى بكثير من قروض ملكية المنازل الثابتة. ولكن لا توجد عادة تكاليف إغلاق على طائرات هيلوكس.
نصيحة: إذا كان لديك نقود ، ففكر في الدفع ببطاقة الائتمان على أي حال للحصول على المكافآت (استرداد نقدي ، وأميال طيران ، وما إلى ذلك)
بالإضافة إلى ذلك ، تحقق من: أفكار تحسين المنزل بأسعار معقولة
