13 programas para compradores de vivienda por primera vez que debe conocer

Comprar una casa por primera vez es un gran problema. Es emocionante y, a veces, frustrante, particularmente porque muchas personas enfrentan importantes obstáculos financieros. Con ahorrar un pago inicial, obtener la aprobación de una hipoteca y cubrir costos de cierre, hay mucho que planificar y mucho que puede frenar a alguien. Hay muchos programas de ayuda para compradores de vivienda por primera vez.

Aquí entraremos en detalles sobre los programas federales para compradores de vivienda por primera vez más conocidos, pero también hay muchas opciones locales, estatales y privadas. Consulte con su agente de bienes raíces o la autoridad de vivienda de su estado para obtener más información sobre esos programas más pequeños.

Muchos de estos programas pueden ser utilizados más de una vez o por propietarios de vivienda por segunda o tercera vez, mientras que algunos son solo para principiantes.

Préstamo FHA

Préstamos FHA son los mas populares comprador de vivienda por primera vez programas. Estos préstamos están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, una parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Dado que están respaldados por el gobierno, existe menos riesgo para el prestamista, y el prestamista puede aceptar puntajes de crédito y pagos iniciales más bajos, lo cual es ideal para compradores jóvenes o por primera vez.

Para calificar para un préstamo de la FHA, la propiedad debe ser su residencia principal, no un Casa de vacaciones. David Bitton, cofundador y director de marketing de DoorLoop, explica algunos de los otros requisitos de elegibilidad: “Los compradores de vivienda con puntajes de crédito de 580 o más pueden ser elegibles para un préstamo de la FHA con tan solo un 3.5 por ciento de pago inicial. Con un pago inicial del 10 por ciento, el puntaje crediticio del comprador de vivienda puede oscilar entre 500 y 579. sin embargo, el la tasa de interés sube a medida que baja el puntaje de crédito ".

Sección 203 (k) de la FHA

La sección 203 (k) de la FHA es ideal para los aficionados al bricolaje que buscan una reparación superior. Ayuda a los compradores financiar la compra y rehabilitación de una vivienda, siempre que las renovaciones cuesten $ 5,000 o más, según el HUD. En lugar de tomar préstamos separados para la compra y las renovaciones, este programa para compradores de vivienda lo integra todo en la hipoteca original.

Este es otro préstamo respaldado por la Administración Federal de Vivienda. “El 203 (k) está dirigido principalmente a compradores de vivienda que buscan comprar propiedades más antiguas con reparaciones necesarias en lugar de nuevas ”, explica Jeff Johnson, un agente inmobiliario y de adquisiciones gerente de Compradores de vivienda simples. El HUD también respalda préstamos destinados exclusivamente a mejoras inmobiliarias, no compras. Estos ayudan a los compradores financiar mejoras en el hogar de otro modo no podrían permitírselo.

Préstamo del USDA

Préstamos del USDA son únicos porque tienen requisitos de ubicación. “Emitidos por el Programa de préstamos para vivienda garantizados para el desarrollo rural del USDA, estos préstamos son préstamos hipotecarios con pago inicial cero para compradores rurales”, explica Johnson. Es una buena opción para las personas que quieren mudarse a una pequeña ciudad. Si está buscando una residencia principal en un zona rural elegible, consulte este programa para compradores de vivienda por primera vez.

“Los préstamos del USDA están destinados específicamente a hogares de bajos ingresos y, por lo tanto, no requieren un pago inicial para calificar”, dice Johnson. "Pero si realiza un pago inicial pequeño o nulo, tendrá que obtener seguro hipotecario. " los USDA proporciona una herramienta en línea para verificar la elegibilidad de ingresos.

Préstamo VA

Imágenes de DanielBendjy / Getty

Préstamos VA son “hipotecas dirigidas al personal de servicio activo y veterano y sus cónyuges sobrevivientes”, dice Johnson. Al igual que los préstamos de la FHA, son proporcionados por prestamistas privados y están respaldados por el gobierno, pero están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. En lugar de la FHA. Son préstamos generosos, pero Los préstamos VA son conocidos por ser menos deseables para los vendedores. en un mercado inmobiliario competitivo. Las restricciones y regulaciones adicionales son consistentes en todos los préstamos respaldados por el gobierno.

Sin embargo, existen muchos beneficios de los préstamos VA. “Estos beneficios no incluyen pago inicial, seguro hipotecario ni multas por pago anticipado”, dice Johnson. Y si bien este es un programa popular para compradores de vivienda por primera vez, es un beneficio que se puede utilizar varias veces. Una familia de militares puede usar un préstamo de VA para su primera casa y su casa de retiro reducida.

Buen vecino de al lado

El programa de ventas Good Neighbor Next Door de HUD ayuda a los servidores públicos (agentes del orden, maestros, técnicos de emergencias médicas y bomberos) a comprar viviendas asequibles. “Pueden comprar propiedades con un 50 por ciento de descuento sobre el precio minorista y financiarlas con pagos iniciales tan bajos como $ 100”, dice Bitton.

Para ser elegible para el programa, la casa debe estar en un Área de revitalización de HUDy debe ser la residencia principal del comprador durante al menos tres años, agrega Bitton.

Asistencia para el pago inicial del Fondo Nacional para Compradores de Vivienda

Algunos programas para compradores de vivienda por primera vez brindan subvenciones, en lugar de asistencia para obtener una hipoteca. los Asistencia para el pago inicial (DPA) del National Homebuyers Fund (NHF) es un ejemplo. “La NHF es una corporación de beneficio público sin fines de lucro que brinda subvenciones a prestatarios calificados para los costos de cierre y / o pago inicial, incluidos los compradores de vivienda por primera vez y los compradores habituales”, dice Bitton.

La asistencia es hasta el cinco por ciento del monto del préstamo hipotecario y se puede utilizar para el pago inicial o los costos de cierre. El programa no es único para todos, por lo que la asistencia podría perdonarse o podría haber opciones de pago, dependiendo de la situación del comprador.

Fannie Mae o Freddie Mac

Fannie Mae y Freddie Mac son programas hipotecarios de larga data creados por el Congreso. los Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda afirma que Fannie Mae fue creada en 1938 y Freddie Mac fue creado en 1970.

"No tienen su propia hipoteca, pero compran hipotecas de otros prestamistas en el mercado secundario", explica Johnson. Pero, ¿cuál es la diferencia? "Fannie Mae compra y garantiza hipotecas de bancos más grandes, mientras que Freddie Mac lo hace de prestamistas más pequeños".

Fannie Mae y Freddie Mac ofrecen múltiples programas, como hipotecas, refinanciación y asistencia de renovación. los Freddie Mac Home Posible hipoteca es un ejemplo. "Con un pago inicial mínimo del tres por ciento, esto es un salvavidas para quienes compran por primera vez", dice Ben Fisher, un agente de bienes raíces con El grupo Fisher en el área de Park City, Utah. Una hipoteca similar de Fannie Mae, llamada Hipoteca HomeReady, también tiene un pago inicial del tres por ciento. Estos programas tienen pagos iniciales más bajos pero requieren mejores puntajes crediticios (al menos 620) que los préstamos de la FHA.

Comprador de Fannie Mae HomePath Ready

Fannie Mae también ofrece un programa específicamente para principiantes llamado HomePath Ready Buyer Program. Este programa para compradores de vivienda por primera vez es en parte educación y en parte asistencia financiera. Compradores que completen el educación para la propiedad de vivienda por marco y compra un InicioPath home "Puede recibir hasta un tres por ciento en la asistencia de costos de cierre", según Fannie Mae. Este programa se puede combinar con la hipoteca HomeReady mencionada anteriormente.

Hipoteca energéticamente eficiente (EEM)

los Programa de hipotecas energéticamente eficientes (EEM) es otro programa de la FHA. El programa EEM “está diseñado para ayudar a los propietarios ahorrar dinero en sus facturas de servicios públicos y ayúdalos a financiar mejoras de eficiencia energética”, Explica Johnson, lo que hace que“ una mayor parte de sus ingresos esté disponible para los pagos de la hipoteca ”. El programa También se puede utilizar para comprar viviendas que ya sean energéticamente eficientes, como las certificadas Energy Star. hogares según Energy Star.

Fannie Mae también ofrece un programa de hipotecas energéticamente eficientes: Hipoteca HomeStyle Energy.

Préstamo directo para nativos americanos

Préstamos Directos para Nativos Americanos (NADL) son para compradores nativos americanos que son veteranos o que están casados ​​con veteranos. Los NADL se pueden usar para comprar, construir o mejorar hogares en tierras en fideicomiso federal. Al igual que otros préstamos VA, este es un beneficio reutilizable, pero es popular entre los compradores de vivienda por primera vez.

Las NADL ofrecen tasas de interés bajas sin un requisito de seguro hipotecario privado. Tampoco requieren un pago inicial. Si tiene preguntas sobre la elegibilidad para este y otros préstamos VA, comuníquese con su Centro de préstamos regional.

Qué debe saber sobre la Ley para compradores de vivienda por primera vez de 2021

Es posible que haya oído hablar de un nuevo programa para compradores de vivienda por primera vez en 2021. Se llama oficialmente Ley para compradores de vivienda por primera vez de 2021, pero también puede escuchar algo como "Crédito fiscal para compradores de vivienda de Biden". En lugar de un programa hipotecario que los posibles compradores deben solicitar, este es un crédito fiscal del gobierno federal. Y no es realmente nuevo; es una modificación de un crédito fiscal existente.

En pocas palabras, este programa aumentaría el crédito fiscal máximo para compradores de vivienda por primera vez de $ 8,000 a $ 15,000. Pero no todo el mundo califica.

Para calificar para el crédito, Bitton explica que se deben cumplir las siguientes condiciones:

• Los compradores de vivienda elegibles no deben haber sido cofirmados de un préstamo hipotecario ni poseer una propiedad en los 36 meses anteriores;
• No debe exceder el 60 por ciento del ingreso medio del área;
• Debe tener al menos 18 años o estar casado con alguien que tenga al menos 18 años en la fecha de compra;
• La mayoría no compra la casa a un familiar;
• Debe adquirir la vivienda a partir del 1 de enero de 2021.

Qué debe saber sobre la Ley de pago inicial hacia la equidad de 2021

Aquí hay otro programa para compradores de vivienda por primera vez introducido recientemente en 2021: el Ley de pago inicial hacia la equidad de 2021. Este es un programa destinado a ayudar a los compradores de bajos ingresos a cubrir el pago inicial y los costos de cierre con hasta $ 25,000 en fondos de subvención.

Según Bitton, estos son los requisitos de elegibilidad actuales:

• Los compradores de vivienda elegibles no deben ganar más de un 20 por ciento más que el ingreso medio del área;
• Debe utilizar una hipoteca respaldada por el gobierno, como las mencionadas anteriormente;
• Debe ser una residencia principal.

los Bureau of Economic Analysis proporciona información sobre ingresos medios por condado y área metropolitana.

Programas para compradores de vivienda por primera vez a través de bancos

Las hipotecas convencionales a través de los bancos son difíciles de conseguir para muchas personas, por lo que algunos bancos ofrecen sus propias subvenciones y programas hipotecarios. Un ejemplo es Compromiso de los propietarios de viviendas de la comunidad de Bank of America. Este programa ofrece a los compradores elegibles hasta $ 10,000 para un pago inicial y hasta $ 7,500 para los costos de cierre. Consulte con los proveedores de hipotecas en su área para ver si ofrecen sus propios programas para compradores de vivienda por primera vez.

Subvenciones y programas locales

Además de los programas nacionales mencionados aquí, existen muchos programas estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez. los El Consejo Nacional de Agencias de Vivienda del Estado proporciona recursos para encontrar programas en su estado. También puede consultar con el HUD para encontrar programas locales por estado.