Какво трябва да знаете за кабинната застраховка

Ако имате късмет да имате езеро вила или каюта в гората вероятно се тревожите за това, поне малко, всеки път отблизо за сезона. Снежни бури, горски пожари, паднали дървета, гладни мечки или нарушаващи закона хора са само част от рисковете за вашия ваканционен дом, когато не сте наоколо.

Застраховка на вила или каюта, обикновено наричана сезонна домашна застраховка, може да осигури спокойствие и да ви предпази в случай на природно или предизвикано от човека бедствие. Тук ще обсъдим застраховка за сезонни домове строго за лична употреба, а не за имоти с приходи от наем от Airbnb.

Какво представлява сезонната жилищна застраховка?

Сезонната застраховка на дома покрива щети или загуби на структурата на дома и - в зависимост от полицата - неговото съдържание. Това е само за домове, които не се използват целогодишно.

Застрахователна група Baxter агент Боб Торкелсън, базиран в „страната на кабината“ в Северна Минесота, обяснява разграничението. „Може би няма пещ или пътят до кабината не е разоран през зимата“, казва той. Може да е непривлекателен през дъждовния сезон или да се използва само по време на ловния сезон. По някаква причина кабината или вилата са сезонни. Това играе голяма роля в това как вашият обща застрахователна полицад и цената се определя.

Защо имате нужда от сезонна застраховка на жилището?

Ако питате дали имате нужда от сезонна застраховка на жилището, вероятно имате. Ето няколко възможни причини:

• Вреда, свързана с времето. Свободната селска кабина е по -податлива на повреди от вода от замразени тръби, щети от пожар - както видяхме при опустошителните горски пожари в западната част на САЩ през 2020 г. - и други проблеми, свързани с времето.
• Вандализъм или кражба. Дом без надзор е магнит за вандали и крадци, дори и да няма много стойност вътре.
• Натрапници на животни. Гладна мечка, която разбива входната врата, може да нанесе много щети, докато свърши.
• Отговорност. Ако поканите разширени членове на семейството или приятели да останат с вас в каютата, вие създавате риск от отговорност ако някой пострада в имота.
• Обезпечение. „Ако има а заем или ипотека за жилището - казва Торкелсън - обикновено е необходима застрахователна полица, покриваща сезонния дом.

Какво е защитено?

Подобно на правилата на повечето собственици, вашата степен на защита зависи от това колко покритие сте избрали или вашият ипотечен кредитор изисква. Най -общо казано, вашата политика ще включва кабината (действителната стойност или стойността на замяна, вижте повече по -долу) и някои, но не всички, от нейното съдържание.

Ето какво обикновено се покрива:

• Щети от метеорологични събития;
• Повреда от вандализъм или кражба;
• Щети от нашествия на животни;
• Нараняване на членове на семейството, настъпили в имота.

Ето какво обикновено не е обхванато, освен ако не го добавите към правилата си:

• Вреда, свързана с времето, поради небрежност на собственика. (Не сте го направили изключете газта резервоар, преди да затворите кабината и кабината изгоря.)
• Вандализъм или кражба от небрежност на собственика. (Оставихте кабината отключена, някой влезе и разруши мястото.)
• Щети по животните поради небрежност на собственика. (Не сте го направили поправете дупка в покрива, миещи мечки се качиха и паднаха през гредите.)
• Плавателни съдове като канута и каяци, плюс превозни средства за всички терени. Всичко това са големи рискове от отговорност, така че определено си струва да споменете на вашия агент, когато обсъждате лимитите на покритие.

Видове застраховка на кабината

Нивото на защита, което идва с вашата кабина, обяснява Торкелсън, зависи от вас застраховане на дома на цена за подмяна (RC) или действителната парична стойност (ACV).

Независимо дали сте наследили имота или сте го купили за песен, правилата за RC определят колко би струвало да се замени кабината до сегашното й състояние. „С RC ще се направи оценка на разходите за подмяна на жилището“, казва Торкелсън. „За да бъдете в RC, домът трябва да бъде застрахован до 100 процента от разходите за подмяна въз основа на сумата, в която се намира оценката на разходите за подмяна.“

Политиката на ACV обаче ще амортизира жилището (в случай на загуба) въз основа на формула, използваща възрастта му. „Така че в зависимост от възрастта на дома, ако имате загуба, може да получите само 30 процента от това, което може да струва да го замените“, казва Торкелсън. Така че една политика на ACV, макар и по -евтина, може да не ви възстанови достатъчно, за да смените кабината или дори да направите ремонт.

Средни диапазони на разходите за кабинна застраховка

Касата може да струва от няколкостотин до няколко хиляди долара годишно, в зависимост от покритието. Големи фактори, казва Торкелсън, са разстоянието до реагиращата пожарна, възрастта на жилището, предишните претенции и наличието на алармена система.

Торкелсън казва, че е важно да опишете имота задълбочено на застрахователния агент. „Някои каюти нямат течаща вода, топлина или електричество“, казва той. „Ако кабината няма нищо от това, уведомете вашия агент, тъй като може да има отстъпки.“

Освен това, казва той, информирайте агента си, когато го правите направете подобрения. „Ако смените покрив, пещ, всички електрически или всички водопроводни инсталации, може да има и отстъпки за това“, казва той.